Diese Frage lässt sich leicht beantworten: Ja, wenn…
…. du auf dein Arbeitseinkommen in gesunden Tagen angewiesen bist, benötigst du es erst recht bei einer langwierigen Erkrankung. Verfügst du oder deine Familie über ein hohes Vermögen, welches passive Einnahmen erwirtschaftet, dann wäre von einem Abschluss abzuraten.
Berufsunfähigkeit nicht gleich Berufsunfähigkeit
Vergleich unbedingt die Leistungen der BU-Versicherung aus dem Ärzte Versorungswerk und der privaten BU.
Während die Berufsunfähigkeitsversicherung aus dem Ärzteversorgungswerk erst ab 100%iger Berufsunfähigkeit = Abgabe Approbation leistet, erbringt die private BU-Versicherung bereits ab 50% voraussichtlich für Monate anhaltender Erkrankung die Rente. Die 50% beziehen sich einfach ausgedrückt auf deine Arbeitszeit.
Kannst du als Ärztin oder Arzt nur noch weniger als zu 50% deinem vorherigen Tätigkeitsumfang für voraussichtlich sechs Monate nachkommen, liegt Berufsunfähigkeit vor.
ETF-Sparplan anstatt einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Einige Ärztinnen und Ärzte glauben, mit einem ETF-Sparplan vorsorgen zu können. Das gestaltet sich rechnerisch sehr schwierig, da du nicht weißt, wann eine Berufsunfähigkeit eintritt. Dein angespartes Kapital könnte schlichtweg nicht ausreichen.
Was ist ein ETF-Sparplan?
Ein ETF-Sparplan ist eine Art der Investmentfonds, die besonders kostengünstig sind. Ein Sparplan ist eine Strategie, bei der regelmäßig in börsengehandelte Fonds (ETFs) investiert wird. ETFs sind Finanzprodukte, die die Wertentwicklung eines Index, wie etwa des DAX oder des S&P 500, nachbilden. Sie ermöglichen es, mit einer einzigen Anlage viele verschiedene Unternehmen oder Märkte zu kaufen, wodurch das Risiko breit gestreut wird.
In einem ETF-Sparplan investierst du mit kleinen, regelmäßigen Beträgen (zum Beispiel monatlich) in diese Fonds, wodurch du von den langfristigen Marktentwicklungen profitierst.
Warum ein ETF-Sparplan keine geeignete Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist
Die einfachste Form ist, herauszufinden, ob das wirklich eine gute Idee ist, ist dir folgende Fragen zu stellen:
A) Was passiert, wenn dein angespartes Kapital aufgrund einer Wirtschaftskrise oder Marktschwankungen sinkt und du plötzlich weniger zur Verfügung hast, als du für deinen Lebensunterhalt benötigst?
B) Wann greift die Berufsunfähigkeitsversicherung? Und was passiert, wenn die Berufsunfähigkeit schnell eintritt und du nicht genügend Kapital in deinem ETF-Sparplan angespart hast?
C) Was passiert, wenn das angesparte Kapital in deinem ETF-Sparplan aufgrund der Dauer deiner Berufsunfähigkeit nicht ausreicht, um deinen Lebensunterhalt langfristig zu sichern?
A) Marktschwankungen und ihre Auswirkungen auf dein Kapital
Ein ETF-Sparplan ist eine hervorragende Möglichkeit, langfristig in den Aktienmarkt zu investieren und Vermögen aufzubauen. Doch er ist nicht ohne Risiko. Besonders in Krisenzeiten, wie etwa einer Finanzkrise oder einer plötzlichen Marktabschwächung, kann der Wert deiner Investitionen sinken. Das bedeutet, dass das Kapital, das du in einem ETF-Sparplan angespart hast, in einem ungünstigen Moment weniger wert sein könnte, als du für deinen Lebensunterhalt tatsächlich benötigst. Sollte die Börse in einer solchen Zeit stark einbrechen, könnte es passieren, dass du nicht auf genügend Kapital zugreifen kannst, um deine monatlichen Ausgaben zu decken. Die Marktschwankungen machen es unmöglich, eine verlässliche und sofort verfügbare Absicherung zu gewährleisten.
B) Wenn die Berufsunfähigkeit plötzlich eintritt
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung tritt ein, sobald du nicht mehr in der Lage bist, deinen Beruf auszuüben – sei es aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder einer anderen gesundheitlichen Beeinträchtigung. In diesem Fall wirst du eine monatliche Rente aus der BU-Versicherung erhalten, die dir hilft, deinen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Doch was passiert, wenn die Berufsunfähigkeit unvorhergesehen und schnell eintritt, du aber noch nicht genug Kapital in deinem ETF-Sparplan angespart hast? In diesem Fall bist du möglicherweise auf deine Ersparnisse angewiesen, aber die angesparte Summe reicht möglicherweise nicht aus, um den Verlust deines Einkommens über einen längeren Zeitraum zu decken. Das bedeutet, dass du in einer schwierigen Situation nicht genug Rücklagen hast, um dich selbst zu versorgen, was die finanzielle Belastung noch größer macht.
C) Langandauernde Berufsunfähigkeit
Selbst wenn du über Jahre hinweg regelmäßig in einen ETF-Sparplan investierst, könnte es sein, dass dein Kapital nicht ausreicht, um dich während der gesamten Dauer deiner Berufsunfähigkeit zu versorgen. Ein ETF-Sparplan ist auf Wachstums- und Ertragsziele ausgelegt, die auf langfristige Marktentwicklungen angewiesen sind. Wenn du jedoch über Jahre hinweg berufsunfähig bist, könnte das angesparte Kapital durch regelmäßige Entnahmen zur Deckung deines Lebensunterhalts schneller aufgebraucht sein, als du es vielleicht erwartet hast. Gerade in schwierigen Zeiten kann es passieren, dass das Kapital nicht den gewünschten Ertrag abwirft oder im schlimmsten Fall sogar an Wert verliert. Das Resultat: Du bist nicht mehr in der Lage, deinen Lebensunterhalt zu sichern, und das nötige Kapital ist schlichtweg aufgebraucht.
Fazit BU-Versicherung als Ärztin oder Arzt ja oder neein?
Als Arzt oder Ärztin ist es wichtig, sich frühzeitig gegen die finanziellen Risiken einer Berufsunfähigkeit abzusichern. Das Ärzte-Versorgungswerk bietet zwar eine Grundabsicherung, doch in vielen Fällen ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung die bessere Wahl, um im Ernstfall den Einkommensverlust abzufedern. Die private BU hat entscheidende Vorteile: Sie bietet eine flexiblere Absicherung, greift schon bei einer geringeren Berufsunfähigkeit und schützt vor Verweisungen auf andere ärztliche Tätigkeiten.
Vergiss nicht: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen für deine finanzielle Zukunft. Als Mediziner solltest du auf diesen Schutz nicht verzichten – er kann den Unterschied ausmachen, wenn es darauf ankommt.
