Bayerische Ärzteversorgung unter der Lupe

Die BÄV gehört nicht zur  gesetzlichen Rentenversicherung und ist auch keine klassische private Vorsorge. Sie ist ein sogenanntes berufsständisches Versorgungswerk – ein eigenständiges Sicherungssystem für Ärztinnen, Ärzte, Zahnärztinnen, Tierärztinnen und verwandte Heilberufe. Du wirst automatisch Mitglied, sobald du in Bayern ärztlich tätig wirst und zwar unabhängig davon, ob du angestellt oder selbstständig arbeitest.

Das System basiert nicht auf einem Umlageverfahren wie die gesetzliche Rente, sondern auf einem kombinierten Prinzip: Umlage plus Kapitaldeckung. Das bedeutet: ein Teil der Beiträge wird direkt zur Finanzierung laufender Renten verwendet, ein anderer Teil wird langfristig deinem Beitragskonto gutgeschrieben bzw. angelegt. Deine Beiträge wandern also nicht einfach ins Nichts – sie zählen direkt für deine eigene spätere Rente.

Die Bayerische Ärzteversorgung (BÄV) wurde 1923 gegründet und ist damit das älteste ärztliche Versorgungswerk Deutschlands. Ihr Ziel: eine solide Alters-, Berufsunfähigkeits- und Hinterbliebenenversorgung sicherzustellen.

Die Bayerische Ärzteversorgung zahlt dir im Ruhestand eine monatliche Altersrente aus. Diese kannst du regulär ab dem 67. Lebensjahr in Anspruch nehmen. Wenn du früher aufhören möchtest zu arbeiten, kannst du ab dem 62. Lebensjahr auch eine vorgezogene Rente beantragen – allerdings mit hohen Abschlägen.

Neben der Altersrente bist du auch bei Berufsunfähigkeit abgesichert. Sollte es dir dauerhaft nicht mehr möglich sein, deinen Beruf auszuüben, kannst du eine Berufsunfähigkeitsrente erhalten. Die BU-Versicherung der Versorgungswerke funktioniert allerdings ganz anders als die private BU.

Auch für deine Familie ist im Ernstfall vorgesorgt: Hinterbliebene, also dein:e Partner:in oder deine Kinder, haben Anspruch auf Witwen-, Witwer- oder Waisenrente. Und falls deine Arbeitsfähigkeit gefährdet ist, kannst du unter bestimmten Bedingungen sogar Reha-Zuschüsse beantragen.

Die BÄV bietet ein umfassendes Leistungspaket an:

Wenn du angestellt bist, läuft die Beitragspflicht in der Regel automatisch über deinen Arbeitgeber. Der Beitrag in Höhe von 18,6% wird direkt vom Gehalt abgezogen, wobei Arbeitgeber und Arbeitnehmer sich den Betrag teilen. Das sind im Jahr 2025 einschließlich des Arbeitgeberanteils 18,6 % des Gehaltes, höchstens jedoch monatlich 1.497,30 €. Die Beitragshöhe unterscheidet sich nicht von dem Beitrag der Deutschen Rentenversicherung. In kleineren Einrichtungen oder bei wechselnden Arbeitgebern (z. B. während der Weiterbildung) kann es jedoch vorkommen, dass Ärztinnen und Ärzte sich selbst um die Überweisung an das Versorgungswerk kümmern müssen. Dann wird der volle Betrag direkt auf das Gehaltskonto überwiesen und du bist selbst verantwortlich für die Weiterleitung an das Versorgungswerk.

Wenn du als angestellte*r Ärztin oder Arzt arbeitest, zahlst du zusammen mit deinem Arbeitgeber Beiträge zur Bayerischen Ärzteversorgung (BÄV). Aber: Diese Beiträge werden nicht unbegrenzt vom gesamten Gehalt berechnet – und genau hier kommt die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) ins Spiel.

Was ist die BBG? Die BBG legt fest, bis zu welchem Bruttogehalt Beiträge erhoben werden. Für 2025 liegt sie bei 96.600 Euro brutto im Jahr. Was darüber hinausgeht, bleibt unberücksichtigt – es werden keine zusätzlichen Versorgungspunkte gesammelt.

Gerade bei angestellten Ärzt*innen mit überdurchschnittlichem Einkommen – etwa durch Oberarztverträge oder Chefarztzulagen – bedeutet die BBG: Ein Teil deines Einkommens fließt nicht in deine Altersvorsorge bei der BÄV ein.

Das hat zwei Folgen:

Die spätere BÄV-Rente bezieht sich nur auf das Einkommen bis zur BBG. Der Rest deines Gehalts bleibt „unversorgt“ – daher ist eine private Altersvorsorge so wichtig. Im Übrigen bietet das BÄV auch freiwillige Zuzahlungen an. Davon raten wir ab, da diese in der Regel nicht mehr absetzbar von der Steuer sind und aber im Rentenbezug besteuert werden müssen.

Anders sieht es aus, wenn du selbstständig bist – etwa mit eigener Praxis. In dem Fall zahlst du den vollen Beitrag selbst, basierend auf deinem „reinen Berufseinkommen“. Das ist der Gewinn aus selbstständiger ärztlicher Tätigkeit laut Einkommensteuerbescheid.

Der Beitrag beträgt grundsätzlich 18 Prozent auf dein Einkommen bis zur sogenannten Beitragsbemessungsgrenze (BBG. Und on top, für alles, was darüber hinausgeht, zahlst du 7 Prozent als Selbständige*r.

Wenn du gerade erst eine eigene Praxis gegründet hast, gibt es gute Nachrichten: In den ersten beiden Kalenderjahren nach deiner Niederlassung zahlst du nur 8 Prozent. Das entlastet dich in der oft finanziell angespannten Anfangszeit spürbar.

Weder noch. Die Bayerische Ärzteversorgung (BÄV) ist ein sogenanntes berufsständisches Versorgungswerk – und nimmt damit eine Sonderrolle ein. Sie ist keine gesetzliche Rentenversicherung nach dem Sozialgesetzbuch (SGB VI), aber auch keine private Versicherung im Sinne des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Stattdessen ist die BÄV eine öffentlich-rechtliche Einrichtung mit Selbstverwaltung. Das bedeutet: Sie steht rechtlich auf eigenen Beinen und wird nicht vom Staat geführt, sondern von der Ärzteschaft selbst – also von Vertreterinnen und Vertretern der Mitglieder. Entscheidungen über Beitragshöhen, Leistungsarten, Kapitalanlagen und Satzungsänderungen werden innerhalb dieser Gremien getroffen – und nicht etwa durch staatliche Behörden.

Ein zentrales Problem: Berufsständische Versorgungswerke unterliegen nicht der Aufsicht durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) – im Gegensatz zu jedem privaten Vermögensverwalter, jeder Bank und jeder Versicherung.

Das heißt konkret:

Ein besonders prominenter Fall, der Schlagzeilen gemacht hat, betrifft die Zahnärzteversorgung Berlin (ZV Berlin). Dort wurden Fehlinvestitionen in Immobilienprojekte (unter anderem ein nicht rentables Hotelbauprojekt in Leipzig) öffentlich kritisiert. Der Schaden ging in die zweistellige Millionenhöhe.

Die Aufarbeitung zeigte:

Dieser Fall zeigt deutlich: Auch wenn Versorgungswerke auf lange Sicht meist solide wirtschaften, sind sie nicht immun gegen Fehlentscheidungen, Intransparenz oder Machtkonzentration. Ärztinnen, Ärzte und Zahnärzte, die ihr gesamtes Vorsorgekapital einem solchen System anvertrauen (müssen), sind im schlimmsten Fall mit betroffen – ohne selbst etwas beeinflussen zu können.

Vertrauen ist gut – Kontrolle ist besser. Auch wenn du als Mitglied eines Versorgungswerks keinen direkten Einfluss auf Investitionsentscheidungen hast, lohnt es sich, regelmäßig einen Blick auf die Jahresberichte (Geschäftsbericht der bayerischen Ärzteversorung findest du in der BÄVApp), Satzungsänderungen und Mitgliederversammlungen zu werfen. Bei Unsicherheiten kannst du dich außerdem an die Berufskammer, Mitgliedervertretungen oder externe Fachleute wenden.

Und vielleicht noch wichtiger: Diversifikation ist auch bei der Altersvorsorge ein kluger Schritt. Neben der Pflichtmitgliedschaft im Versorgungswerk ist es unbedingt notwendig zusätzliche private oder betriebliche Vorsorgemodelle aufzubauen – um sich im Ruhestand breiter abzustützen und Abhängigkeiten zu reduzieren.

Im Gegensatz zur gesetzlichen Rentenversicherung orientiert sich die BÄV an einem Punktewertsystem, das Beiträge und Leistungsdauer direkt in Versorgungspunkte umwandelt. Diese Punkte bilden die Grundlage für die Rentenberechnung.

​Die Bayerische Ärzteversorgung (BÄV) veröffentlicht keine allgemeingültigen Durchschnittswerte zur Rentenhöhe. Die Höhe der Altersrente hängt individuell von verschiedenen Faktoren ab, insbesondere von der Höhe und Dauer der eingezahlten Beiträge sowie von freiwilligen Mehrzahlungen.​

Die BÄV bietet verschiedene Optionen für den Renteneintritt an:

Bitte beachte, dass trotz steigender Beiträge die prognostizierten Rentenleistungen nicht zwingend proportional steigen, da sie von weiteren Faktoren wie der wirtschaftlichen Entwicklung und der Dynamisierung abhängen. Ein Oberarzt war entsetzt, nachdem wir nach der Analyse seines Rentenbescheids ihm mitteilen mussten, dass er gerade einmal 3.600 € Brutto Rentenleistung erwarten darf.

Es ist wichtig zu beachten, dass die Rentenleistungen aus der BÄV keine Zuschüsse zur Kranken- und Pflegeversicherung beinhalten. Diese Beiträge müssen im Ruhestand vollständig selbst getragen werden. Zudem unterliegen die Rentenzahlungen der nachgelagerten Besteuerung, was bedeutet, dass sie im Alter versteuert werden müssen.​

Angesichts dieser Faktoren ist es ratsam, zusätzlich zur Versorgung durch die BÄV private Altersvorsorgeoptionen in Betracht zu ziehen, um den Lebensstandard im Ruhestand zu sichern.