Über die Autorin: Janine ist studierte Vermögensmanagerin, ausgebildete Versicherungs- und Finanzanlagenfachfrau, Bloggerin und Gründerin von DOC-BU.
Mission: Die DOC-BU Insider stellen im DOC-BU Wiki Ärztinnen und Ärzten ihr gesamtes Wissen zu Finanzen und insbesondere zur BU-Versicherung zur Verfügung. Tarifbewertungen und Vergleiche, sowie eine maßgeschneiderte Beratung gibt es beim kooperierenden DOC-BU Team. Lies dich schlau und lass dich danach bequem von zu Hause aus digital beraten.
Das Wichtigste auf einen Blick:
Rentenlücke bei Ärzten: Die Rente aus dem Versorgungswerk reicht oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.👍
Inflation & Abzüge: Die Rente ist nicht inflationsbereinigt und unterliegt Steuer- und Sozialabgaben. Voller Beitragssatz bei KV- & Pflege!
Demografischer Wandel für umlagefinanzierte Versorgungswerke ein Problem: Weniger Beitragszahler, mehr Rentner – ein Risiko für das System.
Niedrigzinsen: Versorgungswerke investieren sicherheitsorientiert. Begrenztes Kapitalwachstum schmälert Renten.
Ärztinnen besonders benachteiligt: Durch Teilzeit und Lohnunterschiede
Frühe Vorsorge: Nutze das „8. Weltwunder“ – den Zinseszinseffekt bei privaten Investitionsmaßnahmen.
Ein interessanter Part des Altersvorsorgekonzepts: Robo-Advisor
Beitrag Inhaltsverzeichnis:
Ärztinnen und Ärzte genießen in ihrer aktiven Berufslaufbahn oft ein hohes Einkommen und einen gehobenen Lebensstandard. Doch viele unterschätzen, wie drastisch ihr Einkommen im Ruhestand sinken wird.
Die Altersvorsorge, die über das ärztliche Versorgungswerk angespart wird, erscheint auf den ersten Blick ausreichend. Doch ein genauerer Blick offenbart: Die Rentenlücke, also die Differenz zwischen dem letzten Nettoeinkommen und der späteren Rente, kann erheblich sein. Hier mehr über die Gehälter von Ärztinnen und Ärzte erfahren.
Insbesondere junge Ärztinnen und Ärzte vernachlässigen ihren Rentenbescheid und stellen zu spät fest, dass die Angabe keine garantierte Rente darstellt. Außerdem ist sie nicht inflationsbereinigt. Zudem muss davon noch Steuer- und Sozialabgaben gezahlt werden.
Besonders für Ärztinnen und Ärzte, die überdurchschnittlich verdienen, stellt dies ein großes Risiko dar, denn durch die Beitragsbemessungsgrenze ist die Höhe der Beiträge gedeckelt, was sich auf den Rentenanspruch auswirkt.
Die Beitragsbemessungsgrenze in der Rentenversicherung bedeutet, dass nur bis zu einem bestimmten Einkommen Beiträge ins Versorgungswerk gezahlt werden. Das heißt, der Einzahlbetrag ist gedeckelt, entsprechend auch die zu erwartende Rente. Besonders Spitzenverdiener sollten entsprechend vorsorgen.
Auch in der Krankenversicherung zahlen Ärztinnen und Ärzte den höchsten Beitrag. Lies hier mehr dazu.
Berechnung der Rentenlücke
Im Internet stehen Ärztinnen und Ärzten keine privaten Rentenlückenrechner zur Verfügung, da diese nur das System der Deutschen Rentenversicherung berücksichtigen.
Wir unterstützen unsere Ärztinnen und Ärzte bei der Planung ihrer Altersvorsorge mit einer individuellen Rentenplanung. Aus dieser geht hervor, wie groß die Rentenlücke ist und mit welcher privaten Sparmaßnahmen notwendig sind, um diese zu schließen.
Die Inflation ist ein häufig unterschätztes Risiko. Hier im Beispiel wird deutlich, dass die Zielrente nicht 4.000 € beträgt, sondern 8.412 Euro im Jahr 2058.
Da uns immer wieder Rückfragen von Kolleg*innen erreichen: Wir nutzen für die Finanz- und Vorsorgeplanung unserer Ärzte die Software AVP von Dr. Steinmetzler aus Berlin.
Wenn du eine umfassende Altersvorsorgeplanung und Berechnung deiner individuellen Rentenlücke wünscht, dann nimm Kontakt über das Anfrageformular mit entsprechendem Hinweis auf.
Keine Frage: Das Versorgungswerk hat beim Vergleich mit der Deutschen Rentenversicherung klar die Nase vorn. Das Versorgungswerk ist für Ärzte die zentrale Säule der Altersvorsorge. Es funktioniert ähnlich wie die gesetzliche Rentenversicherung, allerdings mit einigen Unterschieden.
Auf die konkreten Unterschiede sind wir bereits im Artikel: Ärzteversorgungswerk – Aufgaben und Leistungsumfang eingegangen. Klicke direkt auf den Artikelnamen und es öffnet sich ein weiteres Fenster, zum Recherchieren.
Auf den ersten Blick scheint das Versorgungswerk eine verlässliche Absicherung für den Ruhestand zu bieten. Im Vergleich zur gesetzlichen Rentenversicherung ist die durchschnittliche Rentenzahlung für Ärzte durchaus attraktiv – in Nordrhein beispielsweise liegt sie bei etwa 2750 Euro pro Monat. Doch hier lauert das Problem: Viele Ärzte haben während ihres Berufslebens ein deutlich höheres Einkommen, und der Schritt von einem hohen Gehalt zu einer durchschnittlichen Rente kann schwerwiegender sein als angenommen.
Es gibt 18 Versorgungswerke für Ärzte
In Deutschland gibt es insgesamt 18 Ärzteversorgungswerke (ÄVW), die unterschiedliche Finanzierungsformen nutzen. Diese Unterschiede betreffen hauptsächlich das Verhältnis von Umlage- und Kapitaldeckungsverfahren, was sich auf die Höhe der späteren Rentenleistungen auswirkt. Hier sind die wesentlichen Punkte zu den Finanzierungsformen:
1. Umlageverfahren: Bei diesem Verfahren werden die Beiträge der aktuellen Mitglieder direkt zur Finanzierung der Renten der bereits pensionierten Mitglieder verwendet. Dies ist das gängige Modell in der gesetzlichen Rentenversicherung (DRV).
2. Kapitalgedeckte Verfahren: Hierbei werden die Beiträge der Mitglieder in Kapitalanlagen (wie Immobilien, Aktien und Anleihen) investiert. Die Erträge aus diesen Anlagen werden verwendet, um die Rentenleistungen zu finanzieren. Dies kann zu höheren Renten führen, da die Beiträge über die Jahre durch Zinsen und Kursgewinne wachsen.
3. Mischformen: Die meisten ÄVW nutzen eine Kombination aus Umlage- und Kapitaldeckung, was als „offenes Deckungsplanverfahren“ bekannt ist. Dies erlaubt den Versorgungswerken, die Rentenleistungen flexibler zu gestalten und besser auf wirtschaftliche Veränderungen zu reagieren.
Es gibt mehrere strukturelle Herausforderungen
… die dazu führen, dass die Altersvorsorge des Versorgungswerks nicht mehr die Sicherheit bietet, die sie vielleicht einmal versprach:
Demografischer Wandel: Ähnlich wie bei der gesetzlichen Rentenversicherung stehen die Versorgungswerke vor dem Problem, dass immer mehr Menschen Leistungen beziehen, während die Zahl der jungen Beitragszahler sinkt. Das bedeutet, dass das System immer stärker belastet wird und die Renditen für die Versicherten sinken. Dieses Problem betrifft insbesondere ÄVW, die eine Mischform aus Kapitaldeckung- und Umlageverfahren nutzen.
Niedrigzinsumfeld: In den letzten Jahren sind die Kapitalmärkte stark von niedrigen Zinsen geprägt, was die Möglichkeiten der Versorgungswerke zur Kapitalvermehrung stark einschränkt. Auch wenn die Zinsen aktuell leicht gestiegen sind, bleibt das Wachstum der Kapitalanlagen begrenzt, was langfristig die Höhe der Rentenzahlungen reduziert.
- Steigende Lebenshaltungskosten: Ein weiterer Faktor, den viele Ärzte übersehen, sind die steigenden Kosten im Ruhestand. Selbst wenn das Versorgungswerk eine stabile Rente auszahlt, kann diese durch die steigenden Preise für Wohnen, Gesundheit und Lebenshaltung über die Jahre an Kaufkraft verlieren. Die meisten ÄVW schaffen es nicht, die Rentenansprüche oder Anwartschaften an die Inflation anzugleichen.
Die sogenannte Rentenlücke beschreibt den Unterschied zwischen dem letzten Nettoeinkommen während des Berufslebens und den Bezügen im Ruhestand. Um die Angabe der Rente auf dem Bescheid vom Ärzteversorgungswerk vergleichbar zu machen, müssen noch Steuer- und Sozialabgaben abgezogen werden.
👉 Ein Beispiel (ohne Inflationsausgleich, um es greifbarer zu machen) : Eine Ärztin verdient netto 3.800 Euro im Monat netto. Die Rente (bzw. die Anwartschaft) aus dem Versorgungswerk beläuft sich auf etwa 2.750 Euro brutto monatlich. davon müssen circa. 40 % Steuer- und Sozialabgaben abgezogen werden. Warum ist die Zahl so hoch?
Ärztinnen und Ärzte zahlen den vollen Kranken- und Pflegeversicherungssatz im Rentenbezug und nicht mehr nur den hälftigen. (Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen sich Sozialabgaben)
😲 Das ergibt eine Nettorente von ca. 1.650 € – ein erheblicher Unterschied, der den Lebensstandard massiv beeinflussen kann.
Wenn sich Assistenzärztin Maja eine Nettorente von 3.500 € wünscht, liegt die Rentenlücke bei 1.850 Euro!
Ärztinnen sind besonders von einer hohen Rentenlücke betroffen. Dafür gibt es mehrere Gründe:
Berufliche Unterbrechungen: Viele Ärztinnen nehmen während ihrer Karriere Elternzeiten oder arbeiten vorübergehend in Teilzeit, um Familie und Beruf zu vereinbaren. Diese Unterbrechungen führen zu geringeren Einzahlungen in das Versorgungswerk und reduzieren somit die spätere Rentenhöhe. Da sich die Rentenberechnung an den eingezahlten Beiträgen orientiert, führen längere Phasen ohne volle Erwerbstätigkeit zu spürbaren Einbußen.
Teilzeitbeschäftigung: Selbst nach der Elternzeit arbeiten viele Ärztinnen weiterhin in Teilzeit, um die Betreuung von Kindern oder anderen Familienangehörigen zu gewährleisten. Dies senkt nicht nur das laufende Einkommen, sondern auch die Beiträge, die ins Versorgungswerk fließen. Langfristig führt dies zu einer geringeren Altersvorsorge und einer größeren Rentenlücke.
Geschlechterbedingte Lohnunterschiede: In vielen Berufen, auch im medizinischen Bereich, verdienen Frauen im Durchschnitt weniger als ihre männlichen Kollegen. Obwohl Ärztinnen in den letzten Jahren in vielen Bereichen der Medizin aufholen, gibt es nach wie vor Lohnunterschiede, insbesondere in Führungspositionen oder im niedergelassenen Bereich. Diese niedrigeren Einkommen spiegeln sich ebenfalls in den geringeren Einzahlungen und damit in der Rente wider. Wir haben zum Ärztegehalt einen Artikel verfasst. Lies her mehr dazu.
Du solltest dich frühzeitig mit deiner Altersvorsorge beschäftigen. Wir unterstützen gern bei der Berechnung der eigenen Rentenlücke und erstellen auf deine Wünsche, angepasst ein Altersvorsorgekonzept, um diese zu schließen. Vereinbare ein kostenfreies Status-Quo-Gespräch.
Eine rechtzeitige Planung ist der Schlüssel zur erfolgreichen Altersvorsorge. Je früher sich Ärztinnen und Ärzte mit dem Thema beschäftigen, desto besser lassen sich Lücken schließen. Wir haben einen Artikel geschrieben, was du tun solltest, bevor du dich mit der Produktauswahl für deine Altersvorsorge beschäftigst. Öffne schon einmal den Artikel „Zuerst die Planung, dann die Umsetzung“: In jedem Fall solltest du dich zuerst mit dem Zinseszinseffekt beschäftigen, denn dieser greift besonders bei langen Laufzeiten.
Das 8. Weltwunder: Der Zinseszinseffekt
Albert Einstein bezeichnete den Zinseszinseffekt als das „achte Weltwunder“. Diese Bezeichnung ist eine Metapher, die die außergewöhnliche Kraft und den Einfluss des Zinseszinseffekts auf das Vermögen und das Wachstum von Investitionen hervorhebt.
Beispiel
👉 Angenommen du investierst 1.000 Euro zu einem Zinssatz von 5 % pro Jahr. Nach dem ersten Jahr hast du 1.000 Euro × 0,05 = 50 Euro Zinsen, also insgesamt 1.050 Euro.
👉 Im zweiten Jahr erhältst du auf die 1.050 Euro wieder Zinsen, also 1.050 Euro × 0,05 = 52,50 Euro.
👉 Ergebnis: Nach zwei Jahren sind das 1.102,50 Euro.
Die Vorteile des Zinseszinseffekts sind schnell klar: Der Zinseszinseffekt ermöglicht ein exponentielles Wachstum des Kapitals über längere Zeiträume.
Beispiel Doc Maik investiert ab seinem 30. Lebensjahr 500 € monatlich in einen Aktienfonds (Investmentfonds-Depot); der ETF erwirtschaftet im Schnitt 7 % Rendite
👉 nach 25 Jahren: 312.569,37 €
👉 nach 30 Jahren: 437.501,81 €
👉 nach 35 Jahren: 598.121,59 €
👉 nach 36 Jahren: 635.378,53 € (obwohl er selbst im letzten Jahr nur insgesamt 6.000 € eingezahlt hat!)
Hier wird deutlich, wie wichtig es ist, Sparprozesse zeitig zu starten.
Deine Geldanlagemöglichkeiten sind vielfältig
Investmentfonds (ETF) -Depot: Ein Investmentfondsdepot ist ein Konto oder besser ein spezielles Konto bei einer Bank oder einem Finanzdienstleister, das zur Verwaltung und Aufbewahrung von Anteilen an Investmentfonds dient. Du kannst es selbst eröffnen und entsprechend Fonds wählen. Der Recherche-Aufwand ist recht groß, da eine solide Wissensbasis ein MUSS ist. Wir raten von 1-Fondslösungen ab, da meist das eigene Risikoprofil überschätzt wird. Wir haben die Erfahrung gemacht, dass oft einfach nur Fonds zusammengestellt werden – ohne Strategie oder tieferes Hintergrundwissen.
ETF- Rentenversicherung: Diese Form ist eine Kombination aus kostengünstigen, passiven Investmentfonds und der Sicherheit, dass eine Rente bis ans Lebensende gezahlt wird. Im Vergleich zum Investmentfonds-Depot bringt die Versicherungslösung einige steuerliche Vorteile mit, da während der Einzahlphase Erträge nicht versteuert werden müssen. Wir arbeiten in diesem Bereich nahezu ausschließlich mit Nettopolicen, da wir großen Wert auf geringe Verwaltungs- und Produktkosten legen. Unseren Ärztinnen und Ärzten spart das einen sechsstelligen Betrag im Vergleich zu den vermittelten Produkten von großen Finanzvertrieben.
Vermietete Wohnimmobilien: Wir sind große Fans von der Anlageklasse Immobilien. Größtenteils sorgt der Mieter und das Finanzamt für den Vermögensaufbau. Besser geht es nicht. Insbesondere mit kleineren 1-2-Raumwohnungen im Osten unseres Landes, lassen sich noch gute Renditen erzielen. Das notwendige Eigenkapital beläuft sich auf ca. 10.000 €. Wir unterstützen dich gern beim an strengsten Part – der Wohnungssuche. Auch dazu beraten wir gern!
In diesem Blogartikel zeigen wir dir eine Auswahl an gängigen Vorsorgelösungen. Du solltest dich frühzeitig mit deiner Altersvorsorge und möglichen Produkten beschäftigen. Wir unterstützen gern bei der Entwicklung deines Vorsorgekonzeptes. Nimm Kontakt zu uns auf:
Eine Teillösung deiner Altersvorsorge und ein kostengünstiger Mix aus Do-it-yourself und managen lassen
Kennst du schon Robo-Advisor? Ein Robo-Advisor ist eine digitale Plattform, die automatisierte, algorithmusbasierte Finanzdienstleistungen anbietet, um Anlegern bei der Vermögensverwaltung zu helfen. Robo-Advisors kombinieren Technologie und Finanzwissen, um maßgeschneiderte Anlagestrategien zu erstellen und zu verwalten, oft zu geringeren Kosten als es Finanzberatern möglich ist. Hier sind die wichtigsten Merkmale und Vorteile eines Robo-Advisors:
1. Funktionsweise
• Automatisierte Anlagestrategien: Robo-Advisors nutzen Algorithmen und komplexe Modelle, um Anlagestrategien zu entwickeln, die auf den Zielen, der Risikobereitschaft und dem Anlagehorizont des Anlegers basieren.
• Portfolio-Zusammensetzung: Basierend auf den angegebenen Präferenzen wird ein diversifiziertes Portfolio zusammengestellt, das in verschiedene Anlageklassen investiert, wie Aktien, Anleihen und ETFs.
• Rebalancing: Robo-Advisors überwachen die Portfolios kontinuierlich und passen sie automatisch an, um sicherzustellen, dass die ursprüngliche Anlagestrategie eingehalten wird.
2. Vorteile eines Robo-Advisors
• Kosteneffizienz: Robo-Advisors haben in der Regel niedrigere Gebühren, da sie automatisierte Prozesse nutzen.
• Benutzerfreundlichkeit: Die Plattformen sind oft benutzerfreundlich gestaltet und ermöglichen es, in kurzer Zeit ein Konto zu eröffnen und Anlagen zu überwachen.
• Transparenz: Robo-Advisors bieten klare Informationen über Gebühren, Anlagestrategien und Portfolioleistungen. Das mögen wir sehr! 👍
3. Zielgruppe
• 👉Anfänger: Robo-Advisors sind ideal für Anleger*innen, die neu im Bereich der Geldanlage sind und keine tiefgehenden Kenntnisse haben und die Mindestanlagesumme 25 € monatlich ist.
• Ideal für gestresste Ärztinnen und Ärzte: Anleger*innen, die eine passive Anlagestrategie bevorzugen und sich nicht ständig mit dem Markt beschäftigen möchten, finden in Robo-Advisors eine bequeme Lösung.
4. Was zu beachten ist
• Achte besonders auf die Kosten bei der Auswahl
• Wie alt ist der Robo-Advisor?
• Wie wird der Kundenservice bewertet?
• Wie viele verschiedene Anlagestrategien gibt es?
• In welche Finanzprodukte wird investiert? (Aktien, ETF, etc.)
Hier findest du eine kleine Auswahl von Robo-Advisorn, die unseren o.g. Anforderungen entsprechen.
Anbieter von Robo-Adivsor, die wir gut finden
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Wir sehen Robo-Advisor weniger als Altersvorsorgelösung, sondern als eine Produktlösung für den mittelfristigen Vermögensaufbau. Für die Altersvorsorge sollten eher Rentenversicherungen oder vermietete Immobilien genutzt werden, um Steuern zu sparen. Dennoch bieten Robo-Advisor eine gute Einstiegsmöglichkeit für den Vermögensaufbau. Wir unterstützen dich gern beim Finden geeigneter Vorsorgelösungen und vergleich für dich kostengünstige Anbieter. Gern mehr dazu im Beratungsgespräch.
Die Altersvorsorge kann auf den ersten Blick überfordernd wirken und Kopfzerbrechen bereiten. Das liegt häufig auch daran, dass wir während Schule und Studium nicht gut vorbereitet wurden und dieses Kapitel in der Bildung übersprungen wurde. Außerdem hindern bestimmte Glaubenssätze den erfolgreichen Vermögensaufbau. Hast du dich schon einmal mit deinem Money-Mindset beschäftigt? Hier haben wir einmal aufgeschrieben, welche Auswirkungen eine negative Einstellung zu Geld auf deine finanzielle Zukunft hat. Solltest du abkürzen wollen und Zeit sparen wollen bei deinem Finanzkonzept, dann schau dir doch mal unser bewährtes 3-Schritte-Beratungskonzept an.
Step: Analyse Rentenlücke, Kontenmodell, Freizeit- und Fixkosten
Step: Wissen aufbauen über verschiedenen Produktlösungen von ETF-Depot, Rentenversicherung und vermietete Wohnung
Step: Entwicklung Finanzplan, der steuerliche Auswirkungen berücksichtigt und entsprechende Produktauswahl
Mit uns muss Altersvorsorge nicht kompliziert sein. Das Erstgespräch zu Status-Quo-Analyse ist kostenfrei. Meld dich über unser Kontaktformular und buche dir einen Online-Termin.
Über die Mission der DOC-BU Insider
Die Mission der DOC-BU Insider ist es, Ärztinnen und Ärzten eine Infoplattform rundum die Berufsunfähigkeitsversicherung zu bieten. Wir möchten unser Expertenwissen teilen, damit du erkennst, was du von einer guten BU-Beratung für Ärztinnen und Ärzte erwarten darfst. Uns ist es wichtig, dass du dein Einkommen absicherst und im Ernstfall auch eine Leistung aus dem geschlossenen Vertrag erhältst. Das DOC-BU Beraterteam hilft dir gern digital und professionell beim Finden deiner individuellen Absicherungsstrategie. Auch wenn die einzelnen Teammitglieder als freie VersicherungsmaklerInnen arbeiten, folgen sie alle dem Beratungsstandard der DOC-BU Insider- ein von Janine etabliertes Beratungskonzept. Hol dir unsere Profis an die Seite. Du verdienst die Besten.
