Über die Autorin: Ich bin Yase und spezialisiere mich seit Beginn meiner Ausbildung zur Versicherungs- und Finanzanlagenfachfrau auf den Bereich des Existenzschutzes. Mein Ziel ist es, dich bestmöglich abzusichern und Lösungen zu finden, die zu deiner Lebenssituation passen.
Mission: Die DOC-BU Insider stellen im DOC-BU Wiki Ärztinnen und Ärzten ihr gesamtes Wissen zu Finanzen und insbesondere zur BU-Versicherung zur Verfügung. Wir bieten transparente Tarifbewertungen, Versicherungsvergleiche und eine maßgeschneiderte, kostenfreie Beratung. Lies dich schlau und lass dich danach bequem von zu Hause aus digital beraten.
Deine wichtigsten Erkenntnisse zum Thema BU mit Rente folgen jetzt:
Ist eine Kombination aus BU und Rente sinnvoll?
Die DOC-BU Insider:
Nicht grundsätzlich. Die Kombi-Lösung kann in bestimmten Fällen interessant sein, ist aber weniger flexibel – z. B. bei Änderungen im Lebenslauf oder wenn man BU und Altersvorsorge später trennen möchte. Mehr dazu im Abschnitt: Was ist, wenn ihr eure Pläne ändert?
Wie wirken sich steuerliche Vorteile aus?
Die DOC-BU Insider:
Die Beiträge sind ggf. steuerlich absetzbar – aber: Im Leistungsfall (z. B. bei BU) entsteht eine hohe Steuerlast, vor allem in Schicht 1. Mehr dazu im Abschnitt: Wie ist das mit dem Steuervorteil konkret?
Welche Risiken hat die Kombination?
Die DOC-BU Insider:
Gute Altersvorsorge und guter BU-Schutz kommen selten aus einer Hand. Kombi-Produkte bedeuten oft Kompromisse bei der Produktqualität. Mehr dazu im Abschnitt: Ist der Altersvorsorgeversicherer auch gleichzeitig die beste Lösung für den BU-Schutz?
Die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung präsentiert sich mit dem Update 2025 als eine attraktive Option für dich als Ärztin oder Arzt, die deine finanzielle Zukunft absichern möchten. Zahlreiche Neuerungen und Verbesserungen machen das Produkt noch interessanter.
Ein echtes Highlight ist die neu eingeführte Karrieregarantie. Sie ermöglicht es dir, deine BU-Rente bei Gehaltssprüngen (mindestens 5% bei Angestellten mit mindestens zweijährigem befristeten oder unbefristeten Vertrag) oder Gewinnsteigerungen (mindestens 10%, maximal 20% Deckel für Selbstständige seit mindestens sechs Jahren) über die bisherige Nachversicherungsgrenze von 4.000 Euro hinaus zu erhöhen. Speziell für dich als Ärztin oder Arzt wurde die Karrieregarantie auf bis zu 7.500 Euro BU-Rente angehoben (statt der regulären 6.000 Euro). Diese Option kannst du innerhalb von zwölf Monaten nach dem entsprechenden Ereignis in Anspruch nehmen.
Auch im Bereich der Nachversicherung gibt es positive Veränderungen. Erhöhungen deiner BU-Rente erfolgen nun direkt im bestehenden Vertrag und nicht mehr über separate Verträge.
Die Beitragdynamik wurde ebenfalls verbessert. Das Endalter, bis zu dem die Beiträge dynamisch angepasst werden, wurde von 55 auf fünf Jahre vor Vertragsende angehoben (beispielsweise bis zum 62. Lebensjahr bei einem Endalter von 67). Zudem entfällt die Begrenzung der Beitragsdynamik auf 3% bei Nachversicherungen über 2.500 Euro. Einziger Kritikpunkt bleibt, dass die Beitragsdynamik nach Leistungsbezug erlischt, aber möglicherweise reaktiviert werden kann.
Die BU-Rente nach Leistungsdynamik bleibt bestehen. Nach einer Leistungsphase und anschließender Wiederaufnahme deiner Berufstätigkeit hast du die Wahl, ob du die ursprüngliche oder die durch die Leistungsdynamik erhöhte BU-Rente (gegen einen angepassten Beitrag) weiterführen möchtest.
Ein besonders wichtiger Punkt für dich als Ärztin oder Arzt ist, dass bei Neuanträgen ab 2025 keine Anrechnung der Leistungen aus dem Versorgungswerk erfolgt. Damit ist die Baloise am Markt aktuell einzigartig.
Auch beim Thema Umorganisation gibt es Verbesserungen. Die Prüfung entfällt nun für Betriebe mit weniger als zehn Mitarbeitern (vorher fünf). Für Ärztinnen und Ärzte besteht weiterhin der Verzicht auf die konkrete Verweisung.
Zuletzt wurde auch die Verlängerungsoption verbessert. Die Versicherungs- oder Leistungsdauer kann nun bis fünf Jahre vor Vertragsende (z.B. bis zum 62. Lebensjahr bei einem Endalter von 67) ohne erneute Gesundheitsprüfung verlängert werden, um einer möglichen Anhebung des Renteneintrittsalters Rechnung zu tragen. Auch hier gilt der Kritikpunkt, dass die Verlängerungsoption nach Leistungsbezug (auch aus der AU-Klausel) entfällt.
Einen größeren Kritikpunkt hat die Baloise jedoch. So günstig der eigentliche Beitrag für Ärzte und Ärztinnen auch ist, desto größer ist der Sprung sobald eine chirurgische Tätigkeit hinzu kommt.
Preisbeispiel:
Für 1500€ Absicherung zahlt ein Arzt 43,09€. Bei chirurgischer Tätigkeit erhöht sich der Beitrag um rund 30€.
Zwischenfazit zur Baloise:
Das Update 2025 positioniert die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung als ein Top-Produkt, das besonders für dich als Ärztin oder Arzt sehr interessant ist. Die Beseitigung einiger Kritikpunkte und die Einführung wichtiger Neuerungen wie die erhöhte Karrieregarantie und der Wegfall der Anrechnung des Versorgungswerkes sind klare Pluspunkte. Auch der Service, die Risikoprüfung und die Leistungsfallabwicklung der Baloise werden positiv hervorgehoben. Insgesamt wird die Baloise aktuell als einer der Top-Anbieter im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung eingeschätzt.
Du hast Fragen zur Baloise oder möchtest wissen, ob diese Gesellschaft die richtige für dich ist? Dann nimm jetzt Kontakt mit uns auf!
Die LV 1871 hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung überarbeitet und präsentiert mit dem neuesten Update einige interessante Anpassungen. Auch wenn es nicht als die ganz große Revolution wahrgenommen wird, gibt es doch einige Punkte, die für dich als Ärztin oder Arzt relevant sein könnten.
Eine verfeinerte Differenzierung bei Rauchern und Nichtrauchern wurde eingeführt. Nun gibt es auch für Schüler, Auszubildende und Studenten eine Raucherfrage, die zu einem Beitragsunterschied von etwa 5% führen kann. Als „Nichtraucher“ gilt, wer 30 Tage vor Antragstellung nicht geraucht hat. Für Grundschüler bleibt die Raucherfrage weiterhin ausgesetzt – hier ist die LV 1871 weiterhin der einzige Anbieter einer Schüler-BU ab 6 Jahren.
Auch bei den Risikofragen zu Drogenkonsum und Cannabis gibt es Änderungen. Neu ist die Frage nach Cannabiskonsum innerhalb der letzten drei Monate, die bis zum 35. Lebensjahr (ab 16 Jahren) gestellt wird. Die überarbeitete Drogenfrage verkürzt den Zeitraum für ärztliche Beratung oder Behandlung wegen Alkoholkonsums von zehn auf fünf Jahre. Zudem wird nun explizit nach dem Konsum von harten Drogen oder Betäubungsmitteln in den letzten fünf Jahren gefragt.
Eine kleine Verbesserung bei der Karrieregarantie erleichtert den Zugang für Selbstständige. Die Mindestdauer der hauptberuflichen Selbstständigkeit wurde von sechs auf ein Jahr reduziert. Zudem wurde präzisiert, was unter einer stabilen Gewinnsteigerung zu verstehen ist.
Die Beitragsdynamik kann bei diesem Tarif zwar bis zum 67. Lebensjahr durchgezogen werden, jedoch sind wir hier bei maximal 3% anstatt der 5%, die optimal wären.
Preisbeispiel:
Für 1500€ Absicherung zahlt ein Arzt rund 52,62€. Bei chirurgischer Tätigkeit erhöht sich der Beitrag kaum merklich auf 58,79€.
Zwischenfazit zur LV1871:
Das Update der LV 1871 wird als punktuell sinnvoll und gut bewertet. Besonders die detaillierte Auseinandersetzung mit den Antragsfragen, speziell zum Thema Cannabis, wird als potenzieller Trendsetter in der Branche gesehen. Die LV 1871 festigt damit ihren Platz in den oberen Rängen der BU-Vergleichsportale und ist auch bei uns ein Spitzenreiter.
Möchtest du mehr über die Neuerungen der LV 1871 erfahren und wie sie sich auf deine individuelle Situation auswirken können? Wir beraten dich gern!
Der Volkswohl Bund ist und bleibt ein Versicherer, den kaum einer kennt, der sich in der BU aber einen Namen gemacht hat.
Bei Abschluss der BU wird ein individuelles Nachversicherungslimit ermittelt. Ohne Gesundheitsprüfung lässt sich die BU erst einmal verdoppeln auf max. 3000€ ohne eine erneute Gesundheitsprüfung.
Für die ersten 5 Jahre nach Abschluss ist es ohne Ereignis möglich, die BU auf die maximale Summe anzuheben.
Für Medizinstudierende ist es im ersten Schritt nur möglich, auf maximal 2000€ zu erhöhen.
Auch der Volkswohlbund hat noch keine definierte Karrieregarantie. Die Nachversicherung ist jedoch meist bis 6000€ möglich.
Ansprüche aus dem Versorgungswerk werden ab einer monatlichen Rente von 4.167€ berücksichtigt.
Praxisbeispiel:
Für 1500€ Absicherung zahlt ein Arzt rund 44,53€. Die Gesellschaft macht keinen Unterschied zwischen chirurgischer und nicht-chirurgischer Tätigkeit.
Zwischenfazit zum Volkswohl Bund:
Der Volkswohl Bund bleibt eine interessante Option, auch wenn er nicht so bekannt ist. Die flexiblen Nachversicherungsmöglichkeiten, insbesondere in den ersten Jahren nach Abschluss, sind ein Pluspunkt. Die Berücksichtigung des Versorgungswerks ab einer bestimmten Rentenhöhe ist ein wichtiger Aspekt für dich als Ärztin oder Arzt.
Interessierst du dich für die individuellen Nachversicherungsmöglichkeiten beim Volkswohl Bund? Sprich uns an!
Auch die HDI hat bisher nicht den größten Sprung gemacht. In ihrem Tarif gibt es zwar ein paar Besonderheiten, jedoch sind diese nicht so herausragend, dass die HDI es unter die Top 2 schafft.
Für 1500€ Absicherung zahlt ein Arzt rund 44,53€. Die Gesellschaft macht keinen Unterschied zwischen chirurgischer und nicht-chirurgischer Tätigkeit.
Ein Highlight, welches es nicht häufig am Markt gibt, ist die Nachversicherung aufgrund des Erwerbs einer Kapitalanlageimmobilie.
Ein weiteres Highlight, sofern die HDI ohne Sonderaktion abgeschlossen wurde, ist die ereignislose Nachversicherung auf 3000€. Um diese Karte ziehen zu können, darfst du jedoch nicht älter als 40 Jahre sein.
Auch die HDI hat leider keine Karrieregarantie in ihrem 2025 Tarif, hier greifen also nur die normalen Nachversicherungsgarantien.
Die Teilzeitklausel gilt bei der HDI nur für 5 Jahre, im Anschluss wird auf neue Arbeitszeiten geprüft.
Einen fragwürdigen Kracher hat die HDI jedoch noch. Die AU-Klausel gibt es zwar, jedoch muss im selben Zuge auch ein Antrag auf BU gestellt werden.
Praxisbeispiel:
Für 1500€ Absicherung zahlt ein Arzt rund 48,58€. Die Gesellschaft macht keinen Unterschied zwischen chirurgischer und nicht-chirurgischer Tätigkeit.
Zwischenfazit zur HDI:
Die HDI bietet einige interessante Besonderheiten wie die Nachversicherung bei Immobilienerwerb und die ereignislose Nachversicherung bis 40 Jahre. Die eingeschränkte Teilzeitklausel und die Kopplung der AU-Klausel an einen BU-Antrag sind jedoch kritisch zu sehen.
Du möchtest wissen, ob die Besonderheiten der HDI für deine Situation relevant sind? Kontaktiere uns für eine individuelle Einschätzung!t.
Die Nürnberger Versicherung hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung für das Jahr 2025 überarbeitet. Auch wenn das Update eher als „kosmetisch“ mit leichten Verbesserungen eingestuft wird, gibt es doch einige Aspekte, die für dich als Ärztin oder Arzt relevant sein könnten.
Eine positive Anpassung ist die Erhöhung der Grenze zur ärztlichen Untersuchung. Diese wurde von 2.500 Euro auf 3.000 Euro monatliche BU-Rente angehoben und entspricht damit dem gängigen Marktstandard. Allerdings gilt diese Erhöhung nur für Antragssteller unter 40 Jahren.
Speziell für Medizinstudierende gibt es eine erfreuliche Neuerung: Sie können nun eine höhere monatliche BU-Rente von bis zu 2.000 Euro absichern (vorher 1.500 Euro). Diese Anpassung gleicht die Nürnberger an den Marktstandard an und vermeidet unnötige Umwege bei der optimalen Absicherung deines finanziellen Grundsteins während des Studiums.
Eine leichte Anhebung gab es auch bei der Anrechnung zur finanziellen Angemessenheit. Die Grenze, bis zu der 60% deines Bruttogehaltes abgesichert werden können, wurde von 50.000 Euro auf 60.000 Euro angehoben. Für Einkommen darüber hinaus bleibt die Grenze von 50% bestehen.
Im Bereich der Nachversicherung und Karrieregarantie gibt es interessante Neuerungen. Mit der „Existenzgründung“ und dem „erfolgreichen Abschluss einer Höherqualifikation“ wurden zwei neue Nachversicherungsereignisse hinzugefügt. Zudem entfällt beim Ereignis „Einkommenssprung für Nichtselbstständige“ die Anforderung des „Karrieresprungs“ – dies gilt erfreulicherweise auch für bestehende Verträge.
Die Karrieregarantie kann nun auch von Selbstständigen genutzt werden. Die Voraussetzungen hierfür sind: Mindestens sechs Jahre Selbstständigkeit, eine durchschnittliche Gewinnsteigerung von mindestens 30% in den letzten drei Jahren (die maximale Erhöhung beträgt 30% und ist nur alle drei Jahre möglich). Ein Kritikpunkt bleibt jedoch bestehen: Befristet angestellte können die Karrieregarantie weiterhin nicht nutzen.
Ein großer Schwachpunkt, der besonders für dich als gut verdienende Ärztin oder Arzt relevant sein kann, ist, dass die Beitragsdynamik bei erstmaligem Überschreiten einer BU-Rente von 6.000 Euro endet.
Preisbeispiel:
Für 1500€ Absicherung zahlt ein Arzt rund 54,77. Bei chirurgischer Tätigkeit erhöht sich der Beitrag kaum merklich.
Zwischenfazit zur Nürnberger:
Das Update der Nürnberger wird insgesamt als eher nett mit nur leichten Verbesserungen bewertet. Positiv hervorzuheben sind die Anhebung der Untersuchungsgrenze und die höhere Absicherung für Studenten, die eine Angleichung an den Marktstandard darstellen. Die Einbeziehung von Selbstständigen in die Karrieregarantie ist ebenfalls ein Schritt nach vorn, auch wenn die Voraussetzungen als etwas anspruchsvoll angesehen werden. Kritisiert werden weiterhin die als eher konservativ eingeschätzte Risikoprüfung, die offene Formulierung der Gesundheitsfragen und insbesondere das Ende der Beitragsdynamik bei einer BU-Rente von 6.000 Euro, was für dich als Arzt oder Ärztin einen riesen Nachteil darstellt.
Du möchtest wissen, wie die Nürnberger im Vergleich zu anderen Anbietern abschneidet und ob die Neuerungen für dich relevant sind? Wir beraten dich gerne!
Die ersten fünf Gesellschaften in unserem Update zeigen bereits eine deutliche Bandbreite an Neuerungen und Schwerpunkten. Die Baloise sticht mit ihrer verbesserten Karrieregarantie und dem Wegfall der Anrechnung des Versorgungswerkes besonders für dich als Ärztin oder Arzt hervor. Die LV 1871 punktet mit detaillierten Antragsfragen, während der Volkswohl Bund mit flexiblen Nachversicherungsmöglichkeiten überzeugt. Die HDI bietet einige spezielle Features, die jedoch nicht für jeden relevant sein dürften, und die Nürnberger präsentiert einige kleinere Verbesserungen, hat aber auch Schwachpunkte, insbesondere für Besserverdiener. Es zeigt sich, dass es entscheidend ist, die individuellen Bedürfnisse und Umstände zu berücksichtigen, um die passende BU-Versicherung zu finden.
Bist du unsicher, welche dieser Gesellschaften am besten zu deiner Situation passt? Wir helfen dir gerne dabei, den Durchblick zu behalten und die optimale Entscheidung für deine finanzielle Absicherung zu treffen.
Über die Mission der DOC-BU Insider
Die Mission der DOC-BU Insider ist es, Ärztinnen und Ärzten eine Infoplattform rundum die Berufsunfähigkeitsversicherung zu bieten. Wir möchten unser Expertenwissen teilen, damit du erkennst, was du von einer guten BU-Beratung für Ärztinnen und Ärzte erwarten darfst. Uns ist es wichtig, dass du dein Einkommen absicherst und im Ernstfall auch eine Leistung aus dem geschlossenen Vertrag erhältst. Das DOC-BU Beraterteam hilft dir gern digital und professionell beim Finden deiner individuellen Absicherungsstrategie. Auch wenn die einzelnen Teammitglieder als freie VersicherungsmaklerInnen arbeiten, folgen sie alle dem Beratungsstandard der DOC-BU Insider- ein von Janine etabliertes Beratungskonzept. Hol dir unsere Profis an die Seite. Du verdienst die Besten.
