Nachversicherungsgarantie in der BU für Ärzte und Medizinstudierende

Nachversicherungsgarantien sind Klauseln in Versicherungsverträgen, die es dir ermöglichen, deinen Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Dies ist besonders wichtig, da sich deine Lebensumstände und Ansprüche an deine Absicherung im Laufe der Zeit ändern können, zum Beispiel durch Gehaltserhöhungen, Familiengründung oder den Wechsel in die Niederlassung. 

Wir von den DOC-BU Insidern beschäftigen uns bei der Tarifauswahl genauestens mit den Nachversicherungsgarantien, weil sie eine wichtige Rolle bei der DOC-BU einnehmen. Bevor eine Gesellschaft es bei uns in die engere Auswahl schafft, wird geprüft, wie die Optionen von Nachversicherungen ausgestaltet sind. Denn auch hier gibt es große Unterschiede zwischen den Gesellschaften. Du hast schon ein BU und denkst dir gerade „puh, ich weiß gar nicht, wie meine Nachversicherungsgarantien sind?!“ Kein Problem. Melde dich gerne und wir finden heraus, ob du den passenden Schutz inkl. guter Nachversicherungsgarantien hast.

Nachversicherungsgarantien geben dir das Recht, deinen Versicherungsschutz bis zu einer bestimmten Grenze und unter bestimmten Bedingungen zu erhöhen, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Dies bietet dir die Flexibilität, deinen Versicherungsschutz an deine sich ändernden finanziellen Verhältnisse und Lebensumstände anzupassen.

Ärztinnen und Ärzte haben eine steile Einkommensentwicklung: Vom Medizinstudium über die Assistenzarztzeit bis zur Facharzt- oder Oberarztkarriere steigt das Gehalt in der Regel stark an. Stell dir vor, du beginnst deine Karriere als Assistenzarzt mit einem monatlichen Nettoehalt von durchschnittlich 3100€ bis 4000€ (du willst mehr über das Gehalt eines Arztes wissen- lies dir gerne folgenden Artikel von uns durch: Was verdient ein Arzt oder eine Ärztin netto?)

Eine Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) stellt sicher, dass die Höhe der versicherten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung an das steigende Einkommen angepasst werden kann. Doch mit zunehmendem Alter steigt das Risiko, gesundheitliche Probleme zu entwickeln. Rückenschmerzen, Stresssymptome oder auch eine harmlose Allergie könnten später dazu führen, dass ein höherer Versicherungsschutz entweder nur mit Ausschlüssen oder gar nicht mehr realisiert werden kann. Dank der Nachversicherungsgarantie kann die BU-Rente später problemlos erhöht werden, selbst wenn sich der Gesundheitszustand verschlechtert hat. Auch Medizinstudierende sollten sich frühzeitig absichern.

Die Formulierung im Kleingedruckten zu den Nachversicherungsgarantien bieten dir die Flexibilität, deinen Versicherungsschutz an deine individuellen Bedürfnisse auch direkt zum Berufsstart anzupassen – und das ohne erneute Gesundheitsprüfung. Zum Beispiel als Student kannst du meist nicht mehr als 2000€ absichern. Als Assistenzärztin oder Assistenzarzt beträgt dein Gehalt ca. 3.200 €. Nachversicherungsgarantien ermöglichen es dir, ohne viel Aufwand direkt diese BU-Rentenhöhe zu versichern.

Wir von den DOC- BU Insidern bieten dir auch nach Vertragsabschluss unseren besonderen Service, indem wir regelmäßig proaktiv nachfragen, ob sich an deiner Situation etwas geändert hat.  Du bist dir unsicher, ob gerade einer dieser Momente war? Buch dir hier gerne einen Termin und wir schauen, was wir für dich tun können!

Es gibt zwei verschiedene Arten von Nachversicherungsgarantien, die sich in ihren Bedingungen und Anwendungsfällen unterscheiden. Die beiden Möglichkeiten sind ereignisunabhängige und ereignisabhängige Nachversicherungsgarantien.

Ereignisunabhängige Garantien ermöglichen es dir, deinen Versicherungsschutz ohne das Vorliegen eines bestimmten Ereignisses zu erhöhen. Die Erhöhungsmöglichkeit liegt meist zwischen 250 € (z.B. LV1871) bis 500 € (bei der Alte Leipziger) monatlicher BU-Rente. Das bedeutet, du kannst die Nachversicherung in Anspruch nehmen, wann immer du es für sinnvoll erachtest, beispielsweise bei einer kleinen Gehaltserhöhung oder einfach weil du deinen Versicherungsschutz erhöhen möchtest.

Ereignisabhängige Garantien sind an das Eintreten bestimmter Ereignisse gebunden. Diese Ereignisse können beispielsweise sein:

Dies ist ein Ausschnitt aus den Bedingungen der LV 1871. Es gibt aber noch zahlreiche weitere ereignisabhängige Nachversicherungsgarantien, wie z.B. den Kauf einer Immobilie oder Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit als Arzt.

Der große Vorteil von Nachversicherungsgarantien liegt darin, dass sie dir eine Erhöhung deines Versicherungsschutzes ohne erneute umfassende Prüfung ermöglichen. 

Allerdings solltest du im Kleingedruckten genau hinschauen. Wir unterscheiden auch bei der Wahl deines passenden Schutzes, ob der Versicherer nur auf die erneute Gesundheitsprüfung oder insgesamt auf die Risikoprüfung verzichtet.

Die Risikoprüfung ist der übergeordnete Begriff. Sie umfasst die Gesundheitsprüfung, geht aber noch weiter. Hier schaut sich die Versicherung alle Risiken an, die Einfluss auf die Versicherbarkeit oder den Beitrag haben könnten.

Dazu zählen:

Der Verzicht auf die Risikoprüfung und nicht nur auf die Gesundheitsprüfung hat den Vorteil, dass auch veränderte Umstände keine Relevanz für einen höheren Beitrag haben. 

Bei den meisten ereignisabhängigen Nachversicherungen ist es wichtig, die Erhöhung innerhalb einer bestimmten Frist nach dem Ereignis zu melden. In der Regel beträgt diese Frist 6 Monate. Es gibt auch kundenfreundlichere Gesellschaften, die eine Frist von 12 Monaten bieten.

Versäumst du diese Frist, kann es sein, dass du die Nachversicherung nicht mehr in Anspruch nehmen kannst.

Du bist dir unsicher, welche Nachversicherungsgarantien für dich wichtig sein könnten?  Vereinbare jetzt einen Termin für deine persönliche Beratung und wir schauen gemeinsam, was du brauchst!

Keine Sorge! Wir unterstützen dich dabei nach Gesellschaften zu filtern, die dir mind. 12 Monate Zeit geben, die Nachversicherung zu ziehen. Gerade bei dem Anlass “Geburt eines Kindes”, haben MaPa in der Regel den Kopf voll und denken nicht gleich an ihren Versicherungsschutz. 🙂

Die Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung mit guten Nachversicherungsgarantien ist entscheidend, um langfristig von einem flexiblen und bedarfsgerechten Versicherungsschutz zu profitieren. Achte daher auf folgende Aspekte:

Flexibilität:

Karrieregarantien haben den Markt erst in den letzten Jahren bereichert und sind noch nicht bei allen Gesellschaften angekommen. Bei den meisten Gesellschaften ist die BU-Rente nicht unendlich anpassbar und die maximale Rente ist nicht auf das Gehalt eines Arztes ausgelegt. Die Karrieregarantie ermöglicht dir im gleichen Verhältnis wie deine Gehaltssteigerung, über die eigentliche Maximalrente hinaus deine BU-Rente zu erhöhen. Zu den Gesellschaften, die eine Karrieregarantie anbieten zählen u.a.:

Bitte beachte, dass diese Erhöhungsmöglichkeiten und hohen Schritte nur bei wenigen, ausgewählten Versicherern überhaupt möglich sind. Eine Strategie dieser Art muss individuell und angepasst auf deine gesundheitliche Situation zusammengestellt werden. 

Um die Bedeutung von Nachversicherungsgarantien besser zu verstehen, betrachten wir den typischen Lebensweg eines Arztes und die Situationen, in denen eine Nachversicherung sinnvoll sein kann:

Dieser Lebensweg zeigt, dass Nachversicherungsgarantien in jeder Phase des Arztberufs relevant sind. Sie ermöglichen es, den Versicherungsschutz flexibel an die sich ändernden Lebensumstände und den steigenden Absicherungsbedarf anzupassen.