Das Wichtigste auf einen Blick:

  • Zinseszinseffekt: Verstehe, wie es geht, dass dein Geld für dich arbeitet und nicht du für das Geld.👍

  • Inflation & Abzüge: Die Rente muss versteuert werden und Sozialabgaben müssen ebenfalls abgezogen werden: Aber Achtung 👉 Voller Beitragssatz bei KV- & Pflege! (nicht mehr nur der Halbe, wie im Angestelltenverhältnis)

  • Investieren, nicht nur sparen ist der Schlüssel: Häufiger Fehler bei Ärztinnen und Ärzten ist es, dass sie ihr Geld auf dem Girokonto liegen lassen, anstatt es sinnvoll zu investieren.

  • Nach dem angesparten Notgroschen heißt es, der beste Zeitpunkt zum Investieren ist jetzt.

Beitrag Inhaltsverzeichnis:

1. Der Zinseszins als verpasste Chance

2. Die Rentenlücke – ein stiller Stressfaktor

3. Wo gibt es 6% Zinsen?

4. Kläre diese wichtigen Fragen, bevor du Produkte besparst

5. Fazit: Frühzeitige Planung zahlt sich aus

1. Den Zinseszins verstehen und nutzen

Stell dir vor, du willst dir bis zum Ruhestand mit 67 einen finanziellen Puffer von 500.000 Euro aufbauen. Das klingt erstmal nach einer Menge Geld, aber je früher du anfängst, desto entspannter erreichst du dieses Ziel. Nutze den Zinseszinseffekt. Was passiert aber, wenn du die Altersvorsorge oder das Investieren aufschiebst?

Der beste Zeitpunkt zum Investieren ist jetzt:

  • Wenn du mit 30 anfängst:
    Du sparst 390,47 Euro im Monat. Das klingt machbar, oder?

  • Wenn du bis 40 wartest:
    Jetzt musst du schon 731,86 Euro im Monat sparen – das sind 341,39 Euro mehr jeden Monat, nur weil du 10 Jahre gewartet hast.

  • Wenn du bis 50 wartest:
    Jetzt wird es richtig teuer: Du brauchst 1.559,94 Euro im Monat, also fast das Vierfache von dem, was du mit 30 hättest einzahlen müssen.

Die Rechnung ist einfach: Je länger du wartest, desto härter trifft es dich. Wenn du mit 40 statt mit 30 anfängst, kostet dich das Aufschieben über die gesamte Ansparzeit 110.610 Euro mehr – und wenn du erst mit 50 anfängst, sind es sogar 238.572 Euro mehr. Stell dir vor, was du mit diesem Geld alles machen könntest!

2. Die Rentenlücke – ein stiller Stressfaktor

Viele Ärztinnen und Ärzte denken, dass das Ärzteversorgungswerk im Alter ausreicht. Die Wahrheit? Meistens reicht es nicht, um deinen gewohnten Lebensstandard zu halten. Und das wird zum Problem, wenn du es erst kurz vor der Rente bemerkst. Behalte deinen Rentenbescheid im Blick!

Beispiel: Dein monatlicher Bedarf im Alter

Du möchtest später mit deinem Partner/ deiner Partnerin oder deiner Familie gut leben, vielleicht Reisen machen, ein schönes Zuhause bewohnen. Angenommen, du brauchst dafür 5.000 Euro netto im Monat. Das Versorgungswerk zahlt dir circa 3.000 Euro netto. Diese Zahl erreichst du, aber auch nur, wenn du durchgängig Höchstbeitrag und Zusatzzahlungen geleistet hast. Die durchschnittliche Bruttorente beträgt nur 2.700 Euro. Davon sind dann noch der volle Krankenversicherungsbeitragssatz und Steuern zu zahlen, so dass eine Nettorente von knapp 1.700 Euro anzunehmen ist.

Wusstest du, dass der Beitrag, den du maximal vom Bruttolohn ins Versorgungswerk einzahlst, begrenzt ist? Das liegt an der Beitragsbemessungsgrenze. Du zahlst nur bis zu einer bestimmten Grenze ins Versorgungswerk ein – das funktioniert ähnlich wie in der Krankenversicherung. Lies hier mehr dazu.

Zurück zu unserem Beispiel:

  • Rentenlücke: 2.000 Euro im Monat.
    Auf das Jahr gerechnet sind das 24.000 Euro, die dir fehlen.

Was du tun musst, um die Lücke zu schließen:

Um diese 2.000 Euro jeden Monat zu erhalten, brauchst du etwa 600.000 Euro an Rücklagen (25 Jahre Rentenbezugszeit), wenn du planst, daraus 4 % im Jahr zu entnehmen. Wenn du früh anfängst, ist das machbar. Aber was passiert, wenn du wartest?

  • Start mit 30 Jahren:
    Du legst 380 Euro im Monat mit ca. 6% Zinsen an und erreichst dein Ziel.

  • Start mit 50 Jahren:
    Du bist bei 1.715 Euro im Monat. Das ist oft einfach nicht realistisch, besonders wenn du noch andere Verpflichtungen hast.

Die Rechnung ist einfach: Je länger du wartest, desto teurer wird es für dich. Wenn du beispielsweise mit 40 statt mit 30 Jahren beginnst, dein Vermögen gezielt aufzubauen, kann dich dieses Aufschieben leicht einen sechsstelligen Betrag kosten. Das liegt an der Macht des Zinseszinses, der umso stärker wirkt, je mehr Zeit er hat.

3. Wo gibt es 6% Zinsen?

Du fragst dich vielleicht, woher du heutzutage 6 % Zinsen bekommst? Die Antwort ist 👉 durch eine clevere Anlagestrategie. Mit einem gut diversifizierten Portfolio aus verschiedenen Wertpapieren, wie Aktien und Anleihen. Die beste Form, um einfach, kostengünstig breit gestreut zu investieren sind spezielle Investmentfonds, so genannte ETFs. Renditen von durchschnittlich 5-7% sind langfristig realistisch. Natürlich gibt es Schwankungen, aber wer früh anfängt, hat den Vorteil, diese durch die Zeit auszugleichen und die Renditen für sich arbeiten zu lassen. Für die Altersvorsorge eignet sich am besten ETF´s im Rahmen einer Rentenversicherung (Nettopolice) zu besparen, um Steuervorteile zu generieren.

Hier zeigen wir dir ein Beispiel des MSCI World Index, der in die größten Unternehmen der Industriestaaten investiert. Hinterlegt im Beispiel ist der ETF. Amundi MSCI World II (FR0010315770) in EUR. Im Zeitraum von 2006 bis 2024 gab es sogar eine durchschnittliche Jahresrendite von 11,9% und das, obwohl die Finanzkrise in 2008 und folgende Jahr in vollem Gange war.

Geldanlage Ärzte Vermögensentwicklung

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Quelle: Stand 12/24 - https://zendepot.de/etf/msci-world-rechner

4. Wichtige Fragen, bevor du Produkte besparst

Es ist nie zu spät, etwas zu tun, aber je früher du anfängst, desto weniger musst du dich später anstrengen. Setz dich hin, schau dir deine Finanzen an, klär Fragen wie:

  • Habe ich noch Konsumschulden?

  • Sind meine Einnahmen größer als meine Ausgaben?

  • Habe ich eine Notfallrücklage?

  • Kenne ich meine Sparziele und Prioritäten der nächsten Jahre?

  • Weiß ich, wie groß meine Rentenlücke ist?

Das sind die Basics, die dir die Sicherheit geben, deine Altersvorsorge anzugehen. Mach es dir nicht schwerer, als es sein muss. Jeder Monat, den du wartest, kostet dich bares Geld – und Lebensqualität.

Die gute Nachricht: Du kannst heute damit anfangen, dich mit deinen Finanzen anzufreunden. 👍Schritt 1: Verschaffe dir einen Überblick über dienen Status quo in Sachen Einnahmen und Ausgaben, sowie deiner bereits angesparten Vermögenswere. Ein kleiner Schritt heute spart dir viele große Sorgen in der Zukunft.

Gern unterstützen wir dich beim Finden einer geeigneten Anlagestrategie für deine Altersvorsorge.

 

5. Fazit: Frühzeitige Planung zahlt sich aus

Die Altersvorsorge ist keine Aufgabe für „später“. Ein klar definiertes Money Mindset, das Wissen um die eigene Rentenlücke und die Klärung wichtiger finanzieller Fragen sind der Schlüssel, um langfristig Sicherheit und Komfort im Alter zu gewährleisten. Die Kosten des Aufschiebens sind hoch – in Form von entgangenen Zinsen, fehlendem Kapital und einem gestiegenen finanziellen Druck im späteren Leben. Wer frühzeitig handelt, profitiert von der Zeit als mächtigstem Verbündeten.

Über die Mission der DOC-BU Insider

Bild auf doc-bu.de- Janine Kreiser Versicherungs- & Finanzexpertin für Ärztinnen und Ärzte

Die Mission der DOC-BU Insider ist es, Ärztinnen und Ärzten eine Infoplattform rundum die Berufsunfähigkeitsversicherung zu bieten. Wir möchten unser Expertenwissen teilen, damit du erkennst, was du von einer guten BU-Beratung für Ärztinnen und Ärzte erwarten darfst. Uns ist es wichtig, dass du dein Einkommen absicherst und im Ernstfall auch eine Leistung aus dem geschlossenen Vertrag erhältst. Das DOC-BU Beraterteam hilft dir gern digital und professionell beim Finden deiner individuellen Absicherungsstrategie. Auch wenn die einzelnen Teammitglieder als freie VersicherungsmaklerInnen arbeiten, folgen sie alle dem Beratungsstandard der DOC-BU Insider- ein von Janine etabliertes Beratungskonzept. Hol dir unsere Profis an die Seite. Du verdienst die Besten.