Das Wichtigste auf einen Blick:

  • je j√ľnger du bist, desto g√ľnstiger ist die BU

  • je ges√ľnder du bist, desto besser und g√ľnstiger bist du versicherbar

  • es gibt sogenannte Starter-BU¬īs, welche den Beitrag zu Beginn reduzieren

  • w√§hrend des Studiums hast du wom√∂glich noch gen√ľgend Zeit, dich in das Thema reinzulesen

  • achte bei den Gesundheitsfragen darauf, dass du sie so genau und ausf√ľhrlich wie m√∂glich beantwortest

  • lass deinen Berater eine anonyme Risikovorabanfrage an verschiedenen Versicherungen schicken, um deine Versicherbarkeit zu kl√§ren

  • eins der wichtigsten Kriterien: M√∂glichkeiten zur Erh√∂hung der BU-Rente ohne eine erneute Gesundheitspr√ľfung

Beitrag Inhaltsverzeichnis:

1. Vorwort

2. Was sind die Nachteile, eine BU schon sehr zeitig als Medizinstudent(in) abzuschließen?

3. Tipp aus der DOC-BU Beraterpraxis

4. Falschangaben im BU-Antrag haben fatale Folgen

5. Woran erkenne ich eine gute BU-Beratung?

6. Was sind die Vorteile bei einem zeitigen BU-Abschluss? Ist eine BU f√ľr Medizinstudierende sinnvoll?

7. Warum ist eine BU-Versicherung im Beitrag g√ľnstiger, je fr√ľher sie abgeschlossen wird?

8. Was du als Medizinstudent(in) bei der BU-Versicherung beachten solltest

9. Wichtige Kriterien zur BU f√ľr Medizinstudierende

10. Fazit

1. Vorwort

Dein Vorteil ist unsere Philosophie

Im Alltag erleben wir viele verschiedene Arten von BU-Anfragen. Das ist zum Beispiel das Mailing der Mutter, die unbedingt eine BU f√ľr ihren Sohn, Student der Humanmedizin, abschlie√üen m√∂chte oder die Anfrage vom Oberarzt, der nun doch sein Einkommen abgesichert wissen will.

Was uns in all unseren Jahren als Berater besonders aufgefallen ist: h√§ufig kontaktieren uns √Ąrztinnen und √Ąrzte, die gro√üe Zweifel hegen, ob der fl√ľchtig abgeschlossene BU-Vertrag zum Berufsstart wirklich in der Form richtig war.

Und gleicherma√üen oft werden wir gefragt, ob eine Berufsunf√§higkeitsversicherung schon als Medizinstudent(in) abgeschlossen werden soll. Und nat√ľrlich immer wieder die Frage, ob das nicht ein wenig zu fr√ľh f√ľr solch eine Versicherung sei, da ja noch kein Einkommen vorhanden ist.

Im Folgenden zeigen wir dir auf, warum es so wichtig ist, sich Zeit f√ľr den Abschluss der Berufsunf√§higkeitsversicherung zu nehmen und warum es ratsam ist, sich am besten schon sehr zeitig als Medizinstudent(in) zu versichern.

2. Was können die Nachteile sein, eine BU schon sehr zeitig als Medizinstudent(in) abzuschließen?

BU rechtzeitig abschliessen

Aus unserer Sicht gibt es √ľberhaupt nicht viele Nachteile, da du dir durch das zeitige Vorsorgen die Eintrittskarte f√ľr eine der wichtigsten Versicherung organisierst. Subjektiv gesehen, k√∂nnte ein Argument der recht preisintensive Monatsbeitrag zur BU sein.

Da du ohnehin als Student(in) wom√∂glich knapp bei Kasse bist, h√§ttest du noch weniger Geld f√ľr private Ausgaben zur Verf√ľgung. Einige unserer Kundinnen und Kunden bitten in dieser Situation ihre Eltern um finanzielle Unterst√ľtzung. Au√üerdem gibt es sogenannte Starter-BU Konzepte„Die Starter BU f√ľr Medizinstudenten“, deren Beitr√§ge zu Beginn reduziert sind und sich erst mit den Jahren an den Normalbeitrag anpassen.

Ein Argument, den BU-Abschluss auf einen sp√§teren Zeitpunkt zu schieben, ist ein aktuell schlechter Gesundheitszustand. Ein weiterer Grund k√∂nnte sein, dass es beispielsweise nur noch ein halbes Jahr hin ist bis der Arztbesuch von vor f√ľnf Jahren nicht mehr angegeben werden muss. (Im BU-Antrag wird in der Regel nach ambulanten Behandlungen der letzten f√ľnf Jahre gefragt.) Durch den sp√§teren BU-Abschluss k√∂nnen demnach Beitragserh√∂hungen oder Ausschl√ľsse wegen bestimmten Erkrankungen vermieden werden.

Achtung! Diese geplante Verschiebung ist mit einem hohen Risiko verbunden. Es muss in Betracht gezogen werden, dass in der ‚ÄúAufschubzeit‚ÄĚ neue Erkrankungen auftreten k√∂nnten, die nun zur Ablehnung (z.B.: Bandscheibenvorfall) des Versicherungsschutzes f√ľhren.

3. Tipp aus der DOC-BU Beraterpraxis

Bevor du dar√ľber nachdenkst, deinen BU-Abschluss wegen deines Gesundheitszustandes aufzuschieben, solltest du unbedingt deine/-n Berater/-in nach Sonderaktionen fragen. Das Besondere daran: Es gibt BU-Antr√§ge mit verk√ľrzten Gesundheitsfragen, bei denen bestimmte Erkrankungen nicht angegeben werden m√ľssen.

Wir empfehlen dir unbedingt, unseren aufkl√§renden Artikel„Die beste Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr √Ąrzte und √Ąrztinnen“ zu lesen!

4. Falschangaben im BU-Antrag haben fatale Folgen!

Anstatt dem Kunden oder der Kundin einen Aufschub zu empfehlen, erleben wir es leider im Berateralltag, dass schwarze Vermittlerschafe Kunden und Kundinnen ermutigen, bestimmte Erkrankungen im BU-Antrag bei den Gesundheitsfragen nicht anzugeben. Lies hierzu unseren Artikel„Falschangaben bei den Gesundheitsfragen der BU-Versicherung“.

Diese Falschangaben k√∂nnen im Ernstfall fatale Folgen haben. Innerhalb der ersten zehn Vertragsjahre kann die Versicherung im BU-Leistungsfall pr√ľfen, ob die Gesundheitsangaben bez√ľglich der Arztbesuche korrekt waren.

Das solltest du dir merken: ein guter Berater bzw. eine gute Beraterin wird dir mitteilen, wenn es besser ist, den BU-Abschluss hinauszuzögern und somit den eigenen Verdienst gegen eine langfristig gute Zusammenarbeit tauscht. Das ist nicht nur fair, sondern seriös. Halte die Augen offen! Im Wiki-Artikel

„Woran erkennst du einen guten Arzt-BU-Berater?“ gibt es mehr Infos.

5. Woran erkenne ich eine gute BU-Beratung?

Dein Vorteil ist unsere Philosophie

Du kannst eine gute Beraterin oder Berater daran erkennen, ob sie oder er sorgf√§ltig mit dir eine Risikovorabkl√§rung durchf√ľhrt und Wert auf eine korrekte sowie vollst√§ndige Gesundheitshistorie legt:„Beispiele Beantwortung Gesundheitsfragen ‚Äď die richtige Vorgehensweise“

Nur so kannst du am Ende sicher sein, dass deine Berufsunf√§higkeitsversicherung im Krankheitsfall auch die vereinbarte BU-Rente auszahlt. So toll die Werbung einer (√Ąrzte-)Versicherung auch sein mag, so vertrauensw√ľrdig und gro√ü sie auch wirken – sie werden keinesfalls bei Falschangaben im BU-Antrag zahlen.

Offen gestanden finden wir es gut, dass die Versicherung nicht zahlt, wenn jemand vors√§tzlich falsche Angaben im BU-Antrag get√§tigt hat. Sowohl Leistungsempf√§nger aber auch diejenigen, die weiterhin die Beitr√§ge daf√ľr zahlen sollen, haben Fairness verdient. Die Aufgabe der Versicherungsgesellschaft ist es ebenfalls, das Guthaben aller Versicherten vor Betr√ľgern zu sch√ľtzen.

6. Was sind die Vorteile bei einem zeitigen BU-Abschluss? Ist eine BU f√ľr Medizinstudierende sinnvoll?

Die Vorteile eine Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren abzuschließen sind:

  • 1. Auch wenn du als Medizinstudent(in)…
    … noch √ľber kein regelm√§√üiges Einkommen verf√ľgst, solltest du deine BU-Versicherung so fr√ľh wie m√∂glich abschlie√üen. Bei der Berufsunf√§higkeitsversicherung stellt sich nicht die Frage, ob du eine abschlie√üen m√∂chtest, sondern ob du sie abschlie√üen darfst. Dies h√§ngt mit der Gesundheitspr√ľfung bei der Beantragung zusammen. Die Versicherung pr√ľft deine Erkrankungen und Beschwerden der letzten f√ľnf Jahre und entscheidet dann, ob du √ľberhaupt versicherbar bist. Je j√ľnger du bist, desto ges√ľnder bist du normalerweise. Sp√§ter hast du gegebenenfalls Erkrankungen, die dazu f√ľhren, dass die Versicherung einen h√∂heren Beitrag verlangt (Allergien) oder gar den Versicherungsschutz g√§nzlich ablehnt (R√ľckenbeschwerden). Das hei√üt, je j√ľnger du bist, desto wahrscheinlicher ist es, dass du deinen gew√ľnschten Versicherungsschutz erh√§ltst.

  • 2. Der Faktor Zeit f√ľr die Recherche
    Du brauchst einen klaren Kopf, um dich mit der Thematik BU-Versicherung zu besch√§ftigen. Die BU kann nicht einfach so mit einem Mausklick abgeschlossen werden. Es gibt eine Reihe von Fragen, mit denen du dich auseinandersetzen musst. Das betrifft nicht nur die Ausgestaltung„BU f√ľr √Ąrzte ‚Äď ein Vergleich der vier BU-Modelle (Teil 1)“¬† wie Laufzeit, Dynamiken etc. deiner BU, sondern du musst dich auch ausf√ľhrlich mit deinen Arztbesuchen und deiner Krankenakte„Warum eine Risikovoranfrage vor der Beantragung einer BU-Versicherung wichtig ist.“ besch√§ftigen. All das verlangt einen gewissen Zeiteinsatz. Wir wissen, dass dein Studium sehr anspruchsvoll ist. Aber aus Erfahrungen k√∂nnen wir dir mitteilen, dass dir noch weniger Zeit nach dem Berufsstart f√ľr diese Thematik zur Verf√ľgung steht.

  • 3. Der gro√üe Vorteil, sie zeitig abzuschlie√üen…
    … besteht in der Gewissheit, es erledigt zu haben. Wenn es geschickt angegangen wird – also der BU-Schutz sp√§ter flexibel an die Karriere einer √Ąrztin oder eines Arztes angepasst werden kann – kannst du gedanklich einen dicken Haken an einen wichtigen Baustein deiner Einkommensabsicherung machen.

  • 4. Je j√ľnger du bist…
    desto g√ľnstiger ist der Monatsbeitrag zur BU-Versicherung f√ľr Medizinstudierende.

7. Warum ist eine BU-Versicherung im Beitrag g√ľnstiger, je fr√ľher sie abgeschlossen wird?

Zur Veranschaulichung zeigen wir dir hier ein vereinfacht dargestelltes Beispiel:

  • Assistenz√§rztin schlie√üt Berufsunf√§higkeitsversicherung ab
  • Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr
  • durchgehend 2.500 Euro BU-Rente versichert

  • Beitrag: 100 Euro monatlich

Die untenstehende Grafik zeigt sehr deutlich, dass eine Berufsunf√§higkeit vor dem 35. Lebensjahr sehr unwahrscheinlich ist. Au√üerdem zeigt sie, dass √ľber 70 von 100 BU-F√§llen bei Eintritt mindestens 46 Jahre alt waren. Das hei√üt, es wird am Anfang f√ľr die gleiche BU-Rente mehr gezahlt als es dem Risiko entspricht. Die Versicherung legt das meiste von deinem gezahlten Beitrag zur√ľck, weil es wahrscheinlich erst in h√∂herem Alter gebraucht wird.

DOC BU - Verteilung von Berufsunfähigen nach Alter

¬© Quelle: https://de.statista.com | Stand 01/

Was muss passieren, damit es f√ľr alle Versicherten fair zugeht?

Schlie√üt du deine BU beispielsweise erst zehn Jahre sp√§ter ab, so m√ľssen gro√üe Teile der 12.000 Euro (100 mal 12 Monate mal 10 Jahre), die du bisher nicht mit eingezahlt hast, verteilt werden auf nur noch 30 restliche Jahre. Du zahlst also dann 100 Euro plus dem, was bisher zu wenig einbezahlt wurde, sowie entgangene Zinsen.

Nehmen wir der Einfachheit halber einen runden Betrag von zusätzlichen 15.000 Euro an. Wenn wir diesen auf 30 Jahre verteilen, bedeutet das ein Plus von 500 Euro pro Jahr oder guten 40 Euro pro Monat. Das heißt, es gibt einen Beitragsaufschlag von satten 40 %, weil 10 Jahre später begonnen wurde.

Diese sehr vereinfachte Rechnung kommt der Realität tatsächlich sehr nahe.

8. Was du als Medizinstudent(in) bei der BU-Versicherung beachten solltest

Der wichtigste Punkt ist und bleibt die richtige Risikovorabkl√§rung! Hierzu empfehlen wir dir unseren Artikel„Warum eine Risikovoranfrage vor der Beantragung einer BU-Versicherung wichtig ist.“

  • Hier trennt sich im Bereich der Versicherungsvermittlung schon oft die Spreu vom Weizen. Wenn die korrekten Angaben bei der Gesundheitspr√ľfung bei deinem letzten BU-Gespr√§ch ‚Äúnicht so wichtig‚ÄĚ waren oder auf einen schnellen Abschluss gedr√§ngt wurde, so t√§uscht dich dein Gef√ľhl nicht, wenn du es lieber nochmal woanders probieren m√∂chtest.

  • BU-Renten k√∂nnen immer nur bis zu bestimmten H√∂hen ohne erneute Gesundheitspr√ľfung ausgeweitet werden (meist nur bis zu 2.500 ‚ā¨). Deshalb ist meist eine Zwei-BU-Vertragsl√∂sung ratsam. Lies dazu diesen Artikel:

    „Zwei BU-Vertr√§ge f√ľr √Ąrzte: ist der Abschluss von zwei BU-Versicherungen sinnvoll?“

9. Wichtige Kriterien zur BU f√ľr Medizinstudierende

Leistungsdynamik und Beitragsdynamik einer BU

Das Wichtigste vorab: Denke daran, dass der Versicherungsschutz sp√§ter sehr viel h√∂her sein soll als jetzt im Studentenalter. Es ist wichtig, dass du gen√ľgend M√∂glichkeiten hast, ohne erneute Gesundheits-/ & Risikopr√ľfung deine BU-Rente zu erh√∂hen.

Außerdem solltest du folgende Punkte beachten:

  • Lass dich dazu beraten, ob bei dir eine Leistungsdynamik (automatische Erh√∂hung der BU-Rente im Ernstfall als Inflationsausgleich) eingeschlossen werden sollte.

  • Die kostenfreie Beitragsdynamik, meist zwischen 3-5 % w√§hlbar, sollte m√∂glichst hoch sein. Bestenfalls kannst du ihr beliebig oft widersprechen, ohne, dass das Recht erlischt.

  • Am besten steht im Vertrag, dass bei BU-Renten-Erh√∂hungen auf die sogenannte Risikopr√ľfung, anstatt nur auf die Gesundheitspr√ľfung verzichtet wird. Aktuell hat z.B. die D√ĄV lediglich den Verzicht auf die Gesundheitspr√ľfung in ihren Bedingungen stehen. Besser ist es, wenn die Risiken komplett au√üen vor gelassen werden. Entsprechend sollte auch nicht nach Beruf, Gr√∂√üe und Gewicht, Sehminderung/Dioptrien sowie Freizeitrisiken bei der Nachversicherung gefragt werden.

  • Eine Verweisung auf andere Studienf√§cher soll m√∂glichst unterbleiben. Vorteilhafte Regelungen f√ľr eine BU noch w√§hrend der Studienzeit sind vor allem dann interessant, wenn noch gro√üe Teile deines Studiums vor dir liegen. Viele Anbieter sehen vor, dass wenn du die H√§lfte deines Studiums absolviert hast, du schon als Arzt oder √Ąrztin angesehen wirst. Mit anderen Worten, im Falle einer Berufsunf√§higkeit wird bereits auf die √§rztliche T√§tigkeit gepr√ľft.

  • Wie sieht es mit zeitweisem Ausscheiden aus dem regul√§ren Berufsleben aus? Wie greift dann die Definition von Berufsunf√§higkeit? Insbesondere bei Elternzeit, Sabbatical, √Ąrzte ohne Grenzen? Inzwischen gibt es auch bei einigen Anbietern vorteilhafte Regelungen f√ľr die Teilzeitbesch√§ftigung.

  • Flexibilit√§t ist wichtig bei so lang laufenden Vertr√§gen, z.B. auch bei der Frage, wie lang die Versicherungsdauer ist. Heutzutage ist das Renteneintrittsalter auf 67 festgelegt. Vor nicht allzu langer Zeit war es noch bei 65. Wo wird es wohl sein, wenn du den wohlverdienten Ruhestand erreichst? 69, 70 oder doch noch mehr? Der springende Punkt hier ist, dass du derzeit nur bis 67 absichern kannst. Inzwischen gibt es aber einige Anbieter, bei denen du das Alter bei sp√§terer Gesetzes√§nderung entsprechend heraufsetzen kannst – ohne erneute Risikopr√ľfung.

  • F√ľr weitere wichtige Kriterien lies bitte auch den Artikel„Die beste Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr √Ąrzte und √Ąrztinnen“

10. Fazit

Es kommt auf einen guten Mix aus sehr kundenfreundlichen Bedingungen, der richtigen technischen Ausgestaltung (die richtige BU-Rentenh√∂he, Zwei-BU-Vertragsl√∂sung, passende Dynamisierung des Tarifs und Absprache wann erh√∂ht werden sollte) und eines Arzt-BU-Profi-Beraters an. Schau doch mal hier f√ľr mehr Infos vorbei:

„Kategorie: Ausgestaltung der BU“

Fakt ist jedenfalls, dass die Berufsunf√§higkeitsversicherung auch schon f√ľr Medizinstudenten und Medizinstudentinnen aus oben genannten Gr√ľnden sinnvoll ist.

√úber die Autoren Janine Kreiser & Michael Schreiber

Die DOC-BU Insider und die Verfasser der Wiki-Artikel sind Janine Kreiser und Michael Schreiber. Wir beraten deutschlandweit berufsstartende √Ąrztinnen und √Ąrzte sowie Medizinstudentinnen und Medizinstudenten im Bereich der Berufsunf√§higkeitsversicherung (BU). Als freie Arzt-Berater helfen wir dir dabei, die f√ľr dich beste Berufsunf√§higkeitsversicherung herauszufiltern.

Da sie die wichtigste Versicherung f√ľr dich ist, haben wir es uns mit diesem Arzt-BU-Wiki zur Aufgabe gemacht, dir alle Informationen an die Hand zu geben.

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