2 BU-Wechsel-Option für Kinder: Der Tarifvergleich für Ärzteeltern

Als Ärztin oder Arzt bist du dir der Bedeutung von Vorsorge bewusst – nicht nur für deine Patientinnen und Patienten, sondern auch für deine eigene finanzielle Sicherheit. Diese Weitsicht gilt es, auch auf die nächste Generation zu übertragen. Eine frühzeitige Absicherung deines Kindes gegen Berufsunfähigkeit und den Verlust wichtiger Grundfähigkeiten mag im ersten Moment ungewöhnlich erscheinen, birgt aber entscheidende Vorteile.

Einer der wichtigsten Aspekte ist der Gesundheitszustand deines Kindes in jungen Jahren. Direkt nach der Geburt oder im Kleinkindalter ist das Risiko von Vorerkrankungen, die später den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren oder gar unmöglich machen könnten, in der Regel sehr gering. Durch den frühzeitigen Abschluss einer BU-Wechsel-Option sicherst du deinem Kind die Möglichkeit, später ohne erneute, möglicherweise kritische Gesundheitsprüfung eine vollwertige BU abzuschließen. Dieser „eingefrorene“ Gesundheitszustand kann ein unschätzbarer Vorteil sein, falls im Laufe der Kindheit oder Jugend doch noch gesundheitliche Probleme auftreten.

Zudem sollten die spezifischen Risiken im späteren Leben nicht außer Acht gelassen werden. Unfälle im Kindes- und Jugendalter, psychische Belastungen durch Schulstress oder Mobbing, aber auch die Wahrscheinlichkeit von chronischen Erkrankungen können die Berufsfähigkeit junger Erwachsener beeinträchtigen. Eine frühzeitige BU-Wechsel-Option bietet hier einen finanziellen Schutzschirm, der im Ernstfall greift.

Indem du dich frühzeitig um die Absicherung deines Kindes kümmerst, gibst du ihm einen wertvollen Start in eine finanziell sorgenfreie Zukunft. Du minimierst das Risiko, dass es später aufgrund gesundheitlicher Probleme keinen oder nur einen sehr teuren Berufsunfähigkeitsschutz erhält.

Es gibt durchaus das eine oder andere Argument, was auch von verschiedenen Beratern angeführt wird, warum sich eine Kombination der Rentenversicherung mit der BU als sinnvoll herausstellt.

Ein Kindersparplan mit BU-Option kombiniert das langfristige Ansparen von Kapital mit der Option, zu einem späteren Zeitpunkt eine Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind abzuschließen. Nähere Infos findest du in unserem Artikel

Funktionsweise und Besonderheiten:

Bei Vertragsabschluss zahlst du regelmäßig Beiträge in einen Sparplan ein. Zusätzlich wird meist ein geringer Risikobeitrag für die BU-Option fällig. Der große Vorteil: Der Gesundheitszustand deines Kindes wird bei Vertragsbeginn geprüft und quasi „eingefroren“. Dies ermöglicht später, in der Regel ab einem bestimmten Alter, die BU-Option ohne erneute, möglicherweise erschwerte Gesundheitsprüfung in eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung umzuwandeln. Die Höhe der anfänglich möglichen BU-Rente ist meist begrenzt, kann aber durch Nachversicherungsgarantien später angepasst werden.

Diese Option eignet sich besonders für Eltern, die neben der BU-Absicherung auch langfristig für die finanzielle Zukunft ihres Kindes vorsorgen möchten, beispielsweise für die Rente, Ausbildung, Studium oder die erste eigene Wohnung.

Eine Grundfähigkeitsversicherung sichert dein Kind nicht gegen Berufsunfähigkeit im klassischen Sinne ab, sondern leistet, wenn bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Sprechen, Hören, Gehen oder der Gebrauch der Hände dauerhaft verloren gehen. Einige Tarife bieten zusätzlich eine Option, später unter bestimmten Voraussetzungen in eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln.

Funktionsweise und Besonderheiten:

Im Leistungsfall zahlt die Versicherung eine monatliche Rente, wenn eine oder mehrere der versicherten Grundfähigkeiten dauerhaft beeinträchtigt sind. Die BU-Wechseloption ermöglicht es dem Kind später, meist zu einem bestimmten Zeitpunkt oder bei Eintritt bestimmter Ereignisse (z.B. Berufseinstieg), ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln. Die genauen Bedingungen für den Wechsel sind tarifabhängig. Mehr dazu unter Punkt 4.

Insbesondere in der Schicht 1 – also bei der Kombination von Rüruprente mit BUZ wird argumentiert, dass die Ärztinnen und Ärzte ja auch einen Steuervorteil haben. Denn in der kombinierten Lösung sind ja nicht nur die Beiträge für die Rentenversicherung von der Steuer absetzbar, sondern eben auch die Beiträge für die BU- Zusatzversicherung. Da wir alle immer sehr empfänglich auf Steuersparanreize reagieren, wirkt dieses Argument auf den ersten Blick auch durchaus attraktiv. Denn es ist natürlich durchaus von Vorteil, wenn ein Arzt oder eine Ärztin nicht nur 250,- Euro mtl. für die Ruhestandsplanung beim Finanzamt melden darf, sondern zusätzlich auch die 150,- € für die BU-Rente abgesetzt werden dürfen. Dass dies aber auch Nachteile mit sich bringt, wird leider häufig verschwiegen. Mehr dazu gleich weiter unten.

Schaut man sich manche Versicherungslösungen etwas genauer an, so kann man zudem feststellen, dass die Versicherungsgesellschaften zum Teil auch unterschiedliche Bedingungswerke anbieten, wenn es eine Kombi-Lösung ist. Nehmen wir hier z.B. das Modell der deutschen Ärzteversicherung, die Docd´or. Der Vertrag kann ja sowohl in der Schicht 3 – also mit einer privaten Rentenversicherung – als auch in der Schicht 1 – also mit der Rüruprente abgeschlossen werden. Die deutsche Ärzteversicherung wirbt damit, dass sie den Baustein Family plus anbieten, aber eben nur in der Kombinierten BU-Lösung. In dem Fall würden bei einer Elternzeit die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung für 6 Monate entfallen bei vollem Leistungsanspruch. Das gibt es in der Soloversion bei der Deutschen Ärzteversicherung nicht! Man könnte also durchaus meinen, dass die Versicherungsgesellschaft lieber die Kombination verkaufen möchte als das Solo-Produkt. 

Wie auch bei den Versicherungsbedingungen in der Berufsunfähigkeit unterscheiden sich die Anbieter in der Ausgestaltung ihrer BU-Wechseloptionen. Diese Kriterien sind für uns im Vergleich der einzelnen Anbieter wichtig:

Im Folgenden stellen wir einige ausgewählte Tarife von verschiedenen Anbietern vor, die eine BU-Wechsel-Option für Kinder anbieten. Dabei berücksichtigen wir sowohl Kindersparpläne mit integrierter BU-Option als auch Grundfähigkeitenversicherungen mit späterer Wechselmöglichkeit zur BU.

Art: Kindersparplan mit integrierter Berufsunfähigkeitsoption (BU-Option)

Mindestalter bei Abschluss: Bereits kurz nach der Geburt möglich, was einen sehr frühen Einstieg in die Absicherung ermöglicht.

Gesundheitsfragen: Die Gesundheitsfragen sind umfassend und ähneln denen einer regulären Berufsunfähigkeitsversicherung. Achtung: Bei den Gesundheitsfragen werden keine zeitlichen Einschränkungen gemacht:

Besonderheiten sind außerdem die Fragen nach einer Geburt vor der 35. Schwangerschaftswoche sowie nach versäumten oder nicht dokumentierten altersabhängigen Früherkennungsuntersuchungen (U1-U11). Hier ist eine sorgfältige Dokumentation wichtig.

Zeitpunkt der Ausübung: Die BU-Option kann erfreulicherweise bereits ab dem 6. Lebensjahr erstmalig ausgeübt werden.

Bedingungen für die Umwandlung: Die Bedingungen für die Umwandlung sind sehr flexibel gestaltet und orientieren sich an wichtigen Lebensereignissen des Kindes: Einschulung, Wechsel der Schulform, Versetzung in die gymnasiale Oberstufe, erstmaliger Beginn einer Berufsausbildung oder eines Hochschulstudiums sowie der Berufseintritt.

Fristen für den Wechsel: Nach Eintritt eines der genannten Ereignisse besteht eine Frist von maximal 6 Monaten, um die BU-Option zu ziehen.

BU-Rente bei Ausübung der Option: Die anfängliche BU-Rente ist auf maximal 500 € monatlich begrenzt.

Nachversicherungsgarantien: Der Tarif bietet vielfältige Nachversicherungsgarantien: einmalig zur Berufsausbildung oder zum Hochschulstudium (wenn die BU-Option vor dem 12. Lebensjahr gezogen wurde), beim Berufseintritt, bei Heirat oder Scheidung sowie bei Geburt oder Adoption eines Kindes.

Maximale BU-Rente: Die maximal erreichbare BU-Rente ist für Akademiker auf 2.000 € monatlich begrenzt.

Besonderheiten: Die Kosten für die BU-Option betragen aktuell 9 € monatlich (Stand April 2025).

Art: Kindersparplan mit integrierter Berufsunfähigkeitsoption (BU-Option)

Mindestalter bei Abschluss: Bereits direkt nach der Geburt möglich.

Gesundheitsfragen: Gesundheitsfragen beziehen sich lediglich auf die letzten 12 Monate:

Zeitpunkt der Ausübung: Die BU-Umwandlung ist ab dem 6. Lebensjahr möglich.

Bedingungen für die Umwandlung: Die Option kann bei folgenden Ereignissen ausgeübt werden: Einschulung, erstmaliger Wechsel auf eine weiterführende Schule, Beginn einer Berufsausbildung, Aufnahme eines Studiums oder Eintritt ins Berufsleben.

Fristen für den Wechsel: Nach Eintritt des jeweiligen Ereignisses beträgt die Frist für die Ausübung der Option 6 Monate.

BU-Rente bei Ausübung der Option: Bei erstmaliger Ausübung beträgt die mögliche monatliche BU-Rente 1.000 €. Wenn der Vertrag bereits seit 15 Jahren besteht, bevor die Option gezogen wird, erhöht sich die mögliche Rente auf 1.500 € monatlich.

Nachversicherungsgarantien: Es gelten die normalen Nachversicherungsgarantien im Rahmen der gültigen Berufsunfähigkeitsbedingungen zum Zeitpunkt der Ausübung.

Maximale BU-Höhe: Über die Nachversicherungsgarantien der BU ist aktuell eine maximale monatliche BU-Rente von 6.000 € möglich.

Besonderheiten: Die BU-Option ist beitragsfrei im Kindersparplan enthalten.

Art: Grundfähigkeitenversicherung mit späterer Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Wechseloption)

Mindestalter bei Abschluss: Ab dem 6. Lebensmonat möglich.

Gesundheitsfragen: Es wird nach auffälligen Befunden und/oder ausgelassenen U- und J-Untersuchungen gefragt. Außerdem besteht ein Abfragezeitraum von 5 Jahren, welcher jedoch weiter eingeschränkt wird. Es muss nur angegeben werden, wenn Ärzte oder Therapeuten mehr als 4 mal besucht wurden:

Zeitpunkt der Ausübung der BU-Wechseloption: Der Wechsel in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist möglich, sobald Dein Kind erstmals auf eine weiterführende Schule wechselt oder nach erfolgreichem Abschluss einer Berufsausbildung oder eines Studiums die erste berufliche Tätigkeit aufnimmt. Voraussetzung hierfür ist, dass der Grundfähigkeitenvertrag keine Zuschläge oder Erschwernisse beinhaltet und das Endalter des resultierenden BU-Vertrags nicht höher ist als das des ursprünglichen Grundfähigkeitenvertrags.

BU-Höhe nach Ausübung der Option: Die Höhe der monatlichen BU-Rente entspricht der zuvor abgesicherten Rentenhöhe der Grundfähigkeiten. Maximal sind 1.000€ pro Monat möglich.

Nachversicherungsgarantien und Gestaltungsmöglichkeiten: Nach dem Wechsel in die Berufsunfähigkeitsversicherung gelten die dann aktuellen Bedingungen und Nachversicherungsgarantien des gewählten Berufsunfähigkeitstarifs der Alten Leipziger.

Besonderheiten: Es besteht die Möglichkeit, auch nur einen Teil der im Grundfähigkeitenvertrag abgesicherten Rente in eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu überführen.

Art: Grundfähigkeitenversicherung mit späterer Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Wechseloption)

Mindestalter bei Abschluss: Ab dem 3. Lebensjahr möglich.

Wechseloptionen: Die Bedingungen für die Ausübung der BU-Option sind stark verklausuliert.

Beispiel: Wird die BU-Option aufgrund des Eintritts in die gymnasiale Oberstufe gezogen, behält sich die HDI eine erneute vereinfachte Gesundheitsprüfung vor. Dies kann im schlimmsten Fall zu einer Ablehnung der BU führen.

Fristen für den Wechsel: Die Frist zur Ausübung der BU-Option beträgt 12 Monate nach Eintritt des auslösenden Ereignisses.

Großes Manko: Ein wesentliches Problem stellt die erneute vereinfachte Gesundheitsprüfung bei Ausübung der BU-Option, beispielsweise beim Eintritt in die gymnasiale Oberstufe, dar. Dies birgt das Risiko einer Ablehnung der BU-Absicherung.

Weiteres Manko: Die HDI behält sich das Recht vor, Vertragsbedingungen in der resultierenden Berufsunfähigkeitsversicherung auszuschließen oder zu begrenzen. Dies ist aus unserer Sicht absolut inakzeptabel, da es die Qualität und den Umfang des späteren BU-Schutzes unvorhersehbar einschränken kann.

Art: Grundfähigkeitenversicherung mit späterer Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Wechseloption)

Mindestalter bei Abschluss: Ab dem 3. Lebensjahr möglich.

Gesundheitsfragen: Umfassende Gesundheitsfragen der Grundfähigkeitsversicherung. Der Abfragezeitraum betrifft die letzten 5 Jahre für ambulante als auch psychische Behandlungen.

Voraussetzungen für Umwandlung: Die Voraussetzungen für die Umwandlung sind zwar grundsätzlich flexibel gestaltet (erstmalige Aufnahme einer Berufsausbildung, erstmalige Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit), jedoch fehlt eine explizite Option im Kindes- oder Schulalter. Zudem sind die Wechseloptionen eingeschränkt. Beispielsweise muss die erstmalige berufliche Tätigkeit einen Vertrag mit einer Mindestlaufzeit von 24 Monaten oder unbefristet sein.

Weitere Bedingungen für den Wechsel: Der Grundfähigkeitenvertrag muss zum Zeitpunkt des Wechsels bereits seit mindestens 5 Jahren ohne Erschwernisse bestehen, und die versicherte Person darf maximal 30 Jahre alt sein.

BU-Rente bei Ausübung der Option: Die Höhe der möglichen monatlichen BU-Rente bei Ausübung der Option beträgt 1.000 €.

Nachversicherungsgarantien: Nach dem Wechsel in die Berufsunfähigkeitsversicherung gelten die Nachversicherungsgarantien des dann neu abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsvertrags der Bayerischen.