Ärzte Private Krankenversicherung: Dein PKV Guide

Außerdem ist es uns wichtig, dich mit fachlich richtigen Inhalten zu versorgen und dir Tipps mitzugeben, die du bei jeder Beratung zur Krankenversicherung für dich nutzen solltest.

Wir leben die Philosophie, dass niemand Profi in allen Finanz- und Versicherungsbereichen sein kann. Aus diesem Grund arbeiten wir mit Reza Adibi-Nia, dem PKV-Profi zusammen. Reza ist in diesem Artikel mein CO-Autor und hilft dabei, mit Vorurteilen aufzuräumen und die besten Arzt-Tarife zu bewerten. Er ist seit 13 Jahren im Bereich der Privaten Krankenversicherung beratend tätig und kennt alle wichtigen PKV Tarife, die für Ärztinnen und Ärzte relevant sind. Zudem steht er dir auch nach dem PKV Abschluss immer helfend zur Seite.

Für uns ist besonders der Service nach dem Abschluss ausschlaggebend, da ein Krankenversicherungs-Systemwechsel auch im Verlauf Fragen aufwerfen wird. Hierbei einen kompetenten Ansprechpartner zu haben, auf den man sich verlassen kann, ist Gold wert.

Jetzt starten wir mit einem Vergleich von GKV und PKV. Außerdem empfehlen wir dir den Artikel „Ärzte PKV: Der große Mythos-Check“ nachzulesen. Dort greifen wir typische Aussagen wie „Wer sich PKV versichert, verhält sich unsolidarisch“ auf und beleuchten diese.

Unsere beiden Krankenversicherungssysteme unterscheiden sich ganz grundsätzlich voneinander. Bereits die Zahlen der Versicherten zeigen, dass die private Krankenversicherung nur wenigen Personen zugänglich ist.

Selbstständigen, Beamten und Angestellten ab einem regelmäßigen Jahresbruttoeinkommen über die Jahresarbeitsentgeltgrenze (in 2024 sind es 69.300,- €) ist der private Versicherungsstatus vorbehalten. Die meisten Ärztinnen und Ärzte fragen die Beratung rund um die private Krankenversicherung, meist im zweiten Assistenzarzt-Jahr nach. Häufig wird durch die Personalabteilung des Krankenhauses darauf aufmerksam gemacht, dass du jetzt als „versicherungsfrei“ eingestuft wirst und dich privat versichern könntest.

Voraussetzung für den PKV-Beitritt ist die Beantwortung von umfangreichen Gesundheitsfragen. Doch auch wer sich für den Verbleib in der GKV entscheidet, hat die Möglichkeit einzelne Bausteine aus der PKV einzukaufen. Am weitesten verbreitet ist die Zahnzusatzversicherung und die Auslands­reisen­kranken­versicherung.

Auch wenn die „Zwei-Klassen-Medizin“ häufig als nachteilig beschrieben wird, bringt das System der Privaten Krankenversicherung eine Reihe von Vorteilen für das gesamte Gesundheitswesen mit sich. Wir erklären dir das ausführlich im Artikel „Ärzte PKV: Der große Mythos-Check“.

Das folgende Schaubild vergleicht beide Systeme miteinander und gibt dir einen Überblick zur Funktionsweise.

Im gesamten Artikel greifen wir immer wieder die einzelnen Punkte aus dem obigen Schaubild auf und vergleichen sie für dich ausführlich.

Ein interessanter Aspekt ist, dass Ärztinnen und Ärzte als freiwillige Mitglieder im gesetzlichen System (GKV) immer den höchsten Beitrag zahlen. Dein zu zahlender Beitrag wird anhand der sogenannten

berechnet. Ein Hoch auf das Fachchinesisch der Versicherungswirtschaft. Lässt man das mittlere Wort einfach weg, würde jeder diesen Begriff verstehen 😉

Einfach ausgedrückt: Nur bis zu dieser Grenze zahlst du Kranken­versicherungs­beiträge.

In der nachfolgenden Grafik zeigen wir dir die Entwicklung des Höchstbeitragssatzes der gesetzlichen Krankenversicherung, welche für Ärztinnen und Ärzte besonders relevant ist. Denn Ärztinnen und Ärzte zahlen in der Regel den Höchstbeitragssatz in der GKV.

Diese Grafik veranschaulicht, wie enorm die Beitragsentwicklung im gesetzlichen System voranschreitet. Insbesondere ist aufgrund der immer älteren werdenden Bevölkerung und der Tatsache, dass weniger Arbeitenden der Anzahl von Rentnern gegenübersteht klar, dass bei der Beitragsbemessungsgrenze noch viel Luft nach oben ist.

Unserer Ansicht nach sind die folgenden beiden Punkte die Hauptkriterien, die für den Krankenversicherungsschutz von Ärztinnen und Ärzte im privaten System sprechen.

Die PKV bietet im Gegensatz zur GKV ein hohes Maß an Leistungssicherheit, da die versicherten Leistungen in der PKV vertraglich garantiert sind. Das liegt daran, dass du als Versicherungsnehmer einen privatrechtlichen Vertrag (nach bürgerlichem Gesetzbuch BGB) mit dem privaten Krankenversicherer abschließt. Grundlage für diesen Vertrag sind unter anderem das Versicherungsvertragsgesetz VVG und die Versicherungs- sowie Tarifbedingungen des privaten Krankenversicherers.

Die vereinbarten Leistungen können weder vom Versicherer noch vom Gesetzgeber gekürzt oder gestrichen werden. In der GKV sieht das leider völlig anders aus: Denn dort beruhen die Leistungen auf dem fünften Sozialgesetzbuch SGB V und können vom Gesetzgeber leider jederzeit gekürzt oder sogar gestrichen werden. In den vergangenen Jahrzehnten kam dies bereits sehr häufig vor und wurde stets als „Gesundheitsreform“ bezeichnet. Seit dem Jahr 1976 werden die Leistungen in der GKV dadurch immer schlechter, aber die Beiträge steigen dort trotzdem weiterhin stark an.

Da die PKV-Versicherten jedoch nach der Gebührenordnung der Ärzte (GOÄ/GOZ) abgerechnet werden, gibt es für diese keine Einschränkungen. Die GOÄ/GOZ regeln die Abrechnung privatärztlicher bzw. privatzahnärztlicher Leistungen. Der Behandler kann jede erbrachte Leistung für jede Behandlung und jeden Behandlungstag uneingeschränkt abrechnen und seinen PKV-Patienten die bestmögliche medizinische Behandlung bieten.

Das ist ein großer Vorteil, da du im Falle einer ernsthaften Erkrankung natürlich den Facharzt (zum Beispiel eine Koryphäe) aufsuchen möchtest, der aufgrund seiner medizinischen Expertise im entsprechenden Fachgebiet am besten geeignet ist. Bei der GKV werden nur Behandlungen von Ärzten /Zahnärzten erstattet, welche eine sogenannte kassenärztliche Zulassung haben. Wenn du dich also, wie oben beschrieben, von einer Koryphäe behandeln lassen möchtest und dieser keine Kassenzulassung hat, werden die Kosten von deiner GKV nicht erstattet und du musst diese (vermutlich sehr teure) Behandlung selbst bezahlen.

Quellen:
https://www.pkv.de/wissen/private-krankenversicherung/#c648
https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_5/__12.html
https://www.bundesgesundheitsministerium.de/service/begriffe-von-a-z/g/gebuehrenordnung-fuer-aerzte-und-zahnaerzte.html

Aufgrund der Tatsache, dass du dich bei leichten Beschwerden/Erkrankungen selbst behandelst, gibt es für die Berufsgruppe Ärztinnen und Ärzte eigens kalkulierte Tarife. Diese sind günstiger als die Tarife für „Normalsterbliche“.

Wir zeigen dir weiter unten einmal einen Versicherer mit seinen verschiedenen Leistungsbausteinen. Ziel ist es, dir zu verdeutlichen, dass pauschale Aussagen über einen Versicherer (siehe auch unseren Artikel Ärzte PKV: Der große Mythos-Check) nicht zu bewerten sind.

Besonders die Entscheidung bei der Wahl der Krankenversicherung ist eine life-time-decision. Hierbei sollte ein gewisser Zeiteinsatz selbstverständlich sein. Eine Kombi aus „beraten lassen, nach Erfahrungen fragen und selbst recherchieren“, führt zu einer guten Meinungsbildung. Auch du kennst sicherlich den gut gemeinten Ratschlag, sich nach einem Arztgespräch noch eine Zweit- und zum Teil sogar Drittmeinung einzuholen?

Legst du keinen Wert auf ein 1-Bettzimmer und Chefarzt- bzw. Oberarztbehandlung, dann gibt es die Möglichkeit, den Leistungsbaustein durch die „Regelleistung“ (Unterbringung im Mehrbettzimmer) zu ersetzen.

Der stationäre Tarif mit dem geringsten Umfang kostet im Vergleich zum im Bild dargestellten Betrag 108 €.

Im obigen Beispiel wird der Tarif S1 genannt, dieser umfasst freie Krankenhauswahl, freie Arztwahl und das 1-Bettzimmer. In der Regel kannst du aus folgendem Leistungsumfang wählen:

Würde sich die Beispiel-Ärztin für die Regelversorgung (aka wie in der GKV) im stationären Bereich entscheiden, beläuft sich der gesamte Beitrag auf 819 Euro. Diesen Beitrag teilen sich natürlich Arbeitgeber und Arbeitnehmer annähernd hälftig.

Der Tarif AM10 wurde hier ohne Selbstbeteiligung berechnet. Es gibt in diesem Tarif drei Möglichkeiten, wie im unteren Bild ersichtlich.

Würde unsere Beispielkundin sich für den Tarif mit einem maximalen Selbstbehalt in Höhe von 960 € pro Jahr entscheiden, sinkt der monatliche Beitrag von 819 € auf 705 €. Würde sie Arztbesuche wahrnehmen, bezahlt sie bis 960 € die Arztrechnungen selbst.

Der Einbau des Selbstbehalts bedeutet eine monatliche Einsparung bei ihrem PKV-Beitrag von 114 €. Sie spart damit 1.368 € pro Jahr ihres Krankenversicherungsbeitrags, wenn sie keine Behandlungen wahrnimmt. Im Übrigen können ambulante Vorsorgeuntersuchungen und Schutzimpfungen ohne Anrechnung des Selbstbehalts in diesem Tarif eingereicht werden.

Mal angenommen, sie müsste aufgrund von Erkrankungen den Selbstbehalt (SB) tatsächlich vollständig nutzen. Das wäre die Berechnung:
960 € SB / 12 Monate = 80 € pro Monat ➜ Tarif mit SB pro Monat = 705 € plus SB iHv 80 € p.m = 780 € fiktiver Gesamtbeitrag

Somit hat sie einen Beitragsvorteil gegenüber des Tarifs ohne Selbstbeteiligung aus dem ersten Beispiel. Bitte nutze dieses Beispiel, um konkret bei deiner Angebots-Quelle die Tarifvarianten hinsichtlich Selbstbeteiligung zu erörtern. Die Entscheidung dafür oder dagegen sollte ganz individuell abgestimmt werden.

Im obigen Beispiel liegt der Premium-Zahnschutz bei 90% des erstattungsfähigen Rechnungsbetrag in Bezug auf Zahnersatzleistungen. Die Zahnbehandlungskosten werden zu 100% übernommen. Auch in diesem Bereich bist du in der Gestaltung deines gewünschten Schutzes frei.

Je nach Leistungsumfang verringert sich der Beitrag entsprechend. Wenn du den Tarif mit 60% Zahnersatzleistung wählst, sind 40% des Rechnungsbetrag selbst zu zahlen.

Der Beitragsentlastungstarif ist ein Ergänzungsbaustein. Es sorgt dafür, dass du im Rentenalter weniger Beiträge zahlst. Dieser kann ganz abgewählt werden oder in der Höhe variabel gestaltet werden. Er funktioniert ähnlich wie eine Mini-Rentenversicherung. Du zahlst wie im obigen Beispiel 93,00 € und erhältst nach Renteneintritt eine garantierte Beitragsentlastung in Höhe von 300 € pro Monat. Ist der Arbeitgeberzuschuss zur PKV noch nicht voll ausgeschöpft, werden die Kosten des Beitragsentlastungstarif hälftig übernommen.

Wir zeigen dir gern die konkrete Wirkung durch den Steuervorteil und Arbeitgeberzuschuss bei deiner individuellen Angebotserstellung.

Bist du privat versichert, besteht das Vertragsverhältnis zwischen dir und dem Behandler oder der Behandlerin. Das bedeutet, dass du der Rechnungsempfänger bist. Die meisten PKV- Anbieter stellen eine Rechnungs-App zur Verfügung. Über diese wird von dir die erhaltene Rechnung abfotografiert und über die App an deinen Versicherer geschickt. Erhältst du die Erstattung von der PKV, musst du den Betrag an deine Ärztin oder deinen Arzt überweisen.

Das ist im Vergleich zur GKV ein Mehraufwand. Da es mittlerweile jedoch moderne Banking-Apps gibt, die das Abfotografieren/Scannen vorliegender Rechnungen (sogar mittels Giro-Code) ermöglichen, hält sich dieser Aufwand im Rahmen. Im stationären Bereich rechnet das Krankenhaus in der Regel über die Privatversicherten-Card direkt mit der PKV ab.

Dieser Punkt ist wahrscheinlich einer, der dir sofort eingefallen ist. Hast du den Artikel allerdings aufmerksam gelesen, dürfte dir klar geworden sein, dass in der GKV die gleiche ungewisse Situation herrscht. Insbesondere in Bezug auf die Zeit als Rentnerin/Rentner. Denn für freiwillig versicherte Ärztinnen und Ärzte ergibt sich eine neue Situation:

Und wie bereits oben am Anfang dargestellt, wird aufgrund der regelmäßigen Anpassung der Beitragsbemessungsgrenze auch der Beitrag in der GKV immer teurer. Innerhalb deines PKV-Tarifs solltest du einen Extra-Baustein einbauen. Dieser nennt sich „Beitragsentlastungstarif im Alter“. Der Vorteil des Bausteins ist, dass sofern du angestellt bist, dieser nahezu hälftig von deinem Arbeitgeber mitgetragen wird. Alternativ wäre ein Sparplan in ein ETF-Depot oder in eine ETF-Rentenversicherung der dritten Sicht sinnvoll.

Die PKV kann wählen, wem sie Versicherungsschutz gewährt. Das heißt, dass vorrangig gesunde Personen versichert werden können. Wenn du Vorerkrankungen hast, können wir für dich eine mögliche Versicherbarkeit prüfen, bevor wir in den aufwendigen Beratungsprozess starten.

Diese sogenannte anonyme Risikovoranfrage bedingt das Beantworten eines umfangreichen Fragenkatalogs zu deinem aktuellen Gesundheitszustand. Es wäre sinnvoll, wenn du hierzu eine sogenannte Patientenquittung (mit Angaben zu medizinischen Behandlungen der letzten 5 Jahre) bei deiner aktuellen gesetzlichen Krankenkasse anforderst. Dieses Prozedere solltest du schon aus der Beratung rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung *klick* von uns kennen. Wir legen großen Wert auf eine korrekte und ehrliche Aufbereitung deiner Gesundheitshistorie.

Für die Personen, die sich für die GKV entscheiden, besteht die Möglichkeit, Bausteine des privaten Krankenversicherungssystems zu nutzen. Somit wird ein höherer Leistungsumfang im Bereich Krankenversicherung erzielt. Krankenversicherungszusatztarife sind unter anderem in diesen Bereichen möglich:

Der Abschluss einer Krankentagegeldversicherung ist empfehlenswert, weil du dich dadurch gegen Einkommensverlust im Falle deiner Arbeitsunfähigkeit absicherst. Im nachfolgenden Bild wird der Einkommensverlust deutlich:

Wenn du nicht arbeiten gehen kannst, erhältst du für sechs Wochen eine Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber. Im Anschluss zahlt dir die gesetzliche Krankenversicherung, je nach vorherigem Bruttoverdienst, ein Krankengeld. In unserem Beispiel verdient die Assistenzärztin Maxima zum Berufsstart 2.800 € netto und erhält folgende Leistungen.

Aus unserem Berateralltag kennen wir die erste Reaktion von berufsstartenden Ärztinnen und Ärzten auf die gezeigte Differenz in Höhe von 583 €. Die meisten empfinden das Einkommen durch Krankengeld in Höhe von 2.217 € als ausreichend. Falls du eben den gleichen Gedankengang hattest, möchten wir dich durch folgende drei Anmerkungen sensibilisieren:

Besonders für Ärztinnen und Ärzte mit Niederlassungswunsch ist der frühe Abschluss empfehlenswert, da es Krankentagegeldversicherungen gibt, die nicht nur den Gewinn absichern, sondern die gesamten laufenden Ausgaben für die Praxis übernehmen. Damit wäre zum Beispiel der Abschluss der Praxisausfallversicherung hinfällig. Du könntest als angestellter Arzt oder angestellte Ärztin einen deinen Vorstellungen entsprechenden Versicherungsschutz wählen und zum Niederlassungszeitpunkt via Erweiterungsoptionen ohne erneute Gesundheitsprüfung den Leistungsumfang ausbauen.

Die DKV, zum Beispiel, hat spezielle Vereinbarungen mit diversen Verbänden abgeschlossen. Über diese sind dann Sonderkonzepte mit vergünstigten Konditionen erhältlich.

Wenn du einen Vergleich der Krankentagegeldversicherung erhalten möchtest, melde dich gern hier für die Beratung an:

Einige Versicherer bieten ein KT (Krankentagegeld) als Ergänzungsversicherung zur GKV mit einem Tagessatz von bis zu 200 € an. Um einen Überblick über die Beiträge zum KT zu erhalten, findest du nachfolgend ein Berechnungsbeispiel über 150 € Krankentagegeld ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit:

Erst wenn klar ist, welche Leistungen du wählst, können wir einen Preis nennen. Wir empfehlen dir, direkt in die Kommunikation mit Reza zu gehen, da er dir gern hilft, die Anforderungen an deine Krankenversicherung zu formulieren.

Nichtsdestotrotz möchten wir dir im Folgenden ein paar Beispiele liefern, sodass du eine grobe Richtung zu den Beiträgen bekommst. Schau dir auch unbedingt einmal die enormen Auswirkungen von Beitragsrückerstattungen an. Bitte beachte, dass eine echte Bewertung wirklich nur stattfinden kann, wenn du auch einen Blick auf steuerliche Auswirkungen wirfst. Auch hierbei gibt es Gestaltungsmöglichkeiten, in dem du zum Beispiel gleich für mehrere Monate im Voraus deine Beiträge zahlst.

Ja, es gibt spezielle Tarife in der PKV für Mediziner. Diese beinhalten einen Rabatt von circa 20 % auf den Beitrag, da Mediziner sich oftmals selbst behandeln können oder von ihren Mediziner-Kolleginnen und Kollegen kostengünstiger behandelt werden als “normale Patienten”. Bitte beachte: Angestellte Ärztinnen und Ärzte teilen sich den Beitrag circa 50:50 mit dem Arbeitgeber.

Nachfolgend findest du ein Berechnungsbeispiel mit empfehlenswerten Mediziner-Tarifen:

Unsere Kundin Maxima, Assistenzärztin, geb. 01.01.1990 wünscht sich einen Angebotsvergleich der besten Arzttarife. Folgende Tarife haben wir gegenübergestellt. Inhalt wünscht sie sich folgende Rahmenparameter:

Die aufgeführten Tarife wurden ausgewählt, da sie neben einem günstigen Preis-Leistungsverhältnis, stabilen Beiträgen, guter Zahlungsmoral natürlich auch kundenfreundliche Versicherungsbedingungen bieten. Auch wenn diese Tarife unsere erste Wahl sind, ist dein Versicherungsschutz immer eine sehr individuelle Angelegenheit. Im Beratungsgespräch wägen wir gemeinsam ab und erstellen für dich eine anonyme Risikovorabanfrage bei verschiedenen Versicherern, um deine Versicherbarkeit zu klären und die bestmöglichen Konditionen für dich herauszufinden.

Dabei ist es für den Versicherer irrelevant, ob du tatsächlich beim Arzt oder bei deiner Ärztin warst, denn es zählt nur, ob die Rechnung von dir zur Erstattung eingereicht und vom Versicherer bezahlt wurde. Dadurch wird das kostenbewusste Verhalten des Kunden belohnt.

In vielen Tarifen ist es mittlerweile so, dass Vorsorgeuntersuchungen (wie ambulante Vorsorge/Check-Ups, Schutzimpfungen, Zahnreinigung/-Prophylaxe und sogar Präventionskurse) keinen Einfluss auf die Beitragsrückerstattung haben. Das heißt, du kannst die Rechnungen für Vorsorgeuntersuchungen beim Versicherer einreichen, bekommst diese komplett bezahlt und erhältst trotzdem im Folgejahr die Beitragsrückerstattung, da du bis auf die Vorsorge leistungsfrei warst.

Maxima geht im Jahr 2023 regelmäßig zur gynäkologischen Vorsorge, zum Hautkrebs-Screening und zur professionellen Zahnreinigung. Außerdem „frischt“ sie ein paar Schutzimpfungen auf. Diese Rechnungen reicht sie bequem per Foto über die Rechnungs-App bei ihrer PKV ein und bekommt nach wenigen Tagen das Geld erstattet und muss dafür natürlich nicht in Vorleistung gehen. Ansonsten reicht sie im Jahr 2023 keine Rechnungen ein.

Im Sommer des Jahres 2024 bekommt sie daher die Beitragsrückerstattung für das Jahr 2023 in Höhe von 780 €.

Auf diese Kriterien solltest du besonders als Ärztin oder Arzt bei deiner PKV Wert legen:

Für dein Beratungsgespräch solltest du insbesondere diese drei Hauptfragen für deinen PKV-Vergleich als Ärztin oder Arzt mitnehmen:

TIPP VON REZA: Der wichtigste Punkt, auf den du achten solltest, ist das wahrheitsgemäße Beantworten der Gesundheitsfragen.

Es gibt nur bestimmte Anlässe, zu denen du dich privat krankenversichern darfst. Diese sind:

Unabhängig von oben aufgeführten Punkten, kannst du jederzeit einen Optionstarif abschließen. Du sicherst dir damit deinen aktuellen Gesundheitszustand. Der Optionstarif ermöglicht es dir, beim Überschreiten der JAEG, dich im vorher gewählten Tarif der Versicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu versichern. Dies setzt allerdings trotzdem eine umfassende Beratung und Gesundheitsprüfung voraus.

Wie in allen Versicherungs- und Finanzbereichen gilt folgender Satz: der eigene Wissensaufbau ist das A und O. Natürlich sollte ein guter Berater oder eine gute Beraterin bei der Produktauswahl helfen. Dennoch ist es enorm wichtig, dass du die Basics der Krankenversicherungssysteme und den allgemeinen Leistungsumfang verstehst. Das erst ermöglicht dir die Adlerperspektive einnehmen zu können und eine Bewertung für dich persönlich vorzunehmen.

Wir sind der Auffassung, dass wenn du als Ärztin oder Arzt oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze verdienst und du Wert auf eine selbstbestimmte Gesundheitsversorgung legst, dass die private Krankenversicherung die richtige Wahl ist. Unser Beraterteam hilft dir bei der kritischen Auseinandersetzung mit unseren Gesundheitssystemen und unterstützen dich beim Finden guter Zusatztarife zur GKV oder bei der Vermittlung eines individuellen privaten Krankenversicherungtstarifs.