BU-Ärzte: Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsrente sein?

Die Höhe der BU-Rente thematisieren wir bewusst nicht direkt zu Beginn der Beratung. Zunächst erfassen wir gemeinsam deine berufliche Situation sowie deine ➜ Gesundheitsdaten, um herauszufinden, welche Absicherung am Markt für dich überhaupt realistisch und umsetzbar ist. Dazu ist es notwendig, dass du Gesundheitsfragen beantwortest. Diese sind deine ➜ Eintrittskarte zu deinem Versicherungsschutz.

Erst danach schauen wir uns im Detail an, welche BU-Rentenhöhe in deinem Fall sinnvoll, bezahlbar und versicherbar ist – immer mit Blick auf dein tatsächliches Absicherungsziel und die spätere Beitragshöhe. Schon kleine Unterschiede bei der abgesicherten Rente können den monatlichen Beitrag deutlich verändern. In unserer Beratung zeigen wir dir transparent, wie sich verschiedene Rentenhöhen auf den Beitrag auswirken, und helfen dir dabei, eine sinnvolle Balance zwischen Absicherung und Beitrag zu finden.

Wir erleben es bei unseren BU-Checks regelmäßig, dass viel zu geringe BU-Rentenhöhen in den Bestandsverträgen enthalten sind, kein regelmäßiger Abgleich zwischen Verdienst und BU-Rentenhöhe stattfand. Hin und wieder hören wir von Berufsstartern, dass sie nur 2.000 bis 2.500 € absichern möchten, weil sie nicht so “viel” Beitrag zahlen möchten. Das spart kurzfristig Beitrag – kann aber langfristig zum Problem werden.

Ein AIW’ler bewegt sich durch Dienste recht zügig nach Berufsstart im Verdienstbereich eines Facharztes. Das heißt, sein Absicherungsbedarf steigt bereits nach recht kurzer Zeit auf 3.500 € bis 4.000 € netto an. Dementsprechend steigen auch die Lebenshaltungskosten, da sich in der Regel zügig ein gewisser Lebensstandard bildet.

Mit Diensten erreichen auch Fachärzte recht schnell Nettogehälter um die 6.000 bis 7.000 €. Nun kommt es aber zum Problem, dass die BU-Rente in der Regel nicht im gleichen Maß automatisch durch die Dynamik mitwachsen. Selbst die Nachversicherungsgarantie sind Grenzen gesetzt. Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es dir in einem bestimmten Rahmen, ohne erneute Gesundheitsprüfung deine BU-Rente auszubauen. Wir haben dir dazu weiter unten einige Beispiele aufgeführt. Bitte beachte, dass meistens nur in 500 € Schritten erhöht werden kann, in eben unten genannten Rahmen.

Deshalb ist es sinnvoll, von Anfang an eine ausreichend hohe BU-Rente einzuplanen und das Kleingedruckte rundum die Nachversicherungsgarantie bei verschiedenen Versicherern miteinander zu vergleichen, da diese begrenzt sind. Wir haben dazu unsere TOP Versicherer unter die Lupe genommen. Du kannst gern im Artikel Vergleich von BU-Versicherungen dazu weiterlesen.

Um das oben beschriebene Problem von den niedrigen Ausbaumöglichkeiten zu umgehen, gibt es eine clevere Vertragsgestaltung.

Du schließt zwei getrennte BU-Verträge ab, z. B. eine mit 1.800 Euro und eine mit 1.200 Euro BU-Rente. Wenn sich deine finanzielle Situation verbessert, kannst du den zweiten Vertrag aktivieren oder aufstocken. Vorteil: Du hast beide Policen bereits mit gutem Gesundheitszustand abgeschlossen.

Einige Versicherer bieten besonders hohe und flexible Nachversicherungsmöglichkeiten – etwa bei Gehaltssteigerungen, Facharztabschluss, Heirat, Geburt eines Kindes oder Praxisgründung.

Ein wichtiger Punkt, den insbesondere selbstständige Ärzte bei der Berufsunfähigkeitsversicherung beachten sollten, ist das Thema Umorganisation. Dabei geht es darum, ob und inwieweit ein niedergelassener Arzt seinen Praxisbetrieb so umstrukturieren könnte, dass er trotz gesundheitlicher Einschränkungen weiterhin in der Praxis tätig sein kann – beispielsweise durch die Einstellung von Personal, die Abgabe bestimmter Aufgaben oder die Veränderung von Abläufen. Manche Versicherer prüfen im Leistungsfall genau das: Könnte der Arzt seine Tätigkeit durch eine Umorganisation der Praxis zumindest teilweise weiterführen? Wird dies bejaht, kann die BU-Rente ganz oder teilweise abgelehnt werden.

Gerade für selbstständige Mediziner kann diese Regelung problematisch sein, weil sie potenziell die Anerkennung der Berufsunfähigkeit verzögert oder verhindert. Deshalb ist es besonders vorteilhaft, wenn der Versicherer explizit auf die Prüfung einer Umorganisation verzichtet. Es gibt tatsächlich einige Gesellschaften am Markt, die in ihren Bedingungen klar festhalten, dass bei selbstständigen Ärzten keine Umorganisation verlangt oder geprüft wird – ein starkes Qualitätsmerkmal, das im Leistungsfall für Klarheit sorgt und die Anerkennung der BU deutlich erleichtern kann.