Warum 2.500 € BU-Rente bei Ärzten nicht ausreicht

Anna ist heute 41, sie ist Kinderärztin und seit dem ersten Januar arbeitet sie in ihrer eigenen Praxis. Der Weg dahin war aber gar nicht so leicht. Das kannst du dir sicher denken, schließlich bist du selbst gerade dabei deine Medizinerkarriere zu leben. 

Vor vielen Jahren stand Anna aber noch am Anfang Ihrer Laufbahn, kam gerade frisch von der Uni, hatte das anstrengende Hammerexamen mit Bravour bestanden und ihren ersten Arbeitsvertrag unterschrieben. 

Sie hatte reichlich von Berufsunfähigkeitsversicherungen gehört. Schließlich waren sie und Ihre Kollegen während des PJ regelmäßig von diversen Beratern dazu angesprochen und darauf hingewiesen worden. 

Schlussendlich hat Anna bei einem Berater der Deutschen Ärztefinanz eine Doctor Versicherung abgeschlossen. In Ihrem Fall eine Kombination aus Basisrente und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Es waren zu Beginn gerade mal 1.000 € mtl. BU-Rente versichert worden. 

Anna hatte sich also gekümmert und eine Entscheidung getroffen. Sie hatte einen Schutz für den Ernstfall und das gute Gefühl, etwas getan zu haben. Das ist erst einmal genau richtig. Den ersten Schritt zu gehen, ist tatsächlich das Wichtigste.

Einige Jahre gingen ins Land und Anna arbeitete fleißig an Ihrem Facharzt für Pädiatrie. Zwischendurch hatte sie natürlich immer mal wieder Gespräche mit Freunden und Kollegen, in denen durchaus kontrovers diskutiert wurde. Allerdings nicht mehr so sehr, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sei oder nicht. Die Frage hatte sich mehr dahin verlagert, ob Anna das richtige Modell für sich gewählt hatte!  

Das ist übrigens etwas, was dir durchaus auch passieren kann und falls du gerade feststellst, dass du innerlich nickst: Lass dir gesagt sein, du befindest dich in guter Gesellschaft! Vielen deiner Kollegen geht es so und das ist vollkommen okay! Dann ist es aber an der Zeit, der Sache einmal auf den Grund zu gehen. Und genau das hat Anna dann auch getan. 

Sie hat sich einen Termin bei einer unserer Doc BU Insider gebucht. Das ist mittlerweile sieben Jahre her. Sie wollte gern wissen, ob Sie damals die richtige Wahl getroffen hatte. 

Anna war damals gerade zurück aus der Elternzeit, inzwischen Mama von einer ganz süßen Tochter und arbeitet in Teilzeit mit einer 60% Stelle. Ihr bisheriger Schutz war in der Zwischenzeit von keinem angepasst worden und sie hatte lediglich die Dynamiken aus den Jahren davor mitgenommen. Ihre ursprüngliche BU-Rente von 1.000 € monatlich war inzwischen bei 1.489 € gelandet. Allerdings hatte sie ja eine Kombination mit einer Basisrente. Das bedeutet vor allem, dass die BU-Rente im Leistungsfall auch wie eine Basis-Rente besteuert werden muss. Mit Blick auf ihr Einkommen als Assistenzärztin in Weiterbildung mittlerweile im 4. Jahr war sie somit extrem unterversichert. Sie hätte von dem, was ihr übriggeblieben wäre, gerade mal die Kita und die halbe Miete zahlen können. Das war ihr so gar nicht bewusst gewesen und hat Anna wirklich geschockt. 

Das Leben von Anna hatte sich in den paar Jahren eben doch so verändert, dass der ursprüngliche Schutz einfach nicht mehr ausreichend war. Zudem kam die Erkenntnis, dass durch die höhere Besteuerung von Leibrenten auch gar nicht so viel übrig bleiben würde von dem bisschen, was versichert gewesen ist. Anna war super dankbar um dieses Wissen und konnte so ihre gesamte Planung noch einmal neu aufsetzen. Und genau das geschah dann auch. 

Es wurde eine komplette Analyse durchgeführt, um für Anna die beste BU-Strategie herauszuarbeiten. Dabei wurde nicht nur eine Risikovoranfrage durchgeführt, sondern Anna wurde auch gefragt, wie sie sich ihre Zukunft vorstellt: Könnte sie sich noch Geschwister für ihre Tochter vorstellen oder kommt für sie irgendwann mal eine Niederlassung in Frage? Auch über die passende Absicherungshöhe wurde lange beratschlagt, denn es wurde nicht nur auf ihr Einkommen geschaut, sondern auch darauf, was ihr Mann verdient und was denn ihre ganze Familie braucht. 

Am Ende konnte Anna mit einem sehr guten Bauchgefühl folgende Entscheidung treffen: Sie beschloss, ihren alten Vertrag zu zerlegen. Denn die Basisrente kann man gar nicht kündigen, sondern nur beitragsfrei stellen, weil es eine staatlich geförderte Versicherung ist, die auch äußeren Regelungen unterliegt. Anna konnte aber den bisherigen BU-Schutz von der Basisrentenversicherung trennen und diesen Baustein komplett kündigen. Ihre Basisrente stellte sie beitragsfrei. Als Alternative entschied sich Anna dann für eine Kombination aus der Alten Leipziger, die sie ohne Erschwernisse versichern wollte, und die HDI, die ebenfalls eine normale Annahme in Aussicht gestellt hatte. Weil die HDI deutlich günstiger war als die Alte Leipziger entschied sich Anna dafür die Versicherungssumme nicht hälftig zu verteilen, sondern den größeren Teil mit 2.000 € bei der HDI und den kleineren Teil mit 1.000 € bei der Alten Leipziger. 

Vor circa vier Jahren wechselte Anna dann von ihrem bisherigen Abreitgeber in die ambulante Versorgung. Eine Praxis mit mehreren Inhabern in Süddeutschland bot ihr eine angemessene Bezahlung bei geregelten Arbeitszeiten an. Zudem machte das Team einen sehr harmonischen Eindruck. Inzwischen war Anna auch Fachärztin. In dem Jahr setze sie die Dynamiken auch einmal aus, weil sie durch die Dienste jetzt auch etwas weniger verdienen würde, dafür aber mehr Freizeit bekam. 

Ein gutes Jahr später kam dann ihre zweite Tochter zur Welt, da passte sie ihren Schutz dann doch noch einmal etwas an, und nutze das Optionsrecht zur Nachversicherung bei Geburt eines Kindes. Nicht weil ihr Einkommen groß gestiegen war, aber der Bedarf für ihre Familie war gestiegen und sie war schließlich diejenige, die in Teilzeit einen Großteil des Haushalts organsiert und sich darum kümmert. Wenn ihr also etwas passiert, würde ihre Familie zusätzliche Ausgaben haben für Kinderbetreuung und Haushaltsunterstützung oder ihr Mann müsste kürzertreten, was auch wieder Einkommensverluste mit sich bringen würde. Deshalb beschloss sie zusammen mit ihrem Mann dass sie ihre BU-Rente bei der Alten Leipziger einfach um 500 € erhöht, denn das ist das Limit, was sie versichern darf, wenn sie ohne neue Gesundheitsprüfung nachversichern möchte. 

Vor einem Jahr kam dann das Angebot zur Niederlassung. Einer der Kollegen wollte sich zur Ruhe setzen und bot Anna seinen Anteil an der Berufsausübungsgemeinschaft an. Natürlich hat Anna nicht gleich ja gesagt, sondern sich das auch in Ruhe durch den Kopf gehen lassen. Schlussendlich passte das Angebot, aber insgesamt zu ihren Wünschen. So einigte sie sich mit dem abgebenden Kollegen auf einen Kaufpreis. Gleichzeitig fanden natürlich auch die Verhandlungen mit den übrigen Kollegen statt und für den Zulassungsausschuss musste auch noch einen Kooperationsvertrag ausgehandelt und zumindest als Entwurf vorgelegt werden. Mit Blick auf den Umsatz und die Kosten der Praxis wurde in diesem Vertrag auch festgelegt, wie viel denn von jedem Partner versichert werden muss. Zusätzlich kam für Anna natürlich noch das Darlehen bei der Bank für die Finanzierung des Kaufpreises dazu. Da wollte sie doch auf jeden Fall auf der sicheren Seite sein. 

Anna hatte nur ein kleines Problem, vor ein paar Jahren wurde bei ihr ein Vorhofmyxom diagnostiziert und behandelt. Ihr geht es so weit gut und es beeinträchtigt sie in ihrem Alltag kein bisschen. Allerdings ist das für Berufsunfähigkeitsversicherungen ein rotes Tuch! Das heißt, sie hatte hier keine Chance über eine andere Versicherungslösung eine Absicherung zu erreichen als die bisherigen Verträge, bei denen Sie ohne erneute Prüfung Ihren Schutz anpassen darf. 

Hätte sie an dieser Stelle nur einen Versicherungsvertrag gehabt, hätte sie vermutlich gar nichts mehr tun können, weil Sie Ihren Umfang zur Nachversicherung schon voll ausgeschöpft hätte. Das wäre zumindest bei ihrem ursprünglichen Versicherungsvertrag bei der DÄV so gewesen. Aber so hatte Sie die Möglichkeit sowohl bei der Alten Leipziger als auch bei der HDI ihren Schutz jeweils um 500 € mtl. auszubauen. 

Heute hat sie insgesamt 4.832 € mtl. BU-Rente versichert bei einem Gewinn vor Steuern von ca. 165.000 €. Sie ist glückliche Mitinhaberin in einer Kinderarztpraxis und freut sich, dass sie ihr Schicksal selbst in die Hand genommen und es nicht einfach dem Zufall überlassen hat.