PKV für Ärzte: Der große Mythos-Check

Hier stellen wir die private Krankenversicherung (PKV) und die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) mit ihren Vor- und Nachteilen gegenüber. Die DOC-BU Insider leben die Philosophie, dass niemand Profi in allen Finanz- und Versicherungsbereichen sein kann.

Aus diesem Grund arbeiten wir mit Reza Adibi-Nia, dem PKV-Profi, zusammen. Reza ist seit 13 Jahren im Bereich der privaten Krankenversicherung beratend tätig und kennt alle wichtigen PKV Tarife, die für Ärztinnen und Ärzte relevant sind. Außerdem steht er dir auch nach dem PKV Abschluss immer helfend zur Seite. Für uns ist besonders der Service nach dem Abschluss ausschlaggebend, da ein Krankenversicherungs-Systemwechsel auch im Verlauf Fragen aufwerfen wird. (ist das jetzt schon ein Nachteil?!!? 😉 ) Hierbei einen Ansprechpartner zu haben, ist Gold wert. (Definitiv ein Vorteil!) 🙂

Im Artikel (Link folgt noch) findest du einen Vergleich von den besten PKV Tarifen für Ärztinnen und Ärzten und eine Liste, auf welche Kriterien du ganz besonders Wert legen solltest. Reza ist in diesem Artikel unser CO-Autor und hilft uns dabei, mit Vorurteilen aufzuräumen und die besten Arzt-Tarife zu bewerten.

Hier im Artikel findest du die typischen Argumente unserer Ärztinnen und Ärzten aus den Beratungsgesprächen. Mach es dir bequem und viel Spaß beim Lesen dieser Fachlektüre.

Die gesetzlichen Krankenkassen erhalten aus genau diesen Zahlungen jedes Jahr Bundeszuschüsse (2024: 14,5 Milliarden Euro plus 2 Mrd. aus dem GKV-Stabilisierungsgesetz). Somit finanzieren PKV-Versicherte Ärztinnen und Ärzte die gesetzlichen Krankenkassen gleichfalls mit. Demnach verhält sich niemand per se unsolidarisch, wenn er oder sie in die PKV wechselt.

Hinzu kommt die Tatsache, dass die PKV-Versicherten auch dafür sorgen, dass Ärzte und Ärztinnen durch die Behandlung und Abrechnung von PKV-Patienten Mehreinnahmen generieren. Diese werden eingesetzt, um GKV-Patienten auf einem ähnlich guten Niveau behandeln zu können. In der Grafik wird verdeutlicht, dass sich der Arzt oder die Ärztin als Arbeitgeber entsprechend höhere Investitionen oder Ausgaben innerhalb der Arztpraxis leisten kann.

Demzufolge ist auch hierbei nicht von einer unsolidarischen Handlung auszugehen, wenn sie die Ärztin oder der Arzt selbst für einen privaten Krankenversicherungstarif entscheidet.

Hier siehst du deutlich in absoluten Zahlen ersichtlich, wie enorm die Beiträge zur GKV jährlich gewachsen sind. Ein Ende ist nicht in Sicht. Nur häufig ist es so, dass privat Versicherte diese Zahlen nicht kennen und ihre Beitragssteigerungen als ungerechtfertigt ansehen.

Tatsächlich war der Beitragsanstieg in der PKV in der Vergangenheit deutlich geringer als in der GKV:

Außerdem unterscheiden sich die Beitragsentwicklungen der einzelnen PKV-Gesellschaften von der GKV (einheitlicher Beitragssatz) noch einmal untereinander. Das heißt, nicht nur die Gesellschaften sind pauschal zu bewerten, sondern jeder einzelne (!) angebotene oder bereits geschlossene Tarif.

Viele PKV-Gesellschaften haben ihre Beiträge im Durchschnitt der letzten 10 Jahre sogar nur um circa 1% pro Jahr erhöht:

Hinzu kommt, dass Privatversicherte einen erheblichen Teil ihrer gezahlten Beiträge wieder zurückbekommen, wenn sie in einem Kalenderjahr keine Rechnungen bei ihrer PKV-Gesellschaft einreichen (Fachbegriff Beitragsrückerstattung). Dieser Punkt ist besonders bei Ärztinnen und Ärzten zu berücksichtigen, da hier das Ausstellen des Rezepts oder die eigene Behandlung bei leichten Erkrankungen ohne einen anderen Arzt oder Ärztin stattfindet.

Einige Ärztinnen und Ärzte verzichten schlichtweg auf die Rechnungslegung bei Kolleginnen oder Kollegen. Das bedeutet, dass sich über Jahre hinweg eine hohe Beitragsrückerstattung aufbaut. Der Aspekt wird leider häufig vergessen, bei der Bewertung von Beitragssteigerungen in der PKV.

Zum Vergleich: gesetzlich Versicherte bekommen in der Regel keine Beitragsrückerstattung. Zwar bieten immer mehr gesetzliche Krankenversicherungen öfter Bonusaktionen an, aber meist sind dies nur Kleinstbeträge. Somit ist es kaum vergleichbar mit Beitragsrückerstattung von bis zu sechs Monatsbeiträgen aus der privaten Krankenversicherung.

Trotz der oben aufgeführten Fakten müssen wir folgende Fragestellung zulassen und näher beleuchten: „Warum ist die allgemeine Meinung, dass sich die PKV Beiträge so enorm verteuern?“

Viele Personen (vor allem Selbstständige) verfolgen beim Wechsel in die PKV primär das Ziel, Geld zu sparen. Beim KV-Wechsel Geld zu sparen, ist natürlich ein positiver Nebeneffekt, aber es sollte keinesfalls der Hauptgrund sein. Nimm dir folgendes zu Herzen:

Dafür gibt es verschiedene Ursachen:

Bei der Auswahl der richtigen PKV-Gesellschaft solltest du darauf achten, dass folgende Kriterien erfüllt werden:

Mit Hilfe des Beitragsentlastungstarifs kannst du als PKV-Versicherter deinen Beitrag wunschgemäß im Rentenalter erheblich senken. Du entscheidest dich für eine entsprechende Entlastungshöhe (also um wieviel sich der Beitrag im Rentenalter reduzieren soll, bspw. 200 €) und zahlst dafür einen Mehrbeitrag zur PKV.

Die Hinzunahme des Beitragsentlastungstarifs, mit einer Entlastungshöhe von 200 € monatlich ab dem 67. Lebensjahr, würde circa 50 € monatlich kosten. Der Entlastungstarif kann in gewünschter Höhe versichert werden. Er kann beispielsweise auch so hoch versichert werden, dass man dadurch im Rentenalter nahezu beitragsfrei in der PKV versichert ist (vorausgesetzt man versichert die Entlastungshöhe bei Beitragserhöhungen nach).

Als PKV-Versicherter hast du jederzeit zum nächsten Monatsersten die Möglichkeit, in einen anderen Tarif deiner PKV-Gesellschaft zu wechseln. Du darfst sowohl in einen günstigeren Tarif mit geringeren Leistungen als auch in einen teureren Tarif mit besseren Leistungen wechseln. Auch eine Änderung der tariflichen Selbstbeteiligung ist dadurch möglich.

Der Wechsel in einen Tarif mit geringeren Leistungen oder höherer Selbstbeteiligung ist ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Sofern du jedoch in einen Tarif mit besseren Leistungen und/oder niedrigerer Selbstbeteiligung wechseln willst, darf der Versicherer nach deinem aktuellen Gesundheitszustand fragen. Dies kann dazu führen, dass der gewünschte Tarifwechsel nur erschwert (mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen) oder gar nicht möglich ist. Die meisten PKV-Gesellschaften bieten jedoch ein Optionsrecht an, wodurch du den Wechsel in den gewünschten Tarif ohne Gesundheitsprüfung durchführen kannst.

Der Basistarif ist ein brancheneinheitlicher Sozialtarif, welcher aufgrund gesetzlicher Verpflichtung seit dem Jahr 2009 von allen privaten Krankenversicherern angeboten werden muss. Dieser Tarif bietet sich insbesondere für Versicherte an, die hilfebedürftig im Sinne des Sozialrechts sind, da ihr Beitrag dann auf die Hälfte des GKV-Höchstbeitrags begrenzt ist. Können diese Versicherten auch den reduzierten Beitrag nicht leisten, übernimmt der Sozialhilfeträger einen weiteren Teil oder sogar den kompletten Beitrag.

Der Basistarif ist vom Leistungsumfang mit der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) vergleichbar und kostet so viel wie der durchschnittliche Höchstbeitrag in der GKV (2022: 769,16 €). Hinzu kommt der Beitrag zur privaten Pflegepflichtversicherung (abhängig vom Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand der versicherten Person). Im Vergleich zur gesetzlichen Pflegepflichtversicherung (2022: 147,54 € zzgl. 16,93 € Kinderlosenzuschlag für Kinderlose, also 164,47 €), zahlt ein 45-jähriger PKV-Versicherter im Schnitt nur circa 62 € monatlich für die private Pflegepflichtversicherung.

Insgesamt kostet die Kranken- und Pflegepflichtversicherung somit im Basistarif in der Regel deutlich weniger als der Höchstbeitrag inkl. Pflegepflichtversicherung in der GKV, obwohl die Leistungen vergleichbar sind. Ein weiterer Vorteil des Basistarifs besteht darin, dass die bisher für den PKV-Versicherten gebildeten Altersrückstellungen auf den Basistarif angerechnet werden und sich beitragsstabilisierend auswirken.

Ein weiterer brancheneinheitlicher Sozialtarif ist der Notlagentarif, welcher im Jahr 2013 eingeführt wurde: PKV-Versicherte, die mit ihren Beiträgen im Rückstand sind, werden nach der zweiten Mahnung automatisch in den Notlagentarif umgestellt. Dieser Tarif kostet je nach Alter ca. 100 € und leistet u.a. bei akuten Erkrankungen und Schmerzzuständen sowie auf Leistungen bei Schwangerschaft.

Wenn du einer Tätigkeit nachgehst, bei der du die Grenze für die PKV unterschreitest (2024: 69.300 € Bruttoeinkommen), wirst du automatisch von der Personalabteilung als versicherungspflichtig eingestuft und musst zurück in die GKV (bis 55 und die Ausnahmen bestätigen die Regel).

Doch unserer Ansicht nach, wird selbst beim Einführen einer “Bürgerversicherung” die Option bestehen bleiben, sich private Krankenzusatzversicherungen zu beschaffen, welche den Leistungsumfang des gesetzlichen Systems erweitern. Das heißt, das Ziel, jedem einen schnellen Facharzttermin zugänglich zu machen, wird auch mit einer Bürgerversicherung nicht gelöst. Durch Einführung einer Bürgerversicherung würde sogar eine echte “Zwei-Klassen-Medizin” entstehen, weil es aufgrund des dann fehlenden Wettbewerbs zwischen GKV und PKV für die GKV keine Motivation mehr gäbe, den bestehenden Leistungskatalog zu verbessern oder beizubehalten.

Dies würde dazu führen, dass man diese Leistungen nur durch teure Zusatzversicherungen absichern könnte, welche nur von Personen erworben werden können, die das nötige Geld dafür haben. Zum Vergleich: derzeit kann sich jemand für weitaus bessere Leistungen und für weniger Beitrag als in der GKV privat krankenversichern. Ein anderes Beispiel: Wenn sich eine gesetzlich versicherte Familie im Ausland krankenversichern möchte, kostet das für Urlaubsreisen bis 56 Tage nur 21 Euro pro Jahr.

Im Artikel des PKV-Verbands wird auch deutlich herausgestellt, dass eine Bürgerversicherung aus verschiedenen Gründen keine Vorteile für die Versicherten mit sich bringt.

Die gesetzlichen Krankenkassen und die privaten Krankenkassen kämpfen um die gutverdienenden Versicherten, da diese sich für das bessere System entscheiden können. Das bedeutet, dass im Bereich Leistung und Service aktuell noch ein Konkurrenzkampf vorhanden ist. Wir müssen dann die Frage aufwerfen, ob beim Wegfall des privaten Systems das weiterhin so wäre?

Selbst unser aktueller Gesundheitsminister Karl Lauterbach sagte auf der PKV-Jahrestagung:

Das von jemandem zu hören, der jahrzehntelang ein erklärter Gegner der PKV war und damit warb, dass die PKV abgeschafft werden soll, war etwas Besonderes für uns.

Besonders die Entscheidung bei der Wahl der Krankenversicherung ist eine life-time-decision. Hierbei sollte ein gewisser Zeiteinsatz selbstverständlich sein. Eine Kombi aus „beraten lassen, nach Erfahrungen fragen und selbst recherchieren“, führt zu einer guten Meinungsbildung. Auch du kennst sicherlich den gut gemeinten Ratschlag, sich nach einem Arztgespräch noch eine Zweit- und zum Teil sogar Drittmeinung einzuholen?

Wir sind der Auffassung, dass dein Finanz- und Versicherungsberater bestimmte Kriterien erfüllen sollte, bevor du dich für eine Zusammenarbeit entscheidest. Auch wenn der verlinkte Artikel sich auf den Themenbereich Berufsunfähigkeitsversicherung bezieht, passt der Inhalt gleichfalls auf die Beratung rundum die richtige Krankenversicherung.

TIPP: Bei der Produktauswahl empfehlen wir unseren Ärztinnen und Ärzten, sich selbst ein paar wichtige Anforderungspunkte zu definieren und diese im Detail zu vergleichen. Diese könnten zum Beispiel sein:

Das Schöne an der privaten Krankenversicherung ist, dass du dir deinen ganz persönlichen Leistungsumfang zusammenstellen kannst. Die PKV-Tarife mit ihren einzelnen Bausteinen sind so vielseitig zu gestalten, dass ein Vergleich im Allgemeinen überhaupt keine Aussagekraft besitzt. Ganz besonders ist beim Preisvergleich darauf zu achten, dass sich der Leistungsumfang gleicht.

Meistens wissen selbst die PKV-Versicherten, die über der Beitragsbemessungsgrenze verdienen, nicht, welchen Beitrag sie im gesetzlichen System zahlen müssten. Argumentativ landen wir dann am Anfang dieses Artikels.

Bitte beachte, dass wenn du den Preis von PKV-Tarifen und den Beitrag zur GKV-Mitgliedschaft vergleichst, dass du die Kosten für die Zusatztarife aus der PKV zur GKV dazurechnest.

Fazit:
Nur so wäre annähernd ein gleicher Leistungsumfang gegeben und damit überhaupt ein Preisvergleich möglich.

Somit hat jede PKV-Gesellschaft unterschiedliche Annahmerichtlinien. Daher ist es grundsätzlich sinnvoll, über uns eine sogenannte Risikovoranfrage bei der gewünschten PKV-Gesellschaft oder verschiedenen Gesellschaften einzureichen.

Dabei werden die Angaben zum Gesundheitszustand in anonymisierter Form bei der PKV-Gesellschaft eingereicht und wir erhalten eine schriftliche Zusage vom Versicherer sowie konkrete Angaben dazu, zu welchen Konditionen ein Angebot möglich ist. Hier findest du die Gesundheitsfragen der XY Versicherung als Beispiel.

Häufig wird ein Top-Tarif der PKV mit dem normalen Leistungsumfang der GKV verglichen. Das ist ungefähr so, als ob man einen Smart mit einem Lamborghini vergleicht.

Vergleicht man einen PKV-Tarif, der den Leistungen der GKV ähnelt, zeigt sich, dass die Mehrbelastungen durch die Kinderbeiträge in der PKV schlichtweg überschätzt werden. Im unteren Beispiel ist erkennbar, dass es keinen finanziellen Mehraufwand im Vergleich zur GKV gibt.

Vergleicht man einen Standard-PKV-Tarif mit 500 € Selbstbehalt für 549 € (=590 €, wenn man den Selbstbehalt auf Monatsbasis dazu rechnet) mit dem Höchstbeitrag der GKV (2023) in Höhe von 916 €, ergibt sich eine Differenz in Höhe von 326 €. Der Beitrag der Kindertarife bewegt sich zwischen 100 € und 200 € pro Kind und Monat je nach gewünschtem Leistungsumfang. Mittelt man diesen Wert, wären zwei Kinder à 150 € ohne Mehrbeitrag gegenüber der GKV versicherbar.

Häufig findet die Beitragsentwicklung der GKV und damit die Anpassung der Beitragsbemessungsgrenze bei obiger Aussage keine Berücksichtigung. Fakt ist, dass eine stetige Beitragserhöhung AUCH in der GKV stattfindet.

Den Krankenversicherungsschutz der Kids übernehmen die Eltern für circa 25 Jahre. Es kommt darauf an, wann das Kind sich selbst versichert. Im Schaubild ist erkennbar, wie sich die Höhe der Beitragszahlung beispielhaft entwickelt.

Hier empfehlen wir dir den Artikel von ganz oben an zu lesen.

Ob dein Kind gesetzlich oder privat versichert werden muss / kann, hängt von rechtlichen Rahmenbedingungen ab. Wir geben dir hier einen kurzen Crashkurs zu den Basics, die es erst einmal zu durchblicken gilt.

Grundsätzlich gibt es drei Ergebnisse bei der Entscheidung, in welchem System das Kinder krankenversichert werden muss/kann:

Da die Versicherbarkeit von dem Krankenversicherungsstatus und dem Beziehungsstatus der Eltern abhängig gemacht wird, musst du folgende Begrifflichkeiten kennen.

Wer zu welcher Gruppe gehört, entscheidet das Einkommen. Die Zahl, welche die Zugehörigkeit bestimmt, nennt sich Jahresarbeitsentgeltgrenze. Wir Versicherungsleute nennen sie: JAEG. In 2024 beträgt diese 69.300 Euro.

Da die Versicherbarkeit von dem Status der Eltern abhängig gemacht wird, benötigen wir von dir in unserem Kontaktformular Angaben zum Beziehungsstand (verheiratet oder unverheiratet), die Versicherungsart (GKV oder PKV) sowie das monatliche Einkommen.

Sehr gute Kindertarife haben insbesondere die Versicherer Barmenia, SDK und Signal Iduna im Angebot im Bereich der PKV und punkten dabei in folgenden Bereichen:

Wichtiger Hinweis: Es kann eventuell aufgrund eines günstigeren Preis-Leistungsverhältnisses sinnvoll sein, dein Kind bei einer anderen PKV-Gesellschaft zu versichern als bei der PKV, bei der du dich selbst versichern möchtest. Dadurch ergeben sich für dich oder dein Kind natürlich keine Nachteile. Allerdings muss die PKV-Gesellschaft eine sogenannte Kinderalleinversicherung anbieten. Leider gibt es diese Variante bei der Signal Iduna erst ab dem 4. Lebensjahr.