Das Wichtigste auf einen Blick:

  • je j├╝nger du bist, desto g├╝nstiger ist die BU

  • je ges├╝nder du bist, desto besser und g├╝nstiger bist du versicherbar

  • es gibt sogenannte Starter-BU┬┤s, welche den Beitrag zu Beginn reduzieren

  • w├Ąhrend des Studiums hast du wom├Âglich noch gen├╝gend Zeit, dich in das Thema reinzulesen

  • achte bei den Gesundheitsfragen darauf, dass du sie so genau und ausf├╝hrlich wie m├Âglich beantwortest

  • lass deinen Berater eine anonyme Risikovorabanfrage an verschiedenen Versicherungen schicken, um deine Versicherbarkeit zu kl├Ąren

  • eins der wichtigsten Kriterien: M├Âglichkeiten zur Erh├Âhung der BU-Rente ohne eine erneute Gesundheitspr├╝fung

Beitrag Inhaltsverzeichnis:

1. Vorwort

2. Was sind die Nachteile, eine BU schon sehr zeitig als Medizinstudent(in) abzuschlie├čen?

3. Tipp aus der DOC-BU Beraterpraxis

4. Falschangaben im BU-Antrag haben fatale Folgen

5. Woran erkenne ich eine gute BU-Beratung?

6. Was sind die Vorteile bei einem zeitigen BU-Abschluss? Ist eine BU f├╝r Medizinstudierende sinnvoll?

7. Warum ist eine BU-Versicherung im Beitrag g├╝nstiger, je fr├╝her sie abgeschlossen wird?

8. Was du als Medizinstudent(in) bei der BU-Versicherung beachten solltest

9. Wichtige Kriterien zur BU f├╝r Medizinstudierende

10. Fazit

1. Vorwort

Bild Ärzteberaterin Janine Kreiser mit Laptop

Im Alltag erleben wir viele verschiedene Arten von BU-Anfragen. Das ist zum Beispiel das Mailing der Mutter, die unbedingt eine BU f├╝r ihren Sohn, Student der Humanmedizin, abschlie├čen m├Âchte oder die Anfrage vom Oberarzt, der nun doch sein Einkommen abgesichert wissen will.

Was uns in all unseren Jahren als Berater besonders aufgefallen ist: h├Ąufig kontaktieren uns ├ärztinnen und ├ärzte, die gro├če Zweifel hegen, ob der fl├╝chtig abgeschlossene BU-Vertrag zum Berufsstart wirklich in der Form richtig war.

Und gleicherma├čen oft werden wir gefragt, ob eine Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung schon als Medizinstudent(in) abgeschlossen werden soll. Und nat├╝rlich immer wieder die Frage, ob das nicht ein wenig zu fr├╝h f├╝r solch eine Versicherung sei, da ja noch kein Einkommen vorhanden ist.

Im Folgenden zeigen wir dir auf, warum es so wichtig ist, sich Zeit f├╝r den Abschluss der Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung zu nehmen und warum es ratsam ist, sich am besten schon sehr zeitig als Medizinstudent(in) zu versichern.

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2. Was k├Ânnen die Nachteile sein, eine BU schon sehr zeitig als Medizinstudent(in) abzuschlie├čen?

Bild auf doc-bu.de BU rechtzeitig abschliessen

Aus unserer Sicht gibt es ├╝berhaupt nicht viele Nachteile, da du dir durch das zeitige Vorsorgen die Eintrittskarte f├╝r eine der wichtigsten Versicherung organisierst. Subjektiv gesehen, k├Ânnte ein Argument der recht preisintensive Monatsbeitrag zur BU sein.

Da du ohnehin als Student(in) wom├Âglich knapp bei Kasse bist, h├Ąttest du noch weniger Geld f├╝r private Ausgaben zur Verf├╝gung. Einige unserer Kundinnen und Kunden bitten in dieser Situation ihre Eltern um finanzielle Unterst├╝tzung. Au├čerdem gibt es sogenannte Starter-BU Konzepte „Die Starter BU f├╝r Medizinstudenten“, deren Beitr├Ąge zu Beginn reduziert sind und sich erst mit den Jahren an den Normalbeitrag anpassen.

Icon Pfeil im DOC BU Wiki

Ein Argument, den BU-Abschluss auf einen sp├Ąteren Zeitpunkt zu schieben, ist ein aktuell schlechter Gesundheitszustand. Ein weiterer Grund k├Ânnte sein, dass es beispielsweise nur noch ein halbes Jahr hin ist bis der Arztbesuch von vor f├╝nf Jahren nicht mehr angegeben werden muss. (Im BU-Antrag wird in der Regel nach ambulanten Behandlungen der letzten f├╝nf Jahre gefragt.) Durch den sp├Ąteren BU-Abschluss k├Ânnen demnach Beitragserh├Âhungen oder Ausschl├╝sse wegen bestimmten Erkrankungen vermieden werden.

Icon Pfeil im DOC BU Wiki

Achtung! Diese geplante Verschiebung ist mit einem hohen Risiko verbunden. Es muss in Betracht gezogen werden, dass in der ÔÇťAufschubzeitÔÇŁ neue Erkrankungen auftreten k├Ânnten, die nun zur Ablehnung (z.B.: Bandscheibenvorfall) des Versicherungsschutzes f├╝hren.

3. Tipp aus der DOC-BU Beraterpraxis

Bevor du dar├╝ber nachdenkst, deinen BU-Abschluss wegen deines Gesundheitszustandes aufzuschieben, solltest du uns unbedingt nach Sonderaktionen fragen. Das Besondere daran: Es gibt BU-Antr├Ąge mit verk├╝rzten Gesundheitsfragen, bei denen bestimmte Erkrankungen nicht angegeben werden m├╝ssen.

Wir empfehlen dir unbedingt, unseren aufkl├Ąrenden Artike „Die beste Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung f├╝r ├ärzte und ├ärztinnen“ zu lesen!

4. Falschangaben im BU-Antrag haben fatale Folgen!

Anstatt dem Kunden oder der Kundin einen Aufschub zu empfehlen, erleben wir es leider im Berateralltag, dass schwarze Vermittlerschafe Kunden und Kundinnen ermutigen, bestimmte Erkrankungen im BU-Antrag bei den Gesundheitsfragen nicht anzugeben. Lies hierzu unseren Artikel „Falschangaben bei den Gesundheitsfragen der BU-Versicherung“.

Diese Falschangaben k├Ânnen im Ernstfall fatale Folgen haben. Innerhalb der ersten zehn Vertragsjahre kann die Versicherung im BU-Leistungsfall pr├╝fen, ob die Gesundheitsangaben bez├╝glich der Arztbesuche korrekt waren.

Das solltest du dir merken: ein guter Berater bzw. eine gute Beraterin wird dir mitteilen, wenn es besser ist, den BU-Abschluss hinauszuz├Âgern und somit den eigenen Verdienst gegen eine langfristig gute Zusammenarbeit tauscht. Das ist nicht nur fair, sondern seri├Âs. Halte die Augen offen! Im Wiki-Artikel

„Woran erkennst du einen guten Arzt-BU-Berater?“ gibt es mehr Infos.

5. Woran erkenne ich eine gute BU-Beratung?

Bild auf doc-bu.de Janine Kreiser Finanzmentorin für Ärztinnen und Ärzte

Du kannst eine gute Beraterin oder Berater daran erkennen, ob sie oder er sorgf├Ąltig mit dir eine Risikovorabkl├Ąrung durchf├╝hrt und Wert auf eine korrekte sowie vollst├Ąndige Gesundheitshistorie legt: „Beispiele Beantwortung Gesundheitsfragen ÔÇô die richtige Vorgehensweise“

Nur so kannst du am Ende sicher sein, dass deine Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung im Krankheitsfall auch die vereinbarte BU-Rente auszahlt. So toll die Werbung einer (├ärzte-)Versicherung auch sein mag, so vertrauensw├╝rdig und gro├č sie auch wirken – sie werden keinesfalls bei Falschangaben im BU-Antrag zahlen.

Offen gestanden finden wir es gut, dass die Versicherung nicht zahlt, wenn jemand vors├Ątzlich falsche Angaben im BU-Antrag get├Ątigt hat. Sowohl Leistungsempf├Ąnger aber auch diejenigen, die weiterhin die Beitr├Ąge daf├╝r zahlen sollen, haben Fairness verdient. Die Aufgabe der Versicherungsgesellschaft ist es ebenfalls, das Guthaben aller Versicherten vor Betr├╝gern zu sch├╝tzen.

6. Was sind die Vorteile bei einem zeitigen BU-Abschluss? Ist eine BU f├╝r Medizinstudierende sinnvoll?

Die Vorteile eine Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung in jungen Jahren abzuschlie├čen sind:

  • 1. Auch wenn du als Medizinstudent(in)…
    … noch ├╝ber kein regelm├Ą├čiges Einkommen verf├╝gst, solltest du deine BU-Versicherung so fr├╝h wie m├Âglich abschlie├čen, um deinen ggf. guten Gesundheitszustand zu sichern. DENN: Bei der Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung stellt sich nicht die Frage, ob du eine abschlie├čen m├Âchtest, sondern ob du sie abschlie├čen darfst. Dies h├Ąngt mit der Gesundheitspr├╝fung bei der Beantragung der BU-Versicherung zusammen. Die Versicherung pr├╝ft deine Erkrankungen und Beschwerden der letzten f├╝nf Jahre und entscheidet dann, ob du ├╝berhaupt versicherbar bist. Je j├╝nger du bist, desto ges├╝nder bist du in der Regel. Sp├Ąter hast du gegebenenfalls Erkrankungen, die dazu f├╝hren, dass die Versicherung einen h├Âheren Beitrag verlangt (Allergien) oder gar den Versicherungsschutz g├Ąnzlich ablehnt (R├╝ckenbeschwerden). Das hei├čt, je j├╝nger du bist, desto wahrscheinlicher ist es, dass du deinen gew├╝nschten Versicherungsschutz erh├Ąltst.

  • 2. Der Faktor Zeit f├╝r die Recherche
    Du brauchst einen klaren Kopf, um dich mit der Thematik BU-Versicherung zu besch├Ąftigen. Die BU kann nicht einfach so mit einem Mausklick abgeschlossen werden. Es gibt eine Reihe von Fragen, mit denen du dich auseinandersetzen musst. Das betrifft nicht nur die Ausgestaltung „BU f├╝r ├ärzte ÔÇô ein Vergleich der vier BU-Modelle (Teil 1)“ wie Laufzeit, Dynamiken etc. deiner BU, sondern musst du dich auch ausf├╝hrlich mit deinen Arztbesuchen und deiner Krankenakte „Warum eine Risikovoranfrage vor der Beantragung einer BU-Versicherung wichtig ist.“ besch├Ąftigen. All das verlangt einen gewissen Zeiteinsatz. Wir wissen, dass dein Studium sehr anspruchsvoll ist. Aber aus Erfahrungen k├Ânnen wir sagen, dass dir noch weniger Zeit nach dem Berufsstart f├╝r diese Thematik zur Verf├╝gung steht.

  • 3. Der gro├če Vorteil, sie zeitig abzuschlie├čen…
    … besteht in der Gewissheit, es erledigt zu haben. Wenn es geschickt angegangen wird – also der BU-Schutz sp├Ąter flexibel an die Karriere einer ├ärztin oder eines Arztes angepasst werden kann – kannst du gedanklich einen dicken Haken an einen wichtigen Baustein deiner Einkommensabsicherung machen.

  • 4. Je j├╝nger du bist…
    desto g├╝nstiger ist der Monatsbeitrag zur BU-Versicherung f├╝r Medizinstudierende.

7. Warum ist eine BU-Versicherung im Beitrag g├╝nstiger, je fr├╝her sie abgeschlossen wird?

Zur Veranschaulichung zeigen wir dir hier ein vereinfacht dargestelltes Beispiel:

  • Assistenz├Ąrztin schlie├čt Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung ab
  • Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr
  • durchgehend 2.500 Euro BU-Rente versichert

  • Beitrag: 100 Euro monatlich

Die untenstehende Grafik zeigt sehr deutlich, dass eine Berufsunf├Ąhigkeit vor dem 35. Lebensjahr sehr unwahrscheinlich ist. Au├čerdem zeigt sie, dass ├╝ber 70 von 100 BU-F├Ąllen bei Eintritt mindestens 46 Jahre alt waren. Das hei├čt, es wird am Anfang f├╝r die gleiche BU-Rente mehr gezahlt als es dem Risiko entspricht. Die Versicherung legt das meiste von deinem gezahlten Beitrag zur├╝ck, weil es wahrscheinlich erst in h├Âherem Alter gebraucht wird.

DOC BU - Verteilung von Berufsunf├Ąhigen nach Alter

┬ę Quelle: https://de.statista.com | Stand 01/2024

Was muss passieren, damit es f├╝r alle Versicherten fair zugeht?

Schlie├čt du deine BU beispielsweise erst zehn Jahre sp├Ąter ab, so m├╝ssen gro├če Teile der 12.000 Euro (100 mal 12 Monate mal 10 Jahre), die du bisher nicht mit eingezahlt hast, verteilt werden auf nur noch 30 restliche Jahre. Du zahlst also dann 100 Euro plus dem, was bisher zu wenig einbezahlt wurde, sowie entgangene Zinsen.

Nehmen wir der Einfachheit halber einen runden Betrag von zus├Ątzlichen 15.000 Euro an. Wenn wir diesen auf 30 Jahre verteilen, bedeutet das ein Plus von 500 Euro pro Jahr oder guten 40 Euro pro Monat. Das hei├čt, es gibt einen Beitragsaufschlag von satten 40 %, weil 10 Jahre sp├Ąter begonnen wurde.

Diese sehr vereinfachte Rechnung kommt der Realit├Ąt tats├Ąchlich sehr nahe.

8. Was du als Medizinstudent(in) bei der BU-Versicherung beachten solltest

Der wichtigste Punkt ist und bleibt die richtige Risikovorabkl├Ąrung! Hierzu empfehlen wir dir unseren Artikel: Beispiele zur Erstellung der Risikovoranfrage.

  • Hier trennt sich im Bereich der Versicherungsvermittlung schon oft die Spreu vom Weizen. Wenn die korrekten Angaben bei der Gesundheitspr├╝fung bei deinem letzten BU-Gespr├Ąch ÔÇťnicht so wichtigÔÇŁ waren oder auf einen schnellen Abschluss gedr├Ąngt wurde, so t├Ąuscht dich dein Gef├╝hl nicht, wenn du es lieber nochmal woanders probieren m├Âchtest.

  • BU-Renten k├Ânnen meist nur bis zu bestimmten H├Âhen ohne erneute Gesundheitspr├╝fung ausgeweitet werden (meist nur bis zu 3.000 ÔéČ). Du startest in aller Regel direkt mit dieser Absicherungsh├Âhe, da das deinem Gehalt als Assistenzarzt oder Assistenz├Ąrztin entspricht. Deshalb ist meist eine Zwei-BU-Vertragsl├Âsung ratsam. Lies dazu diesen Artikel:

    Zwei BU-Vertr├Ąge f├╝r ├ärzte: ist der Abschluss von zwei BU-Versicherungen sinnvoll?“

9. Wichtige Kriterien zur Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung f├╝r Medizinstudenten

Bild auf doc-bu.de Leistungsdynamik und Beitragsdynamik einer BU

Das Wichtigste vorab: Denke daran, dass der Versicherungsschutz sp├Ąter sehr viel h├Âher sein soll als jetzt im Studentenalter. Es ist wichtig, dass du gen├╝gend M├Âglichkeiten hast, ohne erneute Gesundheits-/ & Risikopr├╝fung deine BU-Rente zu erh├Âhen.

Au├čerdem solltest du folgende Punkte beachten:

  • Lass dich dazu beraten, ob bei dir eine Leistungsdynamik (automatische Erh├Âhung der BU-Rente im Ernstfall als Inflationsausgleich) eingeschlossen werden sollte.

  • Die kostenfreie Beitragsdynamik, meist zwischen 3-5 % w├Ąhlbar, sollte m├Âglichst hoch sein. Bestenfalls kannst du ihr beliebig oft widersprechen, ohne, dass das Recht erlischt.

  • Am besten steht im Vertrag, dass bei BU-Renten-Erh├Âhungen auf die sogenannte Risikopr├╝fung, anstatt nur auf die Gesundheitspr├╝fung verzichtet wird. Aktuell hat z.B. die D├äV lediglich den Verzicht auf die Gesundheitspr├╝fung in ihren Bedingungen stehen. Besser ist es, wenn die Risiken komplett au├čen vor gelassen werden. Entsprechend sollte auch nicht nach Beruf, Gr├Â├če und Gewicht, Sehminderung/Dioptrien sowie Freizeitrisiken bei der Nachversicherung gefragt werden.

  • Eine Verweisung auf andere Studienf├Ącher soll m├Âglichst unterbleiben. Vorteilhafte Regelungen f├╝r eine BU noch w├Ąhrend der Studienzeit sind vor allem dann interessant, wenn noch gro├če Teile deines Studiums vor dir liegen. Viele Anbieter sehen vor, dass wenn du die H├Ąlfte deines Studiums absolviert hast, du schon als Arzt oder ├ärztin angesehen wirst. Mit anderen Worten, im Falle einer Berufsunf├Ąhigkeit wird bereits auf die ├Ąrztliche T├Ątigkeit gepr├╝ft.

  • Wie sieht es mit zeitweisem Ausscheiden aus dem regul├Ąren Berufsleben aus? Wie greift dann die Definition von Berufsunf├Ąhigkeit? Insbesondere bei Elternzeit, Sabbatical, ├ärzte ohne Grenzen? Inzwischen gibt es auch bei einigen Anbietern vorteilhafte Regelungen f├╝r die Teilzeitbesch├Ąftigung.

  • Flexibilit├Ąt ist wichtig bei so lang laufenden Vertr├Ągen, z.B. auch bei der Frage, wie lang die Versicherungsdauer ist. Heutzutage ist das Renteneintrittsalter auf 67 festgelegt. Vor nicht allzu langer Zeit war es noch bei 65. Wo wird es wohl sein, wenn du den wohlverdienten Ruhestand erreichst? 69, 70 oder doch noch mehr? Der springende Punkt hier ist, dass du derzeit nur bis 67 absichern kannst. Inzwischen gibt es aber einige Anbieter, bei denen du das Alter bei sp├Ąterer Gesetzes├Ąnderung entsprechend heraufsetzen kannst – ohne erneute Risikopr├╝fung.

  • F├╝r weitere wichtige Kriterien lies bitte auch den Artikel „Die beste Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung f├╝r ├ärzte und ├ärztinnen“

10. Fazit

Es kommt auf einen guten Mix aus sehr kundenfreundlichen Bedingungen, der richtigen technischen Ausgestaltung (die richtige BU-Rentenh├Âhe, Zwei-BU-Vertragsl├Âsung, passende Dynamisierung des Tarifs und Absprache wann erh├Âht werden sollte) und eines Arzt-BU-Profi-Beraters an. Schau doch mal hier f├╝r mehr Infos vorbei:

„Kategorie: Ausgestaltung der BU“

Fakt ist jedenfalls, dass die Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung auch schon f├╝r Medizinstudenten und Medizinstudentinnen aus oben genannten Gr├╝nden sinnvoll ist.

├ťber die Mission der DOC-BU Insider

Bild auf doc-bu.de- Janine Kreiser Versicherungs- & Finanzexpertin für Ärztinnen und Ärzte

Die Mission der DOC-BU Insider ist es, ├ärztinnen und ├ärzten eine Infoplattform rundum die Berufsunf├Ąhigkeitsversicherung zu bieten. Wir m├Âchten unser Expertenwissen teilen, damit du erkennst, was du von einer guten BU-Beratung f├╝r ├ärztinnen und ├ärzte erwarten darfst. Uns ist es wichtig, dass du dein Einkommen absicherst und im Ernstfall auch eine Leistung aus dem geschlossenen Vertrag erh├Ąltst. Das DOC-BU Beraterteam hilft dir gern digital und professionell beim Finden deiner individuellen Absicherungsstrategie. Auch wenn die einzelnen Teammitglieder als freie VersicherungsmaklerInnen arbeiten, folgen sie alle dem Beratungsstandard der DOC-BU Insider- ein von Janine etabliertes Beratungskonzept. Hol dir unsere Profis an die Seite. Du verdienst die Besten.

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