Das Wichtigste auf einen Blick:

  • der Beitrag sollte nicht das entscheidende Kriterium f√ľr die Auswahl der Versicherungsgesellschaft sein
  • konkreter Beitragsvergleich der TOP 7

  • Faktoren wie Laufzeit, BU-Rentenh√∂he, H√∂he Leistungsdynamik, Alter und Gesundheitszustand beeinflussen die Beitragsh√∂he
  • als Faustformel gilt: je 500 ‚ā¨ BU-Rente bezahlst du ca. 20 ‚ā¨ monatlich als Arzt/ √Ąrztin in Weiterbildung

  • welche Alternativen gibt es zur BU-Versicherung

Beitrag Inhaltsverzeichnis:

1. Was kostet eine Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr √Ąrzte und √Ąrztinnen?

2. Ab wann gilt ein Arzt oder eine √Ąrztin √ľberhaupt als berufsunf√§hig?

3. Angebotsbeispiel: Kosten Berufsunf√§higkeitsversicherung √Ąrzte und √Ąrztinnen mit und ohne operative T√§tigkeit

4. Beispiel f√ľr Berufsunf√§higkeit einer √Ąrztin bzw. eines Arztes

5. Faktoren, welche die Beitragshöhe beeinflussen

6. Faustformel f√ľr die Kosten einer BU f√ľr Assistenz√§rztinnen und Assistenz√§rzte

7. Die BU zu teuer f√ľr Studies?!

8. So wird der BU-Beitrag f√ľr √Ąrzte und √Ąrztinnen g√ľnstiger

9. Alternativen und ergänzende Absicherungen zur BU-Versicherung

10. Fazit

1. Was kostet eine Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr √Ąrzte und √Ąrztinnen?

Die Frage nach den Kosten stellt sich recht schnell, wenn du dich mit deiner Arbeitskraftabsicherung besch√§ftigst. So pauschal ist es leider nicht m√∂glich zu beantworten. Die Frage, was kostet die Arzt-BU, w√§re gleichzusetzen mit der Frage nach: „Was kostet das Patientenbett?“

Hier muss der Verkäufer oder die Verkäufer ebenfalls bestimmte Fragen stellen, um ein konkretes Produkt empfehlen zu können, welche zu den Vorstellungen des Kunden passt:

  • Was ist dir wichtig?

  • Welchen Preis bist du bereit zu zahlen?

  • Welche Funktionen muss das Produkt enthalten?

  • Hast du schon einen Favoriten im Auge? Was sind die Gr√ľnde?

Eine klare Antwort auf die Kostenfrage kann nur gegeben werden, wenn vorab der Bedarf und die W√ľnsche des Kunden oder der Kundin ermittelt wurden. Das gleiche gilt auch f√ľr die Berufsunf√§higkeitsversicherung. In diesem Artikel gehen wir auf die Faktoren ein, die ma√ügeblich zur Beitragsgestaltung beitragen. Wir stellen dir im Folgenden ein paar konkrete Angebotsberechnungen vor, sodass du eine Vorstellung zur Beitragsh√∂he der Arzt BU-Versicherung erh√§ltst.

2. Ab wann gilt ein Arzt oder eine √Ąrztin √ľberhaupt als berufsunf√§hig?

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, sofern du deinen Job zu 50% und f√ľr sechs Monate nicht mehr aus√ľben kannst. Dabei geht es um die zuletzt ausge√ľbte T√§tigkeit, wie sie in gesunden Tagen ausgestaltet war.

Im Folgenden zeigen wir dir eine Beitragskalkulation f√ľr einen operativ t√§tigen und nicht operativ t√§tigen Assistenzarzt. Jede Gesellschaft kalkuliert f√ľr die verschiedenen Berufsgruppen unterschiedliche Beitr√§ge. Die H√∂he des Beitrags h√§ngt von der Ausgestaltung (BU-Rentenh√∂he, Laufzeit, Gesundheitszustand etc.) deiner BU ab.

Bitte beachten: Der Monatsbeitrag zu deiner Berufsunf√§higkeitsversicherung sollte nicht das Hauptkriterium f√ľr die Auswahl einer Gesellschaft sein!

3. Angebotsbeispiel: Kosten Berufsunf√§higkeitsversicherung √Ąrzte und √Ąrztinnen

Solltest du zum Zeitpunkt der BU-Anfrage operativ t√§tig sein, ist dies ausschlaggebend f√ľr die Beitragsh√∂he. Die Versicherungen bewerten allerdings sehr unterschiedlich dieses Kriterium. Wenn du sp√§ter Operationen am Patienten durchf√ľhrst, musst du es deiner Versicherung nicht nachmelden.

DOC BU - Angebotsbeispiel: Kosten Berufsunf√§higkeitsversicherung √Ąrzte und √Ąrztinnen

¬© Quelle: Die DOC-BU Insider | www.doc-bu.de | Stand 01/

  • die Bayerische
    keine Beitragserh√∂hung f√ľr operative T√§tigkeit

  • Alte Leipziger
    mehr als 10% operative T√§tigkeit f√ľhrt zu h√∂herem Beitrag
  • LV 1871
    Assistenzärzte (m/w/d) mit Fachrichtung Chirurgie und andere operativ tätige Fächer erhalten höheren Monatsbeitrag und zahlen somit erheblich mehr
  • HDI
    keine Beitragserh√∂hung beim Doc in Weiterbildung f√ľr operative T√§tigkeit

  • D√ĄV
    keine Beitragserh√∂hung f√ľr operative T√§tigkeit bei Abschluss der BU vor Facharztpr√ľfung

4. Beispiel f√ľr Berufsunf√§higkeit einer √Ąrztin / eines Arztes

Eine Fach√§rztin f√ľr Chirurgie erlitt einen irreparablen Bandscheibenvorfall und kann nicht mehr stehend operieren, so dass sie ihrer T√§tigkeit zu mehr als 50% nicht mehr nachkommen kann. Eine Rente aus dem √Ąrzte Versorgungswerk ist nicht zu erwarten (Leistung nur bei 100%).

Die H√∂he der Rente muss in einem angemessenen Ma√ü zu deinem vorherigen Nettoeinkommen stehen. Meistens geben die Versicherer f√ľr die finanzielle Angemessenheit 60% vom Bruttoeinkommen vor. Bestenfalls sicherst du dein Einkommen in gleicher H√∂he wie dein Nettoverdienst ab. Im Ernstfall entsteht ohnehin durch die (meist geringe) Steuer und Krankenversicherungsbeitr√§ge eine L√ľcke zum vorherigen Einkommen.

Die Frage zu den monatlichen Kosten einer BU f√ľr √Ąrztinnen und √Ąrzte wird von Kunden meist ganz zu Beginn der Beratung gestellt. Leider ist sie pauschal nur schwer zu beantworten. Vergleichbar ist die Situation mit einer Kundin, die im Autohaus fragt, was ein Auto kostet. Der Verk√§ufer muss nach den W√ľnschen und dem Bedarf fragen. Wir als DOC-BU Insider tun das Gleiche.

Wann das √Ąrzteversorgungswerk doch noch zahlen muss, lies gerne hier nach Die Berufsunf√§higkeits¬≠versicherung (BU) vom √Ąrzte¬≠versorgungswerk. Wenn grundlegende Informationen zur berufsst√§ndischen √Ąrzteversorgung gew√ľnscht sind, bist du hier richtig √Ąrzteversorgung ‚Äď Aufgaben und Leistungsumfang.

Die DOC-BU Insider Antwort bez√ľglich des Arzt-BU-Beitrags: „Es kommt darauf an.“ Verschiedene Faktoren beeinflussen die H√∂he der monatlichen Kosten der BU-Versicherung f√ľr √Ąrzte und √Ąrztinnen. Erfahre im n√§chsten Abschnitt, welche das sind.

5. Faktoren, welche die Beitragshöhe beeinflussen

Um die Beitragshöhe abschätzen zu können, musst du zuerst folgende Fragen beantworten:

  • 1. Wie ist dein aktueller Gesundheitszustand? Welche Beschwerden/Erkrankungen/ Therapien gab es in den letzten f√ľnf Jahren?
    Bestimmte Erkrankungen erhöhen den Beitrag. Einige verhindern sogar den Versicherungsschutz.
  • 2. Welche T√§tigkeit √ľbst du aus?

    • Wie viel Prozent chirurgische T√§tigkeit?
    • Wie viel Prozent Reiset√§tigkeit (Weiterbildung etc.)?
    • Wie viel Prozent B√ľrot√§tigkeit?
    • Ist ein l√§ngerer Auslandsaufenthalt geplant?
    • Hast du Personalverantwortung?
  • 3. Wie alt bist du?
  • 4. Wie hoch soll die BU-Rente sein?

  • 5. Bis zu welchem Alter (63, 65 oder 67 Jahre) willst du versichert sein?

  • 6. Anpassung BU-Rente an Inflation im Leistungsfall gew√ľnscht?
    Dies wird „Leistungsdynamik“. genannt. Nicht zu verwechseln mit der kostenfreien Beitragsdynamik.

6. Faustformel f√ľr die Kosten einer BU f√ľr Assistenz√§rztinnen und Assistenz√§rzte

Zum Berufsstart sollte die √Ąrztin oder der Arzt je 500 ‚ā¨ BU-Rente ca. 20 ‚ā¨ pro Monat einkalkulieren. Verdoppelst, verdrei- oder vervierfachst du die Rechnung, erh√§ltst du eine ungef√§hre Summe der Beitragsh√∂he. Hier noch einmal an einem konkreten Beispiel:

Anna, Assistenzärztin Kardiologie, 30 Jahre alt, BU-Rente bis 67 Jahre, ohne Leistungsdynamik.

DOC BU - Faustformel f√ľr die Kosten einer BU f√ľr Assistenz√§rztinnen und Assistenz√§rzte ohne Leistungsdynamik

¬© Quelle: Die DOC-BU Insider | www.doc-bu.de | Stand 01/

Unser Tipp zur Arzt-BU: Triff niemals die Entscheidung f√ľr oder gegen eine Gesellschaft auf Grundlage der Beitragsh√∂he!

7. Die BU zu teuer f√ľr Studies?!

Von Studenten der Humanmedizin h√∂ren wir immer wieder den einen Satz ‚ÄěIch glaube, mir ist der monatliche Beitrag einfach zu teuer.‚Äú F√ľr uns ist diese Aussage nat√ľrlich nachvollziehbar – insbesondere, wenn noch √ľber kein eigenes Einkommen verf√ľgt wird.

Dennoch erleben wir es h√§ufig, dass gerade bei Studentinnen und Studenten die Eltern wohlwollend den Beitrag zur BU √ľbernehmen. Es ist empfehlenswert, sich so fr√ľh und so hoch wie m√∂glich zu versichern.

Aufgrund der Gesundheitspr√ľfung (siehe auch KategorieGesundheitspr√ľf¬≠ung und Risikovoranfrage“) ist es nicht garantiert, dass die BU-Gesellschaft √ľberhaupt den Versicherungsschutz gew√§hrt, da die regelm√§√üig auftretenden R√ľcken- und Kopfschmerzen in Kombination mit den Psychotherapiesitzungen zu einer Ablehnung der BU f√ľhren.

Aufgrund der g√ľnstigen Berufsgruppeneinstufung zahlt eine √Ąrztin oder ein Arzt verh√§ltnism√§√üig wenig f√ľr ihre/seine BU-Rentenversicherung. √úber die gesamte Vertragsdauer w√ľrdest du f√ľr die Absicherung deines Lebensstandards im Krankheitsfall nur circa 3 % deines Nettoeinkommens ausgeben.

Fakt ist: Wer beim BU-Vertragsabschluss den Fokus auf den monatlichen Zahlbeitrag legt, muss Einschränkungen beim Versicherungsschutz hinnehmen.

8. So wird der BU-Beitrag f√ľr √Ąrzte g√ľnstiger

Es gibt verschiedene Tarifgestaltungsmöglichkeiten, welche den Beitrag zur BU verringern. Auch, wenn es keine Empfehlung von uns ist, möchten wir gern alle Varianten vorstellen:

  • 1. BU-Rentenh√∂he herabsetzen
    Je geringer die BU-Rentenh√∂he, desto g√ľnstiger der Beitrag. (Absicherungsh√∂he 2.000 ‚ā¨ vs. 2.500 ‚ā¨)
  • 2. Laufzeit
    Je k√ľrzer die Laufzeit (62., 63.,64., etc. Lebensjahr) der Versicherung, desto g√ľnstiger der Beitrag.

  • 3. Leistungsdynamik wirklich zwingend notwendig?
    Durch den Ausschluss der Leistungsdynamik sparst du monatlich circa 15% Beitrag. Durch die Überschussbeteiligung steigert sich im Leistungsfall deine Rente sowieso. Allerdings ist die Höhe nicht garantiert und vom Kapitalmarkt abhängig.

  • 4. Einsteiger-Produkte
    Wenn dir der Beitrag zum jetzigen Zeitpunkt zu teuer erscheint, da du aktuell Studi bist, dann gibt es sogenannte Einsteiger-Tarife. Hier ist der Anfangsbeitrag reduziert. In der Regel wird die Folgephase (z.B. Berufsstart) allerdings teurer. Im Verlauf zahlst du insgesamt mehr f√ľr diese Einsteigervariante. Lies gern mehr dazu im Artikel Die Starter BU f√ľr Medizinstudenten“.

9. Alternativen und ergänzende Absicherungen zur BU-Versicherung

Wenn dir der Beitrag zur BU f√ľr √Ąrzte und √Ąrztinnen zu preisintensiv ist oder du aufgrund deines Gesundheitszustands keine abschlie√üen kannst, dann pr√ľfe, ob alternative Absicherungen des Einkommens f√ľr dich infrage kommen!

Hier stellen wir dir ein paar Möglichkeiten vor. Bei einigen Versicherungen sind wir der Ansicht, dass diese als Ergänzung zur BU zu dienen, aber keine echte Alternative sind.

  • 1. Erwerbsunf√§higkeitsversicherung
    ist eigentlich die einzig echt Alternative, da der Leistungsausl√∂ser sich auf die tats√§chliche Arbeitsf√§higkeit bezieht und nicht auf eine bestimmte Erkrankung oder F√§higkeit. Aufgrund der geringeren Netto-BU-Rente aus dem √Ąrzteversorgungswerk ist die EU als „Auff√ľller“ zu sehen. Sie greift nur, wenn du gar keinen Job mehr aufgrund deines Gesundheitszustands aus√ľben kannst – auch nicht irgendwelche anderen √§rztlichen T√§tigkeiten oder gar die Bedienung der Einfahrtsschranke am Besucherparkplatz. Wie bei der BU, wird bei der EU vertraglich eine bestimmte Rentenzahlung vereinbart. Der Umfang der Gesundheitspr√ľfung f√§llt in der Regel geringer aus. Damit ist es f√ľr viele, die keine Chance auf eine BU-Versicherung haben, eine gute Erg√§nzung zum BU-Schutz aus dem √Ąrzte Versorgungswerk.
  • 2. Schwere-Krankheiten-Versicherung
    Auch Dread-Disease genannt, leistet ein Einmalkapital bei bestimmten Krankheiten, wie Krebs, MS, Hirnschlag. Sie ist als Erg√§nzung zur BU zu sehen, da das Einmalkapital eine vor√ľbergehende finanzielle Hilfe darstellt.

  • 3. Private Unfallversicherung
    Sie entrichtet bei einem privaten oder beruflichen Unfall, wenn ein bleibender Schaden entstanden ist, entweder ein Einmalkapital oder/und eine monatliche Rente (f√ľr Umbauten Wohnung/Haus/Auto). Die Unfallversicherung stellt eine Erg√§nzung zur BU dar, anstatt einen Ersatz. Parallel zur BU wird diese Versicherung am meisten gekauft. F√ľr Mediziner/-innen gibt es besondere Tarife, welche z.B. einen h√∂heren Versicherungsschutz im Bereich der Finger oder H√§nde bieten.

  • 4. Grundf√§higkeitsversicherung
    Sie leistet eine monatliche Rente, wenn du bestimmte Fähigkeiten verlierst, bspw. Sprechen, Auto fahren, länger als drei Minuten frei sitzen, Sehen. Sie ist ebenfalls eher als Ergänzung zum BU-Schutz anzusehen.

  • 5. Multi-Risk-Versicherung
    Sie ist ein Kombinationsprodukt aus einer Unfall-, Pflege-,Grundfähigkeits- sowie Schwere-Krankheiten-Versicherung. Die MRV zahlt die monatliche Rente erst ab einer 50%igen Invalidität (bezieht sich nicht auf deinen Beruf, sondern auf deine körperliche Verfassung). Leistungsauslöser sind bestimmten Erkrankung wie MS, Krebs oder beim Verlust meist mehrerer Grundfähigkeiten.

  • 6. Pflegezusatzversicherung
    Sie leistet eine monatliche Rente bei Pflegebed√ľrftigkeit. Zwischen den tats√§chlichen Pflegekosten und den Leistungen aus der Gesetzlichen Pflegeversicherung bestehtein gro√üer Unterschied. Der Abschluss dieser Versicherung ist keine Alternative, sondern eine Erg√§nzung. Die BU-Rente (sofern vorhanden)sichert die Fixkosten des Lebensstandards und die Pflegeversicherung reguliert die Kosten f√ľr Pflegepersonal und Unterkunft.

Kurze Erklärung anhand eines Fall-Beispiels:

Mutter zweier Kinder wird Pflegebed√ľrftig (Grad 4) aufgrund eines Ski-Unfalls. Alle Fixkosten f√ľr die Familie, wie Miete, Kosten rundum die Kids, Verpflegung, Auto etc. laufen weiter. Die Wahrscheinlichkeit, dass der Vater noch einem 40-Stunden Job nachgehen kann, ist kaum gegeben.

Das bedeutet f√ľr die Familie, dass mit einem geringeren Einkommen zu rechnen ist. Diese Differenz und die laufenden Kosten deckt (bestenfalls) die BU-Rente der Mutter ab. F√ľr die L√ľcke zwischen der gesetzlichen Pflegerente (ca. 1.700 ‚ā¨) und tats√§chlichen Pflegekosten (ca. 3.500 ‚ā¨) kommt die private Pflegeversicherung auf.

Fazit: im Bereich der Einkommensabsicherung sind viele L√∂sungen denkbar. Unser Tipp bei der Suche nach der besten BU-Versicherung f√ľr √Ąrztinnen und √Ąrzte: befolge unseredrei goldenen Regeln.

10. Fazit

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung ist nicht unbedingt g√ľnstig. Und dennoch: Im Ernstfall sichert sie dir und deiner Familie die Existenz. Hast du das Gl√ľck ein Leben lang deinem Beruf als √Ąrztin oder Arzt nachgehen zu k√∂nnen, verzichtest du auf nur circa 3% deines Nettolohns.

Unserer Meinung nach ist dies im Verhältnis der Gegenleistung durchaus vertretbar.

√úber die Autoren Janine Kreiser & Michael Schreiber

Die DOC-BU Insider und die Verfasser der Wiki-Artikel sind Janine Kreiser und Michael Schreiber. Wir beraten deutschlandweit berufsstartende √Ąrztinnen und √Ąrzte sowie Medizinstudentinnen und Medizinstudenten im Bereich der Berufsunf√§higkeitsversicherung (BU). Als freie Arzt-Berater helfen wir dir dabei, die f√ľr dich beste Berufsunf√§higkeitsversicherung herauszufiltern.

Da sie die wichtigste Versicherung f√ľr dich ist, haben wir es uns mit diesem Arzt-BU-Wiki zur Aufgabe gemacht, dir alle Informationen an die Hand zu geben.

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